Planos Acelerados Reduzem Juros e Ajudam a Pagar o Empréstimo Mais Rápido
Se você escolher um plano de hipoteca bi-semanal acelerado ou um plano de hipoteca bi-semanal de baunilha. As probabilidades são se você está se perguntando isso, é porque você quer pagar menos juros sobre o seu empréstimo. Claro que você faz e não é difícil. Existem alguns métodos diferentes que você pode usar para reduzir seu interesse total e pagar sua hipoteca em um ritmo mais rápido.
Planos de pagamento quinzenais
Seu credor provavelmente oferece um plano de pagamento de hipoteca bi-semanal , em que você faz um meio pagamento a cada duas semanas, em vez de um pagamento integral uma vez por mês.
Ao pagar quinzenalmente, você fará vinte e seis pagamentos pela metade, ou treze pagamentos completos a cada ano - um a mais do que você faria enviando os pagamentos mensais tradicionais do credor.
Cada dólar desse pagamento extra vai para reduzir o saldo principal do seu empréstimo, o saldo em que os cálculos de juros futuros são baseados. Ao reduzir o principal, você reduz o total de juros pagos e o tempo que leva para pagar o empréstimo.
Seu credor não aceitará metade dos pagamentos enviados a eles duas vezes por mês, mas provavelmente criará um plano para deduzir o pagamento da sua conta bancária a cada duas semanas. Muitos credores cobram uma taxa única para estabelecer um plano de pagamento quinzenal.
Exemplos de hipoteca
Vejamos uma hipoteca com um saldo principal de US $ 150.000, um prazo de 360 meses e uma taxa de juros de 6%.
- Principal mensal e pagamento de juros = US $ 899,33
- Juros Totais Durante a Vida do Empréstimo = $ 173.757
Usando uma opção quinzenal
- Pagamento Bi-semanal = US $ 449,67
- Juros Totais Durante a Vida do Empréstimo = $ 135.294
- O empréstimo é liquidado em 24 anos, em vez de 30
A maioria de nós não morará em uma única casa por trinta anos, mas não deixe que isso impeça você de pagar quinzenalmente, porque as economias de curto prazo são significativas.
O primeiro valor em cada linha abaixo mostra o saldo principal do empréstimo no final dos pagamentos mensais do ano.
A segunda figura mostra a quantidade de capital que permanece ao mesmo tempo para alguém que faz pagamentos quinzenais.
Ano 1
$ 148.157 vs. $ 147.198 (Diferença de $ 959)
Ano 2
$ 146.202 vs. $ 144.224 (Diferença de $ 1978)
Ano 3
$ 144.126 contra $ 141.066 (diferença de $ 3060)
Ano 4
$ 141.922 contra $ 137.715 (Diferença de $ 4207)
Ano 5
$ 139.581 contra $ 134.157 (Diferença de $ 5424)
Ano 6
$ 137.097 vs. $ 130.380 (Diferença de $ 6717)
Ano 7
US $ 134.459 contra US $ 126.371 (Poupança de US $ 8088 até a data)
Alternativas de pagamento quinzenal com um Bi-Weekly acelerado
Um plano bi-semanal nos obriga a permanecer no caminho certo com pagamentos adicionais de hipoteca , mas não é a solução para todos que querem reduzir seu capital de empréstimo mais rapidamente. Em alguns casos, um plano pessoal de pagamento bi-semanal acelerado é a resposta. A seguir, há motivos pelos quais você pode escolher esse caminho:
- Seu credor pode cobrar uma alta taxa para iniciar um plano de pagamento quinzenal
- Você pode não estar em condições de pagar mais a cada mês
- Você pode não conseguir pagar a mesma quantia todo mês
- Pode ser mais fácil para você fazer um pagamento único uma vez por ano
Uma alternativa é dividir seu pagamento anual por doze e adicionar esse valor a cada pagamento mensal, designando-o como um pagamento para o saldo principal.
Seu cupom de pagamento de empréstimo pode ter uma linha em branco para essa finalidade. Se não, ligue para o departamento de atendimento ao cliente do seu credor e pergunte como fazer pagamentos adicionais para o principal.
Para o empréstimo no cenário anterior, você dividiria US $ 899 por doze para encontrar o valor extra a ser incluído no seu pagamento, US $ 75.
Seu saldo principal será igual aos seguintes valores no final de cada ano exibido. Os números entre parênteses representam o saldo devido no mesmo ponto no tempo para alguém em um plano quinzenal.
- Ano 1, US $ 147.232 (US $ 147.198)
- Ano 2, US $ 144.294 (US $ 144.224)
- Ano 3, US $ 141.175 (US $ 141.066)
- Ano 4, US $ 137.864 (US $ 137.715)
- Ano 5, US $ 134.348 (US $ 134.157)
- Ano 6, US $ 130.616 (US $ 130.380)
- Ano 7, US $ 126.653 (US $ 126.371)
Planos de pagamento de terceiros
Existem empresas intermediárias que criarão um plano bi-semanal para você.
Eles debitam sua conta corrente a cada duas semanas pelo maior valor, bi-semanal, em seguida, enviam o pagamento mensal regular ao seu credor. Uma vez por ano, eles farão o pagamento extra. Intermediários cobram uma taxa pelo serviço.
Não há razão para pagar uma taxa por algo que você pode fazer sozinho usando outro método. E se o intermediário se tornar insolvente e não fizer seus pagamentos? Não deixe ninguém lhe dizer que isso não pode acontecer - claro que pode.
Seu emprestador não se importará que "não era sua culpa" se as habilidades pobres da contabilidade resultarem em pagamentos atrasados. É sua responsabilidade efetuar pagamentos no prazo, mesmo que outra pessoa esteja enviando-os por você.
Não importa como você faz, fazer um ou mais pagamentos extras a cada ano reduz significativamente a quantidade de juros que você vai pagar em seu empréstimo.
Tire algum tempo brincar com os números usando esta coleção de calculadoras online . Você pode notar pequenas variações nos resultados de diferentes fontes, mas os números devem estar próximos o suficiente para ajudá-lo a avaliar suas opções.