Anuidades podem ser facilmente rastreadas até os tempos romanos, quando os soldados e suas famílias foram prometidos pagamentos de anuidade de tipo de pensão para si e para suas famílias. Anuidades foram colocadas principalmente no planeta para a renda, e este foi o único uso para o produto até 1952, quando a primeira anuidade variável foi introduzida. Então, em 1995, a primeira anuidade indexada foi oferecida.
No final do dia, anuidades são usadas principalmente como soluções de renda, com anuidades sendo o único produto para garantir renda, independentemente de quanto tempo você vive.
Dois tipos de produto de anuidade primária
Renda mais tarde, ou renda de data prevista, pode ser entregue por anuidades de longevidade (aka: anuidades de renda diferida ou DIAs) e Riders de renda anexada a anuidades diferidas como anuidades variáveis ou indexadas.
Flexibilidade é a diferença primária
Os Riders são mais flexíveis do que as Longevity Annuities. Isso significa que você pode começar seu fluxo de receita mais cedo ou mais tarde do que o planejado inicialmente com os Riders, mas a flexibilidade vem com uma taxa anual durante a vida útil da apólice.
Longevidade As anuidades são mais rígidas do ponto de vista contratual. Eles não têm nenhuma taxa e os pagamentos podem ser maiores do que os Riders, devido à simplicidade sem partes móveis. Além disso, Anuidades de Longevidade permitem que você anexe um ajuste de custo de vida (COLA), que é um aumento anual durante a vida útil da apólice.
Em todas as receitas posteriores ou na proposta de data prevista, eu sempre mostro as duas estratégias, para que uma comparação verdadeira possa ser feita. Nenhum dos dois é melhor que o outro, e tudo se resume à situação específica e aos objetivos exatos que precisam ser cumpridos.
As anuidades de longevidade são agora permitidas em 401ks e IRAs
Em julho de 2014, o Departamento do Tesouro, em uníssono com o IRS aprovou o uso de anuidades de longevidade (aka: anuidades de renda diferida, DIAs) dentro de 401ks e IRAs.
Este é um grande negócio e é tão pró-consumidor que estou chocado por ter sido aprovado.
As regras atuais permitem um contrato de anuidade de longevidade qualificado, ou QLAC , valor de compra de 25% do seu saldo total de 401k ou IRA ou US $ 125.000, o que for menor. Anuidades de longevidade permitem que você adie por apenas 2 anos, ou até 45 anos. Esta é uma oportunidade valiosa e direta para os trabalhadores mais jovens que têm um 401k no lugar e uma oportunidade para aqueles que planejam para a renda no futuro próximo também.
Anuidades podem ser escaladas para fornecer renda futura
A renda mais tardia ou o planejamento de receita de data planejada não precisa utilizar apenas uma data no futuro para que o fluxo de receita comece. A maioria das pessoas está familiarizada com estratégias de laddering usando títulos ou CDs, mas a mesma estratégia de timing pode ser usada com renda de anuidade. As estratégias de anuidade podem ser ajustadas para se adequar a situações particulares e necessidades de renda.
Quando você toma a renda de uma anuidade, o pagamento contratualmente garantido é principalmente um reflexo de sua expectativa de vida (ou vidas, se realizada em conjunto com um cônjuge) no momento em que você liga o fluxo de renda de anuidade.
Você pode transferir seu risco de longevidade para o transportador de anuidade
É senso comum que quanto mais velho você é quando você liga os pagamentos, maior o fluxo de renda.
Sua expectativa de vida diminui anualmente, e pagamentos de anuidades são calculados usando sua expectativa de vida. Em essência, você está colocando uma aposta com a empresa de anuidade que você vai viver mais do que eles acham que você vai viver. Se você vive além dessa referência de expectativa de vida, então a empresa de anuidade está no gancho para pagá-lo enquanto você vive. Essa é a principal proposta de valor de uma anuidade de renda. Você transfere o risco de perder seu dinheiro para a transportadora de anuidade, que corre o risco de você viver mais do que o esperado.
As anuidades devem ser de propriedade do que eles farão, não o que eles podem fazer
Com o planejamento futuro de renda, você pode saber até onde os pagamentos serão na data desejada. Apenas as anuidades podem oferecer esse tipo de planejamento concreto e uma razão pela qual se deve considerar a possibilidade de adicionar esses tipos de estratégias de transferência de risco para atender a qualquer necessidade de renda.