Você tem opções, e pode ser melhor fazer um pagamento para baixo
Como comprar sem dinheiro para baixo
Programas de empréstimo do governo são sua melhor opção.
Quando o governo dos EUA garante os credores contra perdas, eles são mais propensos a aprovar empréstimos sem pagamento. Mas você ainda precisa se qualificar para esses empréstimos. Se você não fizer empréstimos convencionais pode ser uma opção, ou você pode ter que pelo menos fazer um pequeno pagamento em sua casa.
VA empréstimos estão disponíveis através do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA). Servicemembers, veterans, e cônjuges elegíveis podem comprar uma casa com zero por cento para baixo. Esses empréstimos não têm prêmios mensais de seguro de hipoteca, portanto os pagamentos mensais podem permanecer relativamente baixos (mas sempre que você comprar com zero para baixo, seus pagamentos serão altos). Inúmeros credores nos Estados Unidos podem fornecer esses empréstimos, então fale com um corretor de hipoteca ou instituição financeira para aplicar. Os credores competem pelo seu negócio, então compare ofertas de várias fontes diferentes. Todos terão diferentes taxas de juros e custos de fechamento .
Os empréstimos do USDA são apoiados pelo Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) e são projetados para promover a posse da casa em áreas rurais.
Esses empréstimos têm limites de renda, embora normalmente você possa ganhar até 115% da renda familiar mediana dos EUA (ou usar uma medida estadual) para se qualificar para o empréstimo. Tal como acontece com os empréstimos VA, os credores precisam participar do programa USDA, mas há uma abundância de corretores de hipotecas e bancos para escolher.
Receba ofertas de vários credores e compare os custos antes de decidir.
Outras fontes
Se você não se qualificar para um empréstimo do VA ou do USDA, poderá comprar sem gastar dinheiro usando outras fontes (ou pode ser necessário fazer um pequeno pagamento). Nos anos anteriores, era mais fácil comprar sem pagamento. Após a crise das hipotecas, não é tão fácil.
As subvenções e assistência de adiantamento podem ajudá-lo a comprar efetivamente com um pagamento inicial de zero por cento. Tecnicamente, alguém está fazendo um pagamento, mas pode não ser você. Procure organizações locais para as quais você pode se qualificar e pergunte a um representante local do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) sobre quaisquer recursos disponíveis. Alguns programas de compradores de primeira vez também podem ser úteis . Estes programas são difíceis de encontrar e mais difíceis de qualificar. No entanto, se você for a pessoa certa para uma organização, talvez consiga a ajuda de que precisa.
80/20 empréstimos , também conhecidos como empréstimos em piggyback, permitem que você compre usando dois empréstimos. Antes da crise financeira, essa estratégia era uma estratégia popular. Hoje em dia, você precisará do perfil correto de crédito e renda para se qualificar. Para usar essa abordagem, você obteria uma primeira hipoteca de 80% do valor da casa (dando-lhe um empréstimo de 80% para a relação de valor para essa parte, o que significa que você não teria que pagar um seguro de hipoteca ).
Os 20% restantes vêm de uma segunda hipoteca que você obtém ao mesmo tempo que sua primeira hipoteca. O segundo empréstimo terá uma taxa de juros mais alta, mas os tomadores geralmente tentam pagar esse empréstimo rapidamente. Verifique com bancos locais e cooperativas de crédito para ver se eles oferecem empréstimos 80/20 e para descobrir quais são os requisitos.
Os credores privados podem estar dispostos a emprestar 100% do preço de compra de uma casa. Estes podem ou não ser emprestadores profissionais. Em muitos casos, esses empréstimos vêm de membros da família que só querem ajudar (eles não estão no negócio de empréstimos). Se você seguir esse caminho, use um contrato por escrito para que todos entendam (e tenham documentado) os detalhes do seu acordo. Consulte um advogado local, um especialista em imóveis e um contador antes de assinar o contrato, pois você deverá seguir todas as leis aplicáveis (e poderá obter benefícios fiscais ou outros benefícios se definir as coisas corretamente).
Se você tiver a sorte de ter essa opção, pode ser uma situação ganha-ganha, mas todos precisam saber em que estão se metendo .
Pode ser melhor fazer um pagamento para baixo
O apelo de comprar sem dinheiro é óbvio: você não precisa de uma grande quantia em dinheiro, pode usar suas economias para mobílias e consertos em casa, e provavelmente você pode comprar mais cedo do que tarde. Mas há vários inconvenientes em emprestar todo o valor da compra.
Pagamentos mensais mais altos: quanto maior for o seu empréstimo, maiores serão os pagamentos e você ficará preso a esse pagamento pela duração do seu empréstimo. Para ver como os números funcionam, calcule os pagamentos de qualquer empréstimo que você esteja considerando. Tente usar valores de empréstimo maiores e menores (um adiantamento reduz o valor do empréstimo) para ver o quanto isso importa. Quando você está com um grande pagamento, você tem menos opções no futuro. Quaisquer ferimentos, mudanças de emprego ou outras surpresas serão mais difíceis de evitar.
Maiores custos de juros: Emprestar 100% do valor de uma casa aumentará o custo total da sua casa. Talvez você não precise escrever um cheque hoje, mas pagará mais juros sobre seu empréstimo do que pagaria com um pagamento adiantado. Essa diferença de juros pode chegar a dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Para ver alguns desses números, veja os gráficos de amortização de empréstimos para quaisquer empréstimos que você esteja considerando.
Seguro de hipoteca privado (PMI): quando você empresta mais de 80% do valor de sua casa, você precisará pagar PMI, que protege seu emprestador. O único benefício que você recebe desse pagamento é a oportunidade de comprar sem gastar dinheiro (incluindo os prós e contras discutidos aqui). Essa despesa pode adicionar milhares ou mais ao seu custo total de vida útil e aumenta ainda mais seu pagamento mensal.
Declínio do preço da casa: Idealmente, sua casa ganhará valor ao longo do tempo. Mas isso nem sempre acontece - as casas perdem valor e você pode ser forçado a vender com prejuízo. Se isso acontecer, você pode dever mais em casa do que vale a pena. Para sair do seu empréstimo, você precisará fazer um pagamento substancial ao seu credor, e isso nunca é um evento bem-vindo.
Essencialmente, você está assumindo um risco significativo quando compra sem dinheiro. Sua renda precisa permanecer a mesma ou aumentar, e sua casa precisa aumentar seu valor mais rapidamente do que você perder dinheiro. Todos nós acreditamos que essas coisas vão acontecer, mas muitas antes de você ter sido provado errado.