Alguns pensamentos para aqueles que querem começar a investir antes de seu 30º aniversário
Embora não seja exatamente um segredo que o poder da composição resulta em alguns resultados bem loucos se você começar a colocar seu dinheiro para trabalhar cedo na vida - mesmo pequenas quantias colocadas em um bom e bem estruturado portfólio de ativos produtivos como ações , títulos , imóveis, e empresas privadas podem se transformar em uma fortuna multi-geracional com uma pista grande o suficiente - muitos investidores de 30 ou menos não sabem por onde começar.
Primeiro, porém, vamos analisar essa vantagem no tempo para que você aprecie o escopo de conseqüência da ação atrasada.
Quando você começa a investir com menos de 30 anos, você se dá uma enorme vantagem vitalícia de construção de riqueza
Vamos considerar dois cenários. No primeiro, um trabalhador de 18 anos decide que vai colocar US $ 500 por mês em um portfólio de ações blue chip ; algo que é absolutamente factível se uma pessoa tiver um mínimo de impulso e inteligência sem circunstâncias extraordinárias, como um desastre médico ou uma deficiência física.
Ele nunca planeja aumentar esse valor com a taxa de inflação . Se os resultados de longo prazo dessas participações, como uma classe de ativos , coincidirem com a experiência histórica de longo prazo do século passado, ele poderia esperar encontrar-se em US $ 7.306.484, aproximadamente, quando se aposentar aos 65 anos. No final de sua expectativa de vida nos Estados Unidos, ele teria acumulado US $ 30.696.747.
Se ele trata essa pilha particular de capital como riqueza furtiva totalmente além de quaisquer outros investimentos adquiridos ao longo de sua vida, seria uma pilha enorme de pilhagem oculta para transmitir a seus filhos, netos e / ou caridade. Não há necessidade de um levantamento pesado real, apenas a habilidade nervosa de ignorar recessões e colapsos do mercado de ações enquanto se recusa a reinvestir dividendos ; optar por uma estratégia de compra sistemática ou baseada em valoração, em vez de um timing de mercado, que não pode ser feito com qualquer grau de consistência ou previsibilidade.
Por outro lado, se este mesmo investidor esperasse até os 40 anos para começar a construir um portfólio - ainda muito jovem e pouco acima do meio da expectativa de vida - ele só acabaria com $ 686.480 por 65 e $ 3.041.147 até o final. de sua expectativa de vida; uma redução de mais de 90% em ambos os casos. Para terminar com a mesma quantia que ele teria, nosso investidor precisaria deixar US $ 5.322 por mês para atingir sua meta em 65, ou US $ 5.047 por mês para atingir sua meta até o final da expectativa de vida. Isso remonta ao antigo provérbio: "A melhor época para plantar uma árvore foi ontem. A segunda melhor época é hoje". No negócio de investimentos, isso resume bem o papel do tempo.
Uma lista de verificação geral para investir abaixo de 30
Como um investidor com menos de 30 anos de idade constrói uma sólida carteira de investimentos? Embora sua situação possa ser diferente, e possa exigir os serviços de um consultor de investimentos registrado , em geral, eu acho que um esboço pode parecer algo assim, supondo que você seja autodidata e não tenha sorte suficiente para ter um fundo fiduciário considerável:
- Contribuir para o seu plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria comparável, pelo menos até o montante da partida da empresa, se houver. As vantagens fiscais são substanciais (dedução fiscal da folha de pagamento no momento do financiamento, mais o seu dinheiro pode aumentar o imposto diferido por anos, talvez até décadas dependendo da sua idade e vontade de deixá-lo na conta depois de ter se aposentado) idade de distribuição obrigatória de 70,5 anos), você instantaneamente obtém um retorno extraordinário graças ao efeito de alavancagem da contribuição do empregador, e você tem proteção contra falência ilimitada para seus ativos em quase todas as circunstâncias, o que significa que se você for eliminado, manter seus fundos de aposentadoria fora do alcance dos credores, para que você não precise recomeçar do zero quando sair do tribunal. O mesmo vale para o seu cônjuge se você é casado (outro dos muitos benefícios financeiros do casamento ). Você pode optar por uma coleção de fundos de índice de baixo custo, pois estes são quase sempre o melhor que você pode fazer para uma grande empresa.
- Contribuir para um Roth IRA, se você é elegível, pois muito bem pode ser um abrigo fiscal perfeito já concebido para a maioria das famílias americanas . Embora você não receba uma dedução fiscal no momento em que a conta é financiada, como acontece com um IRA tradicional , há atualmente uma proteção baixa de sete dígitos contra credores caso você declare a falência (que está no topo da proteção ilimitada). seu plano patrocinado pelo empregador oferece, tal como o 401 (k) que discutimos há pouco) e, desde que você não quebre certas regras, o dinheiro em seu Roth IRA nunca estará sujeito a nenhuma tributação doméstica, Federal, estado, ou local, nunca mais, não importa quão grande ele possa crescer (a menos, é claro, que o Congresso mude as regras que estão em vigor desde o começo).
- Considere a possibilidade de explorar os regulamentos da Health Savings Account (HSA) para transformar efetivamente uma HSA em um terceiro IRA. Não é perfeito, mas é uma opção real para algumas famílias.
- Se você é como uma grande maioria de famílias americanas que se enquadram em certos limites de renda bruta ajustada, você pode estar totalmente isento no nível federal de impostos sobre dividendos e ganhos de capital . Isso significa que você pode coletar milhares, ou até dezenas de milhares, de dólares em renda passiva em um ano e não deve nada a ela. Como resultado, faz sentido, neste momento, considerar o estabelecimento de uma conta de corretagem de outra forma totalmente tributável e preenchê-la com uma coleção diversificada de ações de dividendos e dividendos de alta qualidade. Se preferir, você pode estabelecer contas diretas de compra de ações e plano de reinvestimento de dividendos . Você recebe uma declaração do agente de transferência da empresa mostrando exatamente a quantidade de propriedade que você tem na empresa. Quando a empresa envia um dividendo, você recebe um cheque em papel pelo correio, um depósito direto em seu banco ou uma conta de corretagem de sua preferência, ou faz com que esses dividendos sejam devolvidos (com frequência) de pouco ou nenhum custo.
A principal coisa, e um ponto que eu sempre tiro em casa no meu blog pessoal, é a expansão do que eu chamei de "motor econômico central". Estas são as coisas que realmente produzem o capital de investimento inicial para você em primeiro lugar. Um dos meus primeiros motores, no passado, era uma empresa de jaqueta de letterman que meu marido e eu começamos em nosso apartamento de faculdade. Juntamente com vários outros geradores de caixa, forneceu parte do fluxo de capital inicial que nos permitiu acumular outras participações que produziram fluxos de caixa próprios, ad infinitum. Isso significa que, se você estiver na faculdade de medicina, considere a especialidade que lhe permite ganhar mais dinheiro com o trade-off que você está disposto a aceitar por estilo de vida e felicidade pessoal. Se você é proprietário de uma pequena empresa , encontre uma maneira de expandir seus lucros para ter mais pó seco para investir.
O que quer que você faça, o maior desafio que você provavelmente enfrentará como investidor abaixo dos 30 anos é a tentação de fazer alguma coisa ; para vender durante os pânicos, para comprar mais durante as bolhas. É a natureza humana. Embora ganhar dinheiro seja simples, a economia comportamental tem demonstrado repetidas vezes que as pessoas são irracionais e se tornam seu pior inimigo.