Se você quiser crescimento de um investimento, você deve estar olhando para produtos que não são anuidades. Anuidades são um tipo de seguro, não uma ferramenta de investimento. Qual é o meu método?
Basta usar a estratégia PILL para determinar se você precisa de uma anuidade.
Uma anuidade não é para todos. Eles não são de tamanho único para todos os produtos de panacéia, embora seja assim que eles são vendidos normalmente. Anuidades são uma transferência de produtos de risco que resolvem coisas específicas. No meu mundo de anuidade, as anuidades resolvem apenas 4 objetivos específicos:
- Proteção contra P mer
- Eu quero a vida
- Legado
- Cuidado a longo prazo
O acrônimo fácil de lembrar é PILL Use esta estratégia PILL para ajudá-lo a decidir se uma anuidade pode ajudá-lo a transferir algum risco. Que risco? O risco de sobreviver ao seu fluxo de renda, o risco de perder dinheiro no mercado, o risco de ficar sem dinheiro devido aos custos de saúde, ou o risco de não ter mais nada para deixar para seu cônjuge ou outros beneficiários.
Quando digo "transferência de risco", isso significa que, em vez de você assumir o risco de resolver um desses problemas, você está dando essa responsabilidade integralmente à seguradora. Você pagará pelas garantias contratuais para solucionar esses riscos, e poderá valer a pena se ela se ajustar aos seus objetivos financeiros gerais e aos seus níveis específicos de tolerância a riscos.
Um mergulho mais profundo na estratégia esclarecerá como as anuidades podem apropriadamente fazer parte de um portfólio equilibrado. Geralmente, anuidades fixas como SPIAs, DIAs, MYGAs e QLACS funcionam bem para resolver essas situações. Eles são relativamente simples, com baixas taxas de comissão, geralmente sem taxas anuais em curso também. Por outro lado, anuidades variáveis e indexadas são vendidas como panquecas em um café da manhã BoyScout. Muitas vezes sendo vendido como uma ótima maneira de obter grandes retornos do mercado sem sofrer desvantagens. Eu odeio quebrá-lo para todo mundo caindo para este fiasco de marketing, mas anuidades não são algum produto financeiro mágico que oferece ROI incrível. Vamos manter isso gente de verdade!
Anuidades são boas em algumas coisas!
Proteção Principal
A proteção principal é praticamente autoexplicativa. Se você quiser ter certeza de não perder nenhum dinheiro, e quiser adiar impostos sobre ganhos em uma conta que não seja IRA, então um tipo fixo de anuidade pode ser uma boa escolha para você.
Renda para a vida
Quando você está considerando a compra de uma anuidade, a principal transferência de risco que muitas pessoas querem resolver é a renda vitalícia. Esta renda garantida pode começar imediatamente usando as estratégias de renda agora , ou renda mais tarde estratégias podem ajudá-lo a se preparar para receber renda no caminho em uma data específica.
Legado
O legado pode ser descrito como o que você deixa para seus herdeiros ou beneficiários. Algumas anuidades podem oferecer valores de crescimento garantido que podem ser usados como um benefício de morte que vai para seus herdeiros ou beneficiários como parte de seu legado para eles. O seguro de vida ainda é o melhor produto legado do planeta, mas se você não puder se qualificar para esse produto, as anuidades com um beneficiário de morte associado são boas soluções.
Cuidado a longo prazo
Long Term Care é uma preocupação da maioria dos baby boomers e idosos por causa de suas despesas e escassez financeira em potencial para os membros da família. O tradicional produto de cuidado de longo prazo (não uma anuidade) é definitivamente a melhor solução, mas se você não puder se qualificar para essa estratégia, então as anuidades de Long Term Care podem tratar de cuidados de longo prazo de um ponto de vista de risco de transferência.
Anuidades não são produtos de investimento
Acredito que as anuidades não são produtos de crescimento, o que é contrário à opinião da maioria das pessoas que vendem anuidades. Infelizmente, a grande maioria das anuidades vendidas são anuidades variáveis e indexadas. A maioria é vendida sob a falsa suposição de que os sonhos de retorno do mercado serão realizados. Isso normalmente nunca ocorre.
Anuidades Variáveis
Anuidades variáveis usam o que é chamado de contas separadas (também conhecidas como fundos mútuos) para seu componente de crescimento, mas a taxa anual média de uma anuidade variável é de aproximadamente 3% e é cobrada pela vida da apólice. Além disso, as anuidades variáveis também têm opções de investimento limitadas. A combinação de altas taxas anuais e limitadas opções de investimento não equivale a um crescimento real do mercado, na minha opinião. Se você quiser crescimento de mercado usando fundos mútuos, então vá comprar fundos mútuos. Você certamente não precisa de uma anuidade variável para fazer isso.
Anuidades Indexadas (aka: Anuidades de Índice Fixo)
Anuidades indexadas são o produto quente do dia, e o que você provavelmente será lançado se você participar de um seminário de jantar de frango ruim, ou procurar por anuidades na internet. Agentes irão inapropriadamente chamá-los de “híbridos” para fazer você se sentir como se estivesse recebendo algo de vanguarda (não!), E o sonho vendido é uma completa proteção downside com vantagem de mercado. A realidade do produto é que as anuidades indexadas foram projetadas para competir com retornos de CD, e isso é exatamente o que eles fizeram historicamente. Novamente, se você quiser retornos de tipo de índice, então vá comprar um fundo mútuo de índice real. Anuidades indexadas limitam o lado positivo, e você só pode bloquear ganhos (se houver) um dia por ano. Isso, meu amigo, não está na mesma categoria de um fundo mútuo de índice. A maneira que eu uso anuidades indexadas é com os pilotos de renda em anexo para planejamento de renda de data futura ou meta e apenas para as garantias contratuais. Anuidades Indexadas: The Good The Bad e The Truth irão detalhar a verdade corpulenta sobre anuidades indexadas. Anuidades indexadas têm qualidades redentoras se colocadas adequadamente dentro de um portfólio, de fato, anuidades indexadas foram projetadas para competir com retornos de CD .