O custo de baixos pagamentos e dinheiro livre
Existem várias maneiras de obter um ótimo negócio em sua primeira hipoteca, incluindo:
- Usando programas de empréstimo projetados para compradores iniciantes e
- Compras e qualificação com base em seu crédito e rendimento
Enquanto empréstimos especificamente projetados para sua primeira compra de casa podem parecer atraentes, eles nem sempre são um ajuste perfeito. Eles geralmente vêm com strings anexadas - que podem ou não ser negociatas.
O que é um Empréstimo de Homebuyer pela Primeira Vez?
Um primeiro empréstimo de homebuyer é projetado para ajudar as pessoas a se tornarem proprietárias, geralmente em áreas geográficas específicas. Esses programas variam dependendo de onde você mora e do que está disponível para você, mas a ideia geral é fornecer assistência financeira a compradores qualificados . Benefícios vêm em várias formas, algumas das quais são descritas abaixo.
Adiantamento: a capacidade de os compradores efetuarem um adiantamento muito pequeno (ou nenhum adiantamento).
Custo de juros: as organizações subsidiam (ou ajudam a pagar) as taxas de juros e também podem ajudar os mutuários a se qualificarem para um empréstimo com uma taxa de juros menor. O resultado é um pagamento mensal mais fácil.
Subsídios: "dinheiro livre" que pode ser colocado no fechamento de custos , um adiantamento e melhorias na casa após a compra.
Perdão de empréstimo: cancelamento da dívida hipotecária (ou pelo menos parte da dívida). Isso normalmente acontece durante um longo período de tempo para encorajar os compradores a permanecer em casa a longo prazo.
Ajuda com taxas: limites de quanto os credores podem cobrar pelo fechamento de um empréstimo.
Pagamentos diferidos: empréstimos que não precisam ser reembolsados (e não cobram juros) até que você salte da casa - geralmente vendendo a casa e movendo-se. Estes empréstimos, por vezes, servem como o seu pagamento.
Observe que os programas disponíveis para você podem oferecer algum ou nenhum dos benefícios listados acima - isso depende de suas circunstâncias financeiras e de onde você mora, então você terá que pesquisar o que está disponível em sua área.
Onde encontrar programas de empréstimo
Encontrar bons programas de empréstimos requer algum trabalho.
Um bom lugar para começar é o site do HUD sobre programas de compra de imóveis (clique no seu estado, depois clique em "Programas de assistência" em " Comprar uma casa "). Você também pode pesquisar na Web, incluindo o seu estado ou cidade de residência. Se desejar, você também pode incluir quaisquer características sobre você (com ou sem sua localização); Por exemplo, se você for um veterano, professor ou deficiente, poderá encontrar programas adicionais.
Quem se qualifica?
Defina o comprador “pela primeira vez”: como você pode imaginar, a maioria dos programas é voltada para pessoas que nunca tiveram uma casa. Mas algumas organizações oferecerão assistência a pessoas que já possuíram antes, desde que não possuam nos últimos anos.
Mais uma vez, verifique o que está disponível para você.
Necessidade financeira: talvez você precise atender a certas restrições financeiras também. Na maior parte, os programas para compradores iniciantes reservam benefícios para pessoas com renda baixa e moderada. Se você ganhar muito, não se qualificará para o programa. Ter ativos substanciais (como dinheiro no banco ou contas de investimento) também pode reduzir suas chances.
Restrições de Empréstimo
Casas caras? A maioria dos programas coloca um limite de dólares na propriedade que você está comprando, então não espere comprar as propriedades mais caras da sua região. Em vez disso, você estará limitado a propriedades menos caras que provavelmente são mais acessíveis para as pessoas que atendem às restrições de renda mencionadas acima. Mais uma vez, a ideia é beneficiar as pessoas que mais precisam.
Proprietário-ocupante: você geralmente tem que viver em casa como sua residência principal.
Se você for alugar o local, precisará usar um tipo diferente de empréstimo - esses programas não são para investidores.
Saúde e segurança: a casa que você compra provavelmente tem que atender a alguns requisitos físicos. Ele deve estar em boas condições e livre de qualquer risco de segurança (como tinta à base de chumbo, por exemplo). Se você tem uma casa em mente que você não pode comprar porque está em mau estado, você pode tentar usar um empréstimo de reabilitação FHA 203k em seu lugar. 203k empréstimos permitem que você compre uma propriedade e financiar melhorias com apenas um empréstimo.
Desvantagens dos Empréstimos de Homebuyer de Primeira Vez
Para alguns compradores de casas pela primeira vez , esses programas são perfeitos. Eles abrem a porta para a casa própria, onde uma família teria sido incapaz de comprar uma casa. As comunidades também se beneficiam - os proprietários de imóveis cuidam de suas propriedades, envolvem-se e contribuem para a economia. No entanto, pela primeira vez empréstimos homebuyer pode ser a escolha errada em alguns casos.
Com um empréstimo especializado, alguns desafios potenciais incluem:
- Restrições de preço podem não permitir que você compre a casa que deseja
- Você pode perder alguns dos benefícios do programa se vender sua casa cedo demais
- Você pode ter que pagar imposto de recaptura para alguns dos benefícios que recebeu
- Você pode estar limitado a uma pequena lista de tipos de empréstimos (apenas hipotecas de taxa fixa de 30 anos, por exemplo)
- Se a sua casa aumentar de valor, talvez você precise compartilhar esses ganhos com o programa
Dadas estas restrições, você pode estar em melhor situação evitando empréstimos subsidiários de primeira compra. Patrick Schwerdtfeger, um corretor hipotecário da Califórnia, observa que você provavelmente sairá na frente usando uma hipoteca convencional se tiver crédito decente. Com uma pontuação de crédito FICO acima de 720, você pode não obter qualquer vantagem com um empréstimo de homebuyer subsidiado pela primeira vez. Quando você chegar abaixo de 680, os programas subsidiados começarão a parecer melhores.
Outras opções
Se você achar que os programas de empréstimos são muito restritivos, considere um empréstimo convencional ou um empréstimo da FHA que não tenha sido projetado para compradores iniciantes.
Empréstimos FHA permitem que você compre com tão pouco quanto 3,5% para baixo. Você não precisa de um grande crédito, então eles são uma opção para pessoas que estão apenas começando a pedir emprestado (ou aqueles que estão se recuperando de dificuldades financeiras).
Empréstimos convencionais também permitem pequenos adiantamentos. No entanto, você provavelmente precisará pagar o seguro de hipoteca privada (PMI) até chegar a pelo menos 80% do valor do empréstimo .
Os empréstimos PACE permitem que você atualize uma propriedade sua, o que pode expandir o universo de casas que você considerará tomar emprestado. Quando uma casa seria perfeita se tivesse apenas aparelhos eficientes, talvez você consiga obter financiamento (que terá de pagar) para essas atualizações.
A melhor abordagem é explorar todas as suas opções. Dê uma olhada no que seu corretor hipotecário tradicional está oferecendo, confira empréstimos on - line e compare essas ofertas com empréstimos subsidiados. Depois de analisar os números, considere o valor da flexibilidade.
Além dos programas de empréstimo, certifique-se de aprender sobre o Crédito Fiscal de Homebuyer pela Primeira Vez para maximizar suas economias.