Vamos ver como isso funciona
Arbitragem de anuidade envolve a compra de uma anuidade imediata Premium único (SPIA) e uma apólice de seguro de vida ao mesmo tempo. A estrutura da anuidade pode ser única vida ou em conjunto com um cônjuge, com a apólice de seguro de vida sendo tomada em tipicamente o marido. É importante estruturar a anuidade e a apólice de seguro de vida para obter o máximo de benefícios, por isso é importante entender completamente cada uma delas.
O que é um SPIA, ou anuidade imediata Premium?
A forma mais antiga de uma anuidade de renda ainda é a melhor e fornece o maior pagamento contratual de qualquer tipo de anuidade. Os SPIAs são uma transferência pura de planos de pensão de risco que podem ser estruturados para um fluxo de renda vitalício garantido, renda para um período específico ou uma combinação de ambos.
Eu recomendo a criação da anuidade com o seu cônjuge (também conhecido como pensionista comum) para que o rendimento garantido cubra as duas vidas. O maior pagamento contratual seria estruturado como “Joint Life Only”. Se você quiser ter certeza de que 100% do principal inicial irá para alguém de sua família quando o marido e a esposa morrerem, então a estrutura contratual mais alta seria “ Vida com Reembolso de Parcela ”ou“ Vida com Reembolso de Caixa ”.
As Anuidades Imediatas Premium Individuais não têm taxas, e os aumentos anuais de COLA (Ajuste de Custo de Vida) podem ser garantidos por contrato no momento da solicitação. A renda do SPIA pode começar em até 30 dias a partir do momento em que a apólice é emitida, mas você também pode adiar por até um ano.
Que tipo de seguro de vida funciona com a estratégia "Arbitragem de anuidade"?
Eu sempre digo às pessoas que o seguro de vida fornecerá o melhor retorno sobre o investimento que você nunca verá.
Pegue? Você está morto, mas seus beneficiários vão amá-lo por tirar essa apólice de seguro de vida.
O único obstáculo possível com o seguro de vida é qualificar-se para isso. Para comprar o seguro de vida, você tem que passar por um processo de subscrição que envolve exames físicos, exames de sangue e uma revisão completa de seus registros médicos. Esse processo pode demorar um pouco e a paciência é uma virtude durante a subscrição de sua política. Eu não vendo seguros de vida (por exemplo, Stan The Annuity Man), mas tenho uma teoria de que você deve comprar o máximo possível de benefícios por morte com o mínimo de dinheiro possível. Isso praticamente define o seguro de vida. Meu conselho é comprar o que é chamado de “termo de nível”, que garante que o prêmio não mudará. Recomendo bloquear essas taxas de prêmio pelo maior tempo possível, gostar de ter 90 anos ou mais.
Se não houver seguro de vida , então não há uma arbitragem de anuidade, portanto, um dos cônjuges pode se qualificar para o seguro de vida é essencial.
Quais são os benefícios da estratégia "Arbitragem de anuidade"?
Essa estratégia realmente funciona bem porque todos os benefícios são garantidos por contrato. Embora "arbitragem de anuidade" geralmente seja totalmente personalizada, abaixo está uma configuração comum e os benefícios correspondentes:
- Uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA) é comprada em uma estrutura de vida conjunta para que um fluxo de renda vitalícia seja garantido para ambas as vidas.
- Uma apólice de seguro de vida (de preferência vida a termo) é comprada em um dos cônjuges, normalmente o marido, como estatisticamente eles geralmente morrem primeiro. O valor do benefício por morte pode ser determinado no momento da solicitação, juntamente com o prêmio mensal ou anual necessário.
- O montante do prêmio SPIA necessário é calculado para que o fluxo de renda da anuidade cubra o prêmio do seguro de vida enquanto o cônjuge segurado viver.
- Após a morte do cônjuge segurado, o benefício de morte da apólice de seguro de vida passa isento de impostos para o beneficiário listado (normalmente a esposa).
- A garantia de renda vitalícia do SPIA continua ininterrupta para o cônjuge sobrevivo, e eles recebem o benefício de morte isento de impostos da apólice de seguro de vida, bem como se eles são o beneficiário listado da apólice.
Existem muitas outras estratégias de anuidade que usam alavancagem para maximizar os benefícios contratuais. No entanto, a estratégia de arbitragem de anuidade que acabamos de descrever é a mais popular e mais comum. Talvez seja algo que possa funcionar para sua situação específica.