Dicas para evitar problemas com uma hipoteca reversa
As hipotecas reversas são uma opção para certos proprietários, mas não fazem sentido para todos. Se você e seus objetivos não se encaixam no perfil certo, uma hipoteca reversa pode se transformar em um pesadelo para você e sua família.
Esses empréstimos evoluíram para se tornar menos caros e mais amigáveis ao consumidor, mas ainda são complicados. Talvez mais importante, sair de uma hipoteca reversa pode ser complicado se você mudar de idéia.
Excluir alternativas
Antes de usar uma hipoteca reversa, avalie todas as alternativas. Você pode ter outras opções disponíveis, e você ainda pode deixar a porta aberta para uma hipoteca reversa mais tarde. Dependendo do seu mercado imobiliário, talvez seja melhor esperar o máximo possível antes de solicitar uma hipoteca reversa - supondo que os preços das casas aumentem e as taxas de juros cooperem, o que talvez não. Estratégias alternativas podem ajudá-lo a atrasar o empréstimo ou evitar totalmente uma hipoteca reversa.
- Reduza o tamanho: se você tem um patrimônio substancial em sua casa, existem várias maneiras de converter em dinheiro. Uma opção é simplesmente vender sua propriedade. Após a idade de 62 anos, alguns proprietários estão prontos para acabar com as tarefas e despesas de manutenção de uma casa maior, portanto, o downsizing pode ajudá-lo a arrecadar dinheiro e simplificar sua vida. Quer você compre um lugar menos caro ou comece a alugar, você deve poder liberar algum dinheiro. Você pode também ignorar os custos de hipoteca reversa, especialmente se você antecipar a saída de casa de qualquer maneira,
- Venda para a família: se ainda não estiver pronto para sair, você poderá vender para um membro da família que esteja interessado em sua casa. Se tudo der certo, você pode até ficar em sua propriedade, fazendo pagamentos de aluguel para o membro da família pelo resto da sua vida. Na sua morte, a propriedade fica vazia e o proprietário pode fazer o que quiser com ela. Essas transações são complexas, mas um bom advogado e consultor fiscal pode facilmente fazer o trabalho para você. Gerenciar relacionamentos com membros da família pode ser a parte mais desafiadora.
- Empréstimo “adiantado”: em vez de obter uma hipoteca reversa, você consegue um empréstimo de capital próprio mais tradicional ? Você precisará de renda suficiente para se qualificar , mas terá mais opções e, possivelmente, menos dívidas se seguir esse caminho. Compare os custos de juros e os custos de fechamento e veja o que funciona melhor.
- Ganhe mais: você pode se aposentar, mas há algum trabalho que você possa fazer e esteja disposto a fazer para sobreviver? Você vai economizar um pacote e pode até ser bom para sua saúde. Dito isso, fique de olho em qualquer impacto em seus impostos, previdência social e outros benefícios .
Essas são apenas algumas ideias. Seja criativo e veja se há uma solução perfeita para sua situação. Converse com consultores financeiros e conselheiros de dívida para obter segundas opiniões antes de seguir em frente.
Lar para a vida
Hipotecas reversas funcionam melhor quando você - e um cônjuge co-mutuário, se você é casado - planeja viver em sua casa para o resto de suas vidas e deixar seus herdeiros vender a casa após a sua morte. As hipotecas reversas devem ser pagas quando o último mutuário morre ou “permanentemente” sai de casa, incluindo uma mudança temporária em qualquer outro lugar, como moradia assistida, por mais de 12 meses.
Na pior das hipóteses, um cônjuge ou parceiro que não esteja listado como co-tomador do empréstimo poderá ter que sair.
O mesmo vale para as crianças ou outros dependentes que moram na casa com você. Se eles não puderem pagar o empréstimo, terão que sair. Isso pode ser extremamente perturbador.
A boa notícia é que seus herdeiros não devem mais do que o valor avaliado ou o valor de mercado da casa - mesmo que você tenha emprestado mais do que a casa vale atualmente, supondo que você usou uma hipoteca reversa HECM segurada pela FHA.
Dica: para evitar problemas, faça um plano para o futuro, seja moradia alternativa para sobreviventes ou uma apólice de seguro de vida que possa pagar o empréstimo e ajudar todo mundo a ficar em casa.
Conserve a equidade?
E se você planeja reduzir ou mover a família para outro lugar? É possível fazer isso depois que você usou uma hipoteca reversa, mas é mais difícil. As hipotecas reversas se conectam ao patrimônio de sua casa , deixando menos valor armazenado em sua casa.
Quando você vender sua casa atual, você precisará pagar a hipoteca reversa usando o dinheiro na mão ou fora dos rendimentos das vendas. Se você estivesse cheio de dinheiro, você provavelmente não teria usado uma hipoteca reversa em primeiro lugar - então você terá muito menos para gastar em sua próxima casa.
Dica: Se você acha que pode sair de casa antes de morrer, esteja atento aos seus gastos. Quanto menos você emprestar, mais capital você terá disponível para gastar em sua próxima casa. É claro que essa estratégia pode sair pela culatra: com uma hipoteca reversa, é possível pagar menos do que você emprestou - em algumas situações, seria melhor você pedir emprestado mais .
