Em um artigo recente, aprendemos sobre a diferença entre o padrão fiduciário e o padrão de adequação (leia-se: fiduciário versus adequação: por que você precisa conhecer a diferença ). Embora à primeira vista os dois pareçam bastante semelhantes, os dois padrões são realmente bem diferentes.
A Norma Fiduciária sustenta que um consultor financeiro deve colocar o melhor interesse de seu cliente à frente de si mesmo.
Sob o Padrão de Adequação, um consultor financeiro só precisa acreditar que qualquer recomendação feita é adequada para o cliente. Isso significa que os consultores podem sugerir certos investimentos se forem adequados, mesmo que isso signifique que o consultor ganhará taxas ou comissões mais altas do que se sugerisse um investimento semelhante com custos mais baixos. Os consultores podem "empurrar" produtos que podem ser adequados, mas não os melhores para seus clientes.
O Padrão de Adequação foi examinado por algum tempo devido a questões de conflito de interesses. Para ilustrar quão impactante financeiramente esses conflitos de interesses podem ser, veja a seguinte estatística:
“Uma análise do Conselho de Assessores Econômicos da Casa Branca descobriu que esses conflitos de interesse resultam em perdas anuais de cerca de 1 ponto percentual para os investidores afetados - ou cerca de US $ 17 bilhões por ano no total.
Para demonstrar como pequenas diferenças podem se somar: Um retorno inferior de 1 ponto percentual poderia reduzir suas economias em mais de um quarto em 35 anos . Em outras palavras, em vez de um investimento de aposentadoria de US $ 10.000 crescendo para mais de US $ 38.000 ao longo desse período após o ajuste para a inflação, seria um pouco mais de US $ 27.500. "
Digite a nova regra fiduciária
Inúmeras discussões sobre se deve ou não fazer mudanças nos padrões de adequação ocorreram ao longo dos anos. Agora, o Departamento do Trabalho está agindo e, a partir da semana passada, aprovou uma nova lei, a Regra Fiduciária, que protegerá os investidores que têm contas de aposentadoria.
Esta nova regra abrange todos os profissionais financeiros que oferecem consultoria de investimento para contas de aposentadoria, incluindo 401 (k) se IRAs. A nova lei afirma,
“Qualquer indivíduo que receba compensação por fornecer aconselhamento individualizado ou especificamente direcionado a um patrocinador de plano específico (por exemplo, um empregador com um plano de aposentadoria), participante do plano ou proprietário do IRA para consideração ao tomar uma decisão de investimento de aposentadoria é fiduciário. Tais decisões podem incluir, mas não estão limitadas a, quais ativos comprar ou vender e se devem ser transferidos de um plano baseado no empregador para um IRA. O fiduciário pode ser um corretor, consultor de investimento registrado, agente de seguros ou outro tipo de consultor. ”
Linha de fundo
A nova regra, que deve entrar em vigor em etapas a partir de abril de 2017, deve proteger o consumidor e manter bilhões de dólares nos bolsos dos investidores. Todos nós já vimos as estatísticas assustadoras sobre a aposentadoria neste país. Com essa nova regra, poderemos dar a mais pessoas uma chance de lutar.
Se você estiver interessado em encontrar um consultor de investimentos que seja necessário para manter o Padrão Fiduciário, um ótimo lugar para começar é procurar um planejador financeiro que pague apenas uma taxa. Os planejadores e conselheiros apenas de honorários não vendem produtos de investimento, nem fazem comissões.
Os planejadores apenas cobram um preço fixo e não são impulsionados pela venda de qualquer tipo de produto. Seu conselho é mantido no mais alto padrão e eles são obrigados a colocar os interesses de seus clientes acima dos seus. Para encontrar um planejador financeiro apenas com taxas perto de você, confira a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais em www.NAPFA.org.
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