Uma anuidade imediata é uma ferramenta de gerenciamento de risco
Uma anuidade imediata é uma ferramenta para garantir uma renda regular. É mais frequentemente usado para fornecer uma renda consistente para aposentados. Se é uma boa escolha para suas necessidades particulares, no entanto, depende de suas circunstâncias.
O que é uma anuidade imediata?
Uma anuidade é um produto financeiro contratual. Na maioria dos casos, aceita e aumenta os fundos de um indivíduo e depois paga uma quantia acordada a cada ano.
Em alguns casos, anuidades são financiadas ao longo de anos antes de começar a pagar. Uma anuidade de pagamento imediato, no entanto, é comprada com apenas um pagamento único e, em seguida, começa a ser paga imediatamente.
Imagine, por exemplo, vender sua casa e colocar todo o valor em uma anuidade imediata. Você teria então uma renda acordada por um determinado número de anos ou até pelo resto de sua vida. Você não teria, no entanto, a opção de investir ou gastar seu dinheiro de qualquer outra forma.
O que as anuidades imediatas fazem e não oferecem
As anuidades são uma forma de seguro, e o seguro é uma ferramenta de gerenciamento de risco - não um investimento. Quando você compra uma anuidade imediata, você está garantindo um resultado específico, não fazendo um investimento. O resultado que você está comprando é uma renda vitalícia. A chave para usar uma anuidade imediata corretamente é entender o que você está segurando e como avaliar o benefício que está sendo fornecido.
Quando você compra uma anuidade imediata você entra em um contrato com uma companhia de seguros para comprar um fluxo garantido de renda. A companhia de seguros calcula o montante da renda mensal que pode fornecer com base em vários fatores, tais como:
- o tipo de anuidade (fixa, variável ou indexada à inflação)
- o termo da anuidade que você escolhe (vida, vida conjunta, termo certo)
- sua idade e sexo (para que possam estimar sua expectativa de vida )
Calculando Risco e Oportunidade: Tipos de Anuidades Imediatas
Você terá várias opções quando você comprar uma anuidade imediata. Você quer maximizar a renda agora, ou você aceitaria um pagamento menor pela renda que aumentaria com a inflação? Se você quer a maior renda hoje, uma opção de pagamento fixo é melhor. Se você quer renda que sobe com a inflação, você terá que ter menos renda mensal agora.
Você quer um pagamento fixo e garantido ou prefere um pagamento variável que tenha o potencial de subir se os mercados aumentarem? Com um pagamento variável, o valor mensal pode ter um valor mínimo garantido com uma parte do pagamento vinculado a um índice do mercado de ações, ou o valor total do pagamento pode ser baseado no desempenho subjacente dos fundos de ações e obrigações.
Explore os vários tipos de pagamentos de anuidade antes de comprar. Como o objetivo de uma anuidade é gerenciar o risco, o pagamento fixo garantido é o que eu prefiro.
Termos
Quando você compra uma anuidade imediata, você terá que escolher o prazo da anuidade , que determinará quanto tempo vai durar o seu fluxo de renda garantida.
Um termo certo anuidade terá um fluxo de renda que dura por um número específico de anos, enquanto uma anuidade de vida fornece renda garantida enquanto você estiver vivo. Existem opções de vida em comum, que pagam enquanto pelo menos um proprietário de anuidade estiver vivo. Há também opções que fornecem um retorno do principal, por isso, se você morrer antes que o montante total que você colocou no produto tenha sido pago de volta, então qualquer saldo remanescente irá para seus herdeiros.
Quanto mais velho você for, maior será a renda mensal obtida. Seguradoras usam tabelas atuariais para calcular sua expectativa de vida. Quanto mais velho você é, menos anos eles esperam que você viva. Pagamentos, portanto, são maiores se você esperar mais tempo para comprar sua anuidade. As mulheres tendem a viver mais do que os homens, então as taxas de pagamento para as mulheres são mais baixas que nos homens.
Taxas de anuidade imediatas
Muitos sites de anuidade exibem taxas de anuidade imediata, muitas vezes chamado de taxa de pagamento . Isso não é o mesmo que taxa de retorno ou rendimento. Você não deve usar uma taxa de pagamento de anuidade imediata ou uma taxa de retorno calculada para compará-la a outros investimentos. Você compra anuidades pelas garantias, não pelas devoluções. Quanto mais tempo você viver, maior será o retorno que a anuidade proporcionará. Você pode comparar uma taxa de anuidade de uma empresa para aquela oferecida por outra empresa.
Quando usado como parte de um plano de renda de aposentadoria holística, a renda mensal de uma anuidade imediata significa que outro capital que você pode ter pode ser investido a longo prazo. Com o tempo, uma anuidade imediata pode criar mais riqueza total. Também cria segurança. Esses itens têm valor que não pode ser medido observando-se estritamente uma taxa de retorno.
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É uma anuidade certa para você?
Aqui estão quatro perguntas que você pode usar para decidir se este produto é ideal para você.
- Você prefere segurança e garantias sobre opções menos certas?
- São menos de 50% de suas despesas de aposentadoria previstas cobertas por fontes de renda garantidas, como a Previdência Social e as aposentadorias?
- Você é saudável e acha que existe uma boa chance de viver mais do que a expectativa de vida?
- Você está preocupado com excesso de gastos no início da aposentadoria, ficando sem dinheiro mais tarde, e protegendo o seu futuro de qualquer má decisão devido ao declínio cognitivo?
Se você tiver uma resposta sim para qualquer uma das perguntas acima, uma anuidade imediata pode ter um lugar no seu plano de renda de aposentadoria. Certifique-se de olhar para diversificar sua compra de anuidade em todas as seguradoras e ao longo do tempo.
E se eu não mais quiser a anuidade?
Com anuidades mais imediatas, você não pode mudar de idéia uma vez que o contrato é comprado. Por exemplo, se você está recebendo seu fluxo de renda há dois anos, e de repente você muda de idéia, você não pode cancelar o fluxo de renda e obter sua quantia restante de dinheiro de volta. Se você decidiu que absolutamente tinha que ter uma quantia de dinheiro, você pode ser capaz de encontrar uma empresa externa, como JD Wentworth, para comprar seu fluxo de renda de você a um preço com desconto. Ou você pode tentar um site como o QuoteMeAPrice, que irá coletar lances em sua anuidade.