Riders garantem renda de aposentadoria garantida sem perder o acesso ao principal
Pilotos de benefícios de saque garantidos e corredores de renda vitalícia são recursos oferecidos com alguns contratos de anuidades variáveis - e eles podem ser muito atraentes porque eles fazem exatamente isso; eles garantem renda vitalícia.
Eles são chamados de "cavaleiros" porque são garantias contratuais associadas ao contrato de seguro (uma anuidade é um contrato de seguro).
Eles estão garantindo que você não sobreviva ao seu dinheiro . Veja como eles funcionam.
Carteira 1 versus Carteira 2
Esses pilotos de renda trabalham criando o que eu chamo de "Wallet 1" e "Wallet 2". A carteira 1 é dinheiro real. Se você entregar a anuidade é isso que você recebe.
"Carteira 2" é uma entrada contábil conhecida como sua "base de receita". Não é dinheiro de verdade. É um método de contabilidade usado para calcular a quantia de renda garantida que você pode sacar se ativar o motociclista. Normalmente, há uma porcentagem de retirada vinculada à sua idade.
Como exemplo, o piloto pode especificar que você pode retirar 4% do valor do contrato real (Carteira 1) ou a base de receita (Carteira 2) maior se começar a tirar entre 60 e 64, 4,5% se começar entre 65 e 69 e 5%, se você começar a ter renda em 70 ou mais tarde.
A Carteira 2 é usada para fornecer um resultado mínimo conhecido (seguro), mas se os investimentos forem melhores do que as garantias fornecidas pela Carteira 2, sua renda poderá ser maior que a quantia mínima.
Encontrar uma anuidade com um piloto de renda
Eles são realmente ótimos produtos por aí, mas como em qualquer investimento, faça sua lição de casa primeiro. Ao procurar por uma anuidade variável que ofereça um garantido de benefícios de saque ou um piloto de renda vitalícia, aqui está o que procurar:
- Entenda os termos do piloto.
Os pilotos de renda vitalícia podem ser referidos usando vários termos diferentes, e um motorista de renda vitalícia não é o mesmo que um benefício de retirada mínimo garantido. Para entender a diferença, leia a descrição do benefício de renda vitalícia.
- Taxas baixas.
O total de taxas pagas anualmente, incluindo qualquer taxa paga ao seu consultor, deve ser de 3% ao ano ou menos. Para ver uma lista de todas as taxas que você pode incorrer, leia Taxas e Despesas de Anuidade Variável . - Nenhuma anuidade obrigatória
Você quer encontrar um piloto de retirada mínimo garantido de piloto de renda vitalícia que não exige que você anature seu contrato para exercer o piloto. O que isso significa? Isso significa que você pode retirar uma quantia garantida a cada ano (5%, por exemplo), mas, se necessário, ainda poderá acessar seu principal remanescente (embora isso possa reduzir a quantia de renda garantida que você pode retirar). Também significa que, após a sua morte, quaisquer fundos restantes ainda estão disponíveis para repassar aos herdeiros. - Um passo anual que trava sua base de renda.
Esse recurso significa que sua renda futura só pode aumentar, não diminuir. Como funciona? Todos os anos, no aniversário do seu contrato, a empresa de anuidades analisa o valor da sua conta. Se for mais alto do que no ano anterior, o novo valor se torna sua base de receita na qual o benefício de saque garantido ou o salário total da vida é calculado. Se o valor do contrato for menor do que era no ano anterior, sua base de renda permanecerá como estava, portanto, sua base de receita não pode diminuir; apenas para cima.
- Uma companhia de seguros que tem classificações de qualidade.
Uma garantia é tão boa quanto a empresa que a emite. Historicamente, as garantias da companhia de seguros têm sido algo em que você pode confiar. Por segurança, não deixe de comprar de empresas que tenham classificações de qualidade. Para uma camada adicional de segurança, algumas pessoas preferem escolher duas ou três seguradoras de qualidade que ofereçam políticas com os recursos descritos acima e espalhem seu dinheiro por elas.
Se você estiver procurando por uma anuidade que tenha um recurso de renda garantida, eu recomendaria pesquisar o AnnuityFYI, que mantém uma lista atualizada de anuidades competitivas que oferecem um benefício de resgate mínimo garantido ou um piloto de renda vitalícia.