Mesmo que você realmente ame seu trabalho, chegará o dia em que é hora de dar um soco pela última vez e começar sua aposentadoria. E quando esse dia chegar, você vai querer ter um plano financeiro robusto no lugar.
Seu principal objetivo financeiro ao longo de seus anos de trabalho é acumular economias suficientes para sustentar esse plano - poupar dinheiro suficiente para sustentar seu estilo de vida sem um salário fixo. Mas poupar o máximo de dinheiro possível é apenas o começo: você também precisará contabilizar os impostos , determinar quais investimentos melhor crescerão , contabilizar outras fontes de renda de aposentadoria e planejar as despesas de aposentadoria.
Aqui estão as noções básicas de planejamento para a aposentadoria.
Contas de aposentadoria
Economizar muito dinheiro é uma obrigação. A maioria dos especialistas concorda que você deve economizar pelo menos 10% de sua renda todos os anos, e muitos sugerem que isso seja aumentado para 20%, se possível. Mas não é apenas sobre o quanto você economiza - é também sobre onde você o salva.
Nas últimas décadas, o Congresso tentou incentivar a poupança para a aposentadoria, permitindo a criação de uma conta especial de aposentadoria com benefícios fiscais. O mais popular é o 401 (k) , que é oferecido pela maioria dos empregadores, e permite que você contribua com dólares antes dos impostos para sua aposentadoria a cada pagamento. Muitos empregadores também oferecem uma certa porcentagem de suas contribuições, o que equivale, basicamente, a dinheiro livre.
Outras contas de aposentadoria podem ser abertas independentemente do seu empregador. O mais popular é a conta de aposentadoria individual, ou IRA. A variedade “Tradicional” dessas contas é semelhante à 401 (k) , em que o dinheiro pode ser contribuído antes dos impostos; Doe alguns milhares de dólares a um IRA, e o dinheiro pode ser deduzido de seus impostos.
A outra variedade de IRA é o IRA de Roth , em que o dinheiro é contribuído após impostos - ou seja, você não pode deduzir impostos sobre ele -, mas depois cresce e pode ser retirado de impostos quando se aposenta.
Investindo suas economias
Não basta salvar um monte de dinheiro em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. Para ter certeza de que seu dinheiro cresce e se multiplica, você precisa investir .
Na verdade, se você deixar de investir seu dinheiro, ele essencialmente diminuirá em valor, porque não acompanhará a inflação.
Então, o que você deve investir ? Ações, principalmente - especialmente quando você é mais jovem. Investir no mercado de ações é a melhor e mais consistente forma de aumentar seu dinheiro, e o dinheiro investido no mercado de ações cresceu, em média, entre 7% e 10% ao ano (dependendo de como você faz as contas). É claro que o mercado de ações não está isento de riscos e, às vezes, cai. É por isso que um portfólio de ações na maioria das vezes é melhor quando você é mais jovem, e você tem tempo para compensar qualquer perda que possa incorrer no mercado. À medida que envelhece, você deve alocar mais de suas economias para investimentos mais seguros, como bônus, para não arriscar perder um monte de dinheiro no mercado pouco antes de se aposentar.
Em vez de jogar diretamente o mercado de ações com suas economias de aposentadoria, você provavelmente vai querer colocar a maior parte do seu dinheiro em fundos mútuos e / ou ETFs. Enquanto alguns deles são ativamente gerenciados por gerentes de fundos que tentam “vencer o mercado”, outros são mais passivos em sua abordagem. Tudo o que você escolher, você pode selecionar investimentos através de seu provedor de 401 (k) ou a corretora em que você configurar seu IRA.
Seus rendimentos e despesas de aposentadoria
O dinheiro que se acumula em suas contas de aposentadoria acabará por formar a base de sua renda de aposentadoria; Depois de atingir a idade de aposentadoria, você pode começar a sacar dinheiro dessas contas como receita.
Mas 401 (k) se IRAs não são as únicas fontes de renda de aposentadoria. Algumas pessoas - principalmente as que trabalham no setor público - terão uma aposentadoria em vez de uma aposentadoria (401), fornecendo-lhes um fluxo de renda garantido determinado pela renda anterior e por anos de emprego.
Mas as pensões são cada vez mais raras. O que não é raro é a Segurança Social, que fornece um cheque regular do governo; quanto mais você esperar para começar a reivindicá-lo, maior será o seu cheque. Mesmo que venha do governo, esteja ciente de que ainda está sujeito à tributação.
Além disso, existem outras maneiras de se preparar para a renda de aposentadoria.
Uma dessas maneiras é uma anuidade , um tipo de produto de seguro de vida que fornece renda garantida em um determinado período de tempo.
Um bom plano financeiro será responsável por essas várias fontes de renda de aposentadoria e considerará como elas atendem às suas necessidades de renda . Essa última parte é importante, já que suas despesas provavelmente serão muito diferentes do que em seus anos de trabalho! Por exemplo, no momento em que você chegar a aposentadoria sua hipoteca da casa pode ser paga, diminuindo significativamente suas despesas de habitação. Mas a quantia gasta em contas médicas provavelmente aumentará conforme você envelhece. Seu plano de aposentadoria deve antecipar suas necessidades de renda e garantir que suas diversas fontes de renda as cubram.
Para recapitular, aqui estão os fundamentos do planejamento para a aposentadoria:
- Economize um monte de dinheiro
- Coloque em contas de aposentadoria com vantagem fiscal
- Invista esse dinheiro no mercado de ações, ajustando a alocação de ativos à medida que você envelhece
- Considere suas necessidades de renda de aposentadoria
- Use suas economias e outras fontes de renda para atender a essas necessidades
Esses são os fundamentos da poupança para a aposentadoria, mas há muitas decisões cruciais a serem tomadas ao longo do caminho - quando tomar o Seguro Social, que tipos de investimentos comprar, quais contas de aposentadoria usar e muito mais. Use os links à esquerda e abaixo para guiá-lo através dessas decisões - e para a aposentadoria dos seus sonhos.