Conhecer os limites de US $ 250.000 é mais fácil do que você pensa
Em essência, quando você designa uma conta bancária como pagável no momento da morte, a pessoa que você nomeou não tem direito a nenhuma parte do dinheiro até que você morra. Quando você faz, no entanto, eles se tornam o proprietário da conta. Ele ignora sua propriedade e é ainda mais poderoso do que sua última vontade e testamento. É um tipo de confiança revogável em que há alguém que tem um interesse beneficiário na conta. Essa é a razão pela qual esses tipos de contas são muitas vezes referidos como o "fundo fiduciário dos pobres". Por praticamente nenhuma documentação e custo livre, eles alcançam muitos dos mesmos efeitos líquidos de um fundo fiduciário básico. Os recursos da conta podem ignorar totalmente o inventário!
Devido a esse interesse do beneficiário, a FDIC atualmente permite que você cubra até US $ 1.250.000 em uma única instituição financeira, designando até cinco (5) pagáveis aos beneficiários da morte, nenhum dos quais pode ser coberto por mais de US $ 250.000.
Uma ilustração pode ajudá-lo a entender a mecânica básica da estratégia.
Uma ilustração de como pagar em designações de morte poderia aumentar seus limites de cobertura FDIC
Imagine que você é um médico. Você tem cinco netos. Você quer manter todo o seu dinheiro em um único banco, mas, ainda assim, quer dormir bem à noite sabendo que você está coberto pelos limites do FDIC.
Você não quer lidar com o estacionamento do seu dinheiro em títulos do Tesouro, títulos ou notas.
Em vez de despejar US $ 1.250.000 em uma conta corrente ou conta poupança, você faria algo assim:
- Certificado de depósito de US $ 250.000, designado a ser pago quando da morte de Jane Smith
- Conta corrente de US $ 250.000, pagável no momento da morte de Andrew Smith
- Conta de poupança de $ 250.000, pagável por morte a Gregory Smith
- Conta do mercado monetário de $ 250.000, pagável por morte a Elizabeth Smith
- Conta de poupança de $ 250.000, pagável com a morte de Heather Smith
Ao fazer isso, se o banco falhar em um colapso catastrófico, o FDIC entrará e restaurará os US $ 1.250.000, o que representa 5x dos limites de cobertura comuns! Para testar se você está fazendo corretamente, tire um tempo para brincar com a calculadora FDIC EDIE (EDIE é a abreviatura de "Estimador de Seguro de Depósito Eletrônico"), que permite executar cenários para ver se você está protegendo seus ativos mostrando como muito dinheiro você recuperaria em um fechamento do banco.
Um punhado de desvantagens a pagar em contas de morte
Como com todas as coisas na vida, há algumas desvantagens em usar o pagamento na designação de morte para aumentar seus limites de seguro FDIC em coisas como contas de poupança ou certificados de depósito.
Muitos estados em todo o país têm leis muito fortes sobre o processo que deve ser seguido se você mudar de idéia e quiser mudar o beneficiário designado em um pagamento na conta de morte. Outras partes do país podem até dar uma aparência estranha se você solicitar tal conta. Em vez disso, você precisa dizer a eles que deseja uma "Totten Trust".
Para muitas pessoas, em muitas situações, esse é um pequeno preço a pagar. Os benefícios de não apenas dormir melhor à noite devido aos limites mais altos de seguro de depósito e ignorar o inventário dos ativos mantidos na conta são muito benéficos para serem repassados, explicando por que tantas pessoas são fãs dessa abordagem.
Apenas lembre-se: você não pode anular o seu pagamento em instruções de morte, que são um tipo de confiança viva revogável, com um testamento. Se você nomear seu filho como beneficiário no formulário de conta e depois deixar o dinheiro para sua filha em seu testamento, sua filha não receberá nada.
Ela praticamente não tem recurso e o filho não é obrigado a honrar sua última vontade e testamento. O dinheiro é legal e legalmente seu com o que lhe agrada, porque no momento em que você faleceu, a conta se tornou sua propriedade pessoal. A moral: Esteja absolutamente certo de que você estaria bem com o destinatário do pagamento na conta de morte recebendo o dinheiro, porque se alguma coisa acontecer com você, é exatamente isso que irá ocorrer. Você também tem que lidar com o fato de que o dinheiro será irrestrito. Se você está preocupado com os hábitos de seu beneficiário, considere um fundo fiduciário gastador .