Fique por dentro das coisas
Quando você possui uma casa, as despesas e a manutenção nunca terminam. Você precisa ser especialmente diligente com uma hipoteca reversa no lugar. Seu empréstimo pode vir devido - o que significa que você tem que pagar todo o dinheiro ou arriscar o encerramento se você não mantiver o seu fim do negócio.
Sua casa serve como garantia para uma hipoteca reversa, que protege o seu credor. Como resultado, seu emprestador quer certificar-se de que a casa vale tanto quanto possível. Um telhado com vazamento pode não incomodá- lo , mas placas podres e mofo dentro de sua casa podem ser um problema quando o próximo comprador faz uma inspeção. Você também precisa manter-se com os impostos de propriedade e dívidas HOA. Caso contrário, você terá privilégios em sua propriedade . Os credores até exigem que você mantenha um seguro adequado. Se sua casa está danificada ou destruída, ela precisa ser reconstruída para que valha a pena pagar o empréstimo.
Dica: Se você tende a deixar as coisas deslizarem, encontre uma maneira de ficar por dentro das despesas e itens de manutenção que seu emprestador exige. Orçamento para manutenção regular para que você possa pagar por reparos quando necessário. Configure pagamentos de faturas eletrônicas automáticas para seus prêmios de seguro e impostos de propriedade, para que você tenha menos coisas para acompanhar.
Minimize os custos de juros
Quando você pede dinheiro emprestado, paga juros , e geralmente não é uma despesa que você pode recuperar quando vende. Por isso, é sensato minimizar esses custos - ou ter certeza de que você está realmente recebendo o valor do seu dinheiro.
- Para financiar ou não? Você terá que pagar os custos de fechamento para obter uma hipoteca reversa, e terá que decidir se quer pagar esses custos do próprio bolso ou financiá-los adicionando os custos ao seu saldo de empréstimo. O financiamento é atraente porque você não precisa entregar o dinheiro quando fecha, mas também é mais caro. Porque esses custos fazem parte do seu empréstimo, você vai pagar juros sobre a quantia extra ano após ano. Pagar fora do bolso dói mais hoje, mas geralmente funciona melhor financeiramente .
- Linha de crédito? Você também tem várias opções sobre como tirar os fundos de sua hipoteca reversa. Uma opção é pegar o máximo de dinheiro possível - o quanto antes - em uma quantia fixa. Outra opção é usar sua hipoteca reversa como uma linha de crédito , levando apenas o que você precisa quando você precisa. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a manter baixos os juros, porque atrasa seu empréstimo . Em vez de começar com um enorme saldo de empréstimos e os juros correspondentes no primeiro dia, você fará empréstimos vagarosamente. Se você está usando sua hipoteca reversa para suplementar as despesas diárias em algumas centenas de dólares por mês, por exemplo, você pode distribuir seus empréstimos por muitos anos. Além do mais, o seu pool de dinheiro disponível pode crescer com o tempo se você usar uma linha de crédito.
Há pelo menos uma desvantagem potencial para a linha de crédito que você deve estar ciente: quando você escolhe a linha de crédito, você terá uma taxa de juros variável em sua hipoteca reversa. Isso não é necessariamente ruim, mas a quantia fixa pode funcionar melhor em algumas situações.
Evite Hucksters
As hipotecas reversas são ferramentas financeiras poderosas e podem ser extremamente úteis na situação certa. Infelizmente, eles também são mal utilizados. Se alguém sugerir que você use uma hipoteca reversa para comprar o que quer que esteja vendendo, como anuidades, seguro de assistência prolongada ou timesharing, observe seus interesses e procure orientação em outro lugar, se suspeitar de algum preconceito.
Seu patrimônio é tipicamente uma grande soma de dinheiro, e isso é atraente para vigaristas e vendedores que buscam renda extra. Se você usar seu dinheiro de hipoteca reversa para investir, você precisará cobrir as despesas de hipoteca reversa apenas para empatar. Além do mais, você está colocando sua casa na linha - arriscando a execução hipotecária - se você não puder acompanhar os impostos e as despesas de manutenção.
Tome o aconselhamento a sério
Você terá que completar uma sessão de aconselhamento obrigatório com um conselheiro aprovado pelo HUD para usar o programa FHA HECM. Este não é apenas um obstáculo para saltar - é uma oportunidade para aprender o que você está se metendo. Faça quantas perguntas você precisar e revise as citações e os números dos credores com seu conselheiro.
Discutir com a família
É sua casa e seu dinheiro, mas sua família e outros podem ser afetados por suas decisões. Eles amam você e querem que você se sinta confortável, mas eles também podem ter expectativas sobre manter a casa e possivelmente morar lá. Se as expectativas não forem realistas, informe-as ou colabore e encontre formas de atender às suas necessidades enquanto ajuda sua família a atingir suas metas.
O que você não quer é que seus herdeiros assumam que a casa ficará na família simplesmente porque você mora lá até morrer. Os membros da família podem não entender que terão que conseguir uma grande quantia para manter a casa. A maioria dos herdeiros não terá dinheiro suficiente à mão - eles terão que vender a casa ou refinanciar o empréstimo . Deixe-os saber sobre isso mais cedo ou mais tarde para que eles possam gerenciar seu crédito e outros empréstimos, tornando mais provável que eles serão aprovados para o empréstimo de refinanciamento.