A indústria de anuidade ganhou sua má reputação com práticas de vendas não regulamentadas, juntamente com produtos ultra-complexos, como anuidades variáveis e indexadas . Espero que isso mude no futuro, e eu acho que é tão importante para a indústria ser sincera e transparente sobre como o agente de vendas é pago, e quanto.
Comissões de agente de anuidade são incorporadas na política
Com todos os produtos de seguro de vida e anuidade, a comissão paga ao agente de vendas é realmente incorporada na política. Anuidades são emitidas por companhias de seguro de vida, então se você colocar $ 100.000 em uma anuidade, você verá $ 100.000 em sua declaração, e $ 100.000 irão trabalhar para você.
Mas vamos deixar isso o mais claro possível, o agente é pago. Não deixe que eles saiam com jogos de palavras semânticas dizendo frases tão insultuosas como “nunca cobro uma taxa”. Isso é absolutamente ridículo e, em alguns círculos do mundo real, seria chamado de mentira absoluta.
Correlação entre pagamentos de alta comissão e encargos de alta rendição
Uma regra simples para lembrar sobre as comissões de anuidade é que quanto mais tempo as taxas de rendição, maior as comissões são pagas ao agente. Por exemplo, uma anuidade indexada com um período de cobrança de devolução de 10 anos paga uma comissão maior do que uma anuidade indexada com uma taxa de resgate de 5 anos.
Esta regra aplica-se a todos os níveis e aborda principalmente anuidades diferidas como uma taxa variável, indexada ou fixa. A anuidade diferida que não se aplica é uma anuidade de longevidade (também conhecida como anuidade de renda diferida - DIA). Independentemente de quanto tempo você escolha adiar o início do fluxo de renda de um DIA, a comissão paga ao agente é a mesma.
Anuidades fixas têm comissões mais baixas Anuidades variáveis ou indexadas comparadas
A outra regra que vale para as anuidades é que quanto mais complexa a anuidade, maior a comissão para o agente. Anuidades Imediatas Únicas Premium (SPIAs) e Anuidades de Longevidade (Anuidades de Renda Diferidas - DIAs) são produtos simples e pagam uma comissão baixa. Anuidades Variáveis (AVs) e Anuidades de Índices Fixos (FIAs) são de projeto complexo e pagam uma alta comissão.
Não é de surpreender que mais de 75% dos US $ 200 bilhões de anuidades vendidos a cada ano sejam os tipos complexos de anuidades variáveis e indexadas de alta comissão. Isso é lamentável, mas eu sinto que haverá uma pressão do consumidor em direção à simplicidade, à medida que a demanda continua a crescer para a transferência de estratégias de risco contratualmente garantidas.
Pagar comissões elevadas só pode trazer o benefício de comprar o seu agente de um carro
Os pagamentos de comissão a agentes e assessores dependem de algumas variáveis, como onde eles trabalham, e se o empregador deles receber uma parte da comissão recebida. Sem entrar nos detalhes dos bônus de transporte, substituições e outras formas de compensação, vamos cobrir as faixas de comissões dos 5 tipos de anuidades mais populares.
Anuidades variáveis (VAs) têm comissões íngremes
O período típico de devolução é de 5 a 9 anos, portanto os níveis normais de comissões podem ser de 4% a 7%. Os pagamentos também dependem da transportadora específica.
Anuidades do índice fixo (FIAs) também têm comissões íngremes
Mesmo que as anuidades indexadas tenham a duração de 4 anos, a grande maioria dos FIAs é vendida com uma taxa de resgate de 10 anos. Vamos apenas dizer que as comissões são altas, o que explica por que todo agente de Tom, Dick e Harry simplesmente lidera seu discurso de vendas com uma FIA de 10 anos. A FIA de 10 anos normalmente tem uma comissão de 6% a 8%. Alguns FIAs têm uma taxa de entrega de 15 anos, então você pode imaginar quão altas são essas comissões.
Anuidades Imediatas Premium Únicas (SPIAs) têm baixas comissões
Esses produtos simplistas de renda não têm partes móveis e pagam a comissão mais baixa ao agente.
Normalmente, as comissões em um SPIA variam de 1% a 3%.
Anuidades Longevidade (DIAs) têm baixas comissões
Estas Anuidades de Renda Diferidas são estratégias simplistas de renda futura que na verdade se assemelham a uma estrutura de SPIA. As comissões em um DIA variam de 2% a 4%.
Anuidades de taxa fixa (MYGAS) têm baixas comissões
Essas anuidades do tipo CD não têm taxa e têm taxas de resgate que são geralmente tão curtas quanto 3 anos e até 10 anos. As comissões variam de 1% a 3%, dependendo do prazo da apólice.
Assim, da próxima vez que um agente de anuidade disser que não cobra nenhuma taxa, pare-o no meio da sentença e diga-lhe para parar de jogar jogos de palavras. Anuidades pagam comissões, mas é uma transação líquida para você. Esses são os fatos. Certifique-se de obter os melhores benefícios, independentemente da estrutura da comissão.