O que é um SPDA e você deve obter um?
Se você se encontra com uma grande quantia em dinheiro, uma anuidade diferida de prêmio único (SPDA), apesar de seu nome longo e complicado, é uma opção para pagamentos garantidos durante um período de tempo.
Primeiro, uma anuidade é um produto que garante um fluxo constante de pagamentos, independentemente do mercado. Como você paga a anuidade, a companhia de seguros investirá os fundos no mercado. Dependendo do contrato, você também pode opinar sobre como esses fundos são investidos.
Muitas vezes, anuidades vêm com pagamentos mensais e assim como alguns IRAs ou 401 (k) s , o produto cresce livre de impostos até que a pessoa começa a tomar distribuições dos fundos. Eles costumam ser usados para garantir um fluxo mensal de renda, independentemente das condições do mercado. Pense em uma espécie de anuidade como uma pensão.
Quebrando-o para baixo
Agora vamos voltar ao começo. Um prêmio único significa que há apenas um pagamento - uma grande quantia em dinheiro. Uma pessoa pode optar por iniciar um SPDA porque recebeu uma herança, um 401 (k) com um saldo grande tornou-se móvel quando a pessoa se separou de seu empregador, vendeu um negócio ou algum outro evento que resultou em uma grande soma de dinheiro . Dependendo da anuidade, alguns terão um investimento mínimo de cerca de US $ 5.000 ou até os milhões.
Uma anuidade diferida é aquela que não começa a pagar imediatamente. Primeiro, você financiará a conta e, mais tarde, no momento de sua escolha, começará a receber pagamentos.
Como as anuidades costumam ser taxadas diferidas , elas vêm com as mesmas regras que outras contas de aposentadoria que recebem esse tratamento fiscal favorável. Você terá que esperar até que você esteja pelo menos 59 ½ antes de sacar fundos ou você pagará uma multa de 10 por cento sobre os impostos de renda ordinários que vêm com a retirada.
Anuidades diferidas também vêm com garantias. Geralmente, mesmo que o mercado tenha um ano ruim, sua conta não perderá dinheiro. O mínimo que você pode receber é nada. Não há retornos negativos. O preço dessa garantia é a perda de algum upside. Se os mercados financeiros tiverem um ano incrível, seus ganhos podem ser limitados a uma certa quantia e a seguradora fica com o restante.
Além disso, esteja ciente de que anuidades deste tipo têm penas de resgate que o encorajam a manter o dinheiro investido por um longo período de tempo. Se você precisar retirar fundos nos primeiros 10 anos, ou o que a seguradora fizer no contrato, você pagará uma taxa de resgate. Algumas seguradoras permitirão uma retirada gratuita de uma determinada quantia e / ou diminuirão a taxa de resgate a cada ano até que ela desapareça completamente.
Por fim, as anuidades diferidas incluem um benefício por morte que garante que os beneficiários recebam o valor do principal mais quaisquer ganhos. Eles não podem receber menos.
Estratégias
Use um SPDA para criar um fluxo estável e garantido de renda mais tarde na vida. Esta garantia torna o planejamento financeiro muito mais fácil porque você elimina o risco de os mercados financeiros quebrarem não muito antes de você se aposentar ou de outros riscos imprevistos, como uma doença ou outro evento que o impeça de pagar a anuidade.
Seu consultor financeiro vai adorar este pagamento garantido, porque eles podem criar um plano que facilmente prevê sua renda mensal e as conseqüências fiscais que vêm com isso.
Os odiadores
Anuidades são um tema polarizador no mundo do planejamento financeiro. Alguns conselheiros adoram anuidades por todas as razões acima - principalmente porque fornecem renda garantida em uma época em que muitos não poderão trabalhar se sua situação financeira se tornar um desafio. Outros consultores argumentam que, como uma anuidade é um produto de seguro, ela deve ser tratada como tal. A pessoa deve pagar um prêmio mensal para proteger-se contra perdas e a criação de riqueza que vem do investimento inteligente deve vir de produtos de investimento.
Se a pessoa tem uma quantia grande, e quer vê-la crescer e se tornar uma fonte principal de renda mais tarde na vida, por que não criar uma IRA e investi-la com um nível de risco apropriado para o investidor?
Argumentos como estes acontecem porque algumas anuidades têm taxas elevadas em comparação com alguns produtos de investimento.
Embora o SPDA não seja geralmente difícil de entender, existem diferentes tipos de políticas e inúmeras considerações financeiras que acompanham a escolha de anuidades em relação a outros produtos financeiros. Trabalhe com um consultor financeiro confiável para ver qual é o melhor para nossa situação financeira exclusiva.