Como funciona o mercado hipotecário
Uma hipoteca subprime é uma hipoteca emprestada a alguém que normalmente não se qualificaria.
Isso pode ser devido a renda, histórico de crédito ruim ou ambos. Como garantia, esses empréstimos geralmente têm uma taxa de juros mais alta. Muitos desses empréstimos foram feitos como hipotecas de taxa ajustável , o que significa que as taxas se ajustariam ao longo do tempo e aumentariam os pagamentos mensais.
Os empréstimos hipotecários subprime têm um risco maior de inadimplência e, assim, os bancos geralmente limitam a porcentagem que têm nos livros. No entanto, com a queda das taxas de juros dos últimos anos, muitas pessoas que normalmente não se qualificariam para uma hipoteca aproveitaram as taxas de juros mais baixas e hipotecaram. Muitas dessas pessoas estenderam-se ao limite, supondo que seriam capazes de refinanciar quando suas taxas de juros fossem ajustadas. O boom da habitação terminou e muitos não construíram tanto capital quanto esperavam e não se qualificaram para refinanciar suas hipotecas. Eles descobriram que não podiam mais fazer pagamentos e começaram a inadimplir os empréstimos.
Mercado Secundário de Hipotecas
O mercado hipotecário secundário é o mercado em que os bancos vendem hipotecas a outros bancos. Eles agruparão grupos de hipotecas e venderão os grupos para outros bancos. Em teoria, isso espalha o risco entre vários bancos e protege todos se o mercado imobiliário explodir em uma área.
Fannie Mae e Freddie Mac são fundamentais para ajudar o mercado hipotecário secundário a funcionar. Eles compram os empréstimos dos bancos originais, de modo que os bancos terão liquidez para fazer novos empréstimos e depois vendê-los a outros bancos, geralmente bancos de investimento. O mercado hipotecário secundário enfrentou dificuldades quando empresas de investimento, outros países e bancos deixaram de querer comprar essas hipotecas. Eles temiam que eles não fossem mais valiosos por causa das recentes execuções e inadimplências em todas as hipotecas subprime.
Resgate
O governo dos Estados Unidos ofereceu um resgate e concordou em apoiar a maioria dos empréstimos que Fannie Mae e Freddie Mac realizaram em 6 de setembro de 2008. As taxas de juros das hipotecas caíram; o mercado parecia se concentrar um pouco no fato de que esses empréstimos eram garantidos. Assim, o governo concordou em cobrir até US $ 200 bilhões em empréstimos para que o mercado permaneça líquido.
O resgate da Fannie Mae e Freddie Mac não foi suficiente para salvar as duas maiores firmas de investimento nos Estados Unidos. O Lehman Brothers declarou falência na semana seguinte, e o Merrill Lynch foi vendido para o Bank of America. Isso causou uma crise em Wall Street e resultou na queda dos preços do mercado de ações nos Estados Unidos e em todo o mundo.
A confiança do consumidor foi abalada quando a AIG enfrentou uma crise também.
A AIG teve problemas ao oferecer produtos de seguros que garantiam os valores dos empréstimos para os investidores quando os empréstimos eram inadimplentes. Com o recente aumento do default, a empresa descobriu que não tinha mais o suficiente para cobrir todos os defaults. O governo dos Estados Unidos novamente entrou em cena e apoiou a AIG para que ela também não afundasse.
Um mercado em recuperação e o que você deve fazer
Levou muitos anos para o mercado imobiliário se recuperar. Muitas pessoas acabaram perdendo suas casas, e os bancos começaram a ser muito mais cautelosos quanto a emprestar dinheiro para as pessoas. Os preços das casas caíram, mas estão começando a ver um aumento no valor novamente. No entanto, os bancos são muito mais cautelosos em emprestar dinheiro para as pessoas.
Os resgates e o uso de pára-quedas de ouro para os executivos que levaram suas empresas a necessitar de resgates levaram ao movimento Occupy Wall Street em 2011.
O movimento se concentrou na desigualdade entre os mais ricos do mundo e os outros 99% da população mundial. Muitas pessoas que se formaram durante a crise econômica tiveram dificuldade em encontrar emprego. Os resgates podem ter salvo algumas empresas, mas não parecem ter o esperado efeito sobre a economia, uma vez que continuaram a lutar por mais alguns anos.
Você também deve dar uma olhada na sua carga de dívida. É uma boa ideia reduzir o montante da dívida que você tem. Muitas pessoas estão olhando para todos os tipos de crédito e sentem que a crise pode se espalhar para o mercado de cartões de crédito também. Você pode se proteger vivendo dentro dos seus meios e se concentrando em sair da dívida.
Sua estratégia de poupança e investimento deve permanecer a mesma. Você deve continuar a economizar e investir seu dinheiro. O FDIC deve ser capaz de lidar com qualquer outro colapso do banco. O mercado de ações irá se recuperar eventualmente e seu dinheiro continuará a crescer. Lembre-se de espalhar seus investimentos para que você não os tenha todos em uma empresa. Uma maneira fácil de fazer isso é investir em fundos mútuos.
Você também pode precisar construir seu fundo de emergência porque pode se tornar mais difícil encontrar um emprego durante uma recessão. Normalmente, uma recessão leva a demissões, o que leva a uma recessão maior, o que leva a mais demissões. É um ciclo vicioso. Pode levar a um período de deflação , que é ainda mais difícil de recuperar. Faça o que puder para se preparar para permanecer competitivo no mercado de trabalho.
É importante estar preparado para lidar com uma crise econômica. A boa gestão do dinheiro básico com um orçamento que lhe permite sair da dívida e construir a sua poupança pode ajudá-lo a lidar com uma crise económica muito melhor. Siga os passos durante os bons momentos econômicos para se preparar para os maus.