Evite cometer grandes erros no seu plano de poupança de aposentadoria
Se você está economizando para a aposentadoria em um 401k você já deu um passo na direção certa. Mas você não pode baixar a guarda e se tornar complacente. Enquanto você pode descansar à vontade pensando que você é um dos afortunados capazes de economizar para a aposentadoria, é importante perceber que apenas participar pode não ser suficiente. Se você não está prestando atenção você pode estar cometendo alguns erros importantes em seu plano de 401k que você pode não estar ciente.
Aqui estão sete dos maiores erros que os investidores 401k estão cometendo (e como você pode superá-los):
Salvando sem saber o quanto você provavelmente precisará se aposentar confortavelmente.
Prever exatamente quanto dinheiro você precisará para viver confortavelmente não é fácil. Ainda assim, muitos poupadores de aposentadoria cometem o erro de não ter alguns objetivos básicos de poupança para a aposentadoria que possam se esforçar para alcançar. A falta de consciência sobre o quanto você precisa reservar para ter uma sensação de liberdade financeira provavelmente resultará em algumas consequências ruins.
A boa notícia é que executar uma calculadora de aposentadoria básica pelo menos uma vez por ano pode melhorar suas chances de sucesso. Correr algumas estimativas é útil mesmo se você tiver décadas para ir até a aposentadoria e sua visão de vida após o trabalho é um pouco confusa. Quanto mais cedo você começar a executar um estimador de aposentadoria, mais tempo terá ao seu lado para fazer os ajustes necessários.
A Solução: Comece criando uma definição simples do que a liberdade financeira significa para você. Isso ajudará você a começar a pensar sobre o estilo de vida que gostaria durante a aposentadoria - no entanto, você decide defini-lo. Não há um "número mágico" que funcione para todos. A sabedoria convencional sugere que a pessoa média precisará substituir cerca de 70% a 90% da renda antes da aposentadoria para manter um estilo de vida confortável. A coisa mais importante que você pode fazer é começar a pensar o quanto você provavelmente precisará com base em seus objetivos de estilo de vida. Se você não tem certeza de qual é sua faixa de renda aceitável, execute algumas calculadoras de aposentadoria para ver se você está no caminho certo para uma aposentadoria segura.
Quanto dinheiro você precisa se aposentar?
Salvando muito pouco.
Nos últimos anos, muitos empregadores mudaram para a inscrição automática de novos funcionários em planos de 401k. Isso pode ajudar a aumentar as taxas de participação no plano de aposentadoria, mas se o valor da inscrição automática não for suficiente para ajudá-lo a atingir suas metas pessoais, talvez você tenha um déficit de renda. Infelizmente, muitos funcionários aceitam cegamente a configuração da quantidade padrão durante os programas de inscrição automática. A quantidade média salva em um plano de 401k é de cerca de 6%.
Mesmo quando você adiciona uma contribuição adicional de 3%, você pode se deparar com seu plano de poupança. Apesar de não guardar nada para a aposentadoria é um grande problema, não poupar o suficiente é outro grande erro.
Então, exatamente quanto é o suficiente? Embora a quantia que você precisa economizar varie de acordo com suas metas pessoais, muitos especialistas sugerem salvar uma meta de 10% a 20% de sua renda. Isso pode ser frustrante para ouvir se você está tentando fazer face às despesas e pagar as obrigações financeiras atuais. Se você está pagando dívidas com juros altos ou ainda tentando acumular suas economias de emergência, então normalmente faz sentido contribuir o suficiente para pelo menos fazer com que a empresa combine.
A solução: A resposta óbvia, se você não está economizando o suficiente, é economizar mais. Mas isso pode parecer um pouco assustador se você já está tentando equilibrar as prioridades concorrentes.
Revise seu plano de gastos e veja se você pode fazer ajustes para aumentar sua taxa de contribuição de 401k hoje. Então, evite ser vítima dessas boas intenções para economizar mais amanhã, assumindo o compromisso de automatizar futuros aumentos. Os recursos de escalonador da taxa de contribuição nos planos de 401k permitem que você aumente automaticamente suas economias ao longo do tempo. Essa calculadora automática de escalonamento de taxas ajudará você a ver o quanto essas pequenas alterações podem alterar sua perspectiva de aposentadoria.
Não prestar atenção às taxas.
Se você prestar atenção apenas a algumas coisas sobre o investimento, prestar atenção às taxas deve sempre estar em seu radar de "coisas que importam". Enquanto seu saldo de conta 401k no momento em que você se aposentar determinará a quantidade de renda que você receberá em última análise, as taxas e despesas em seu plano gradualmente funcionarão para reduzir seu crescimento potencial. Tenha em mente que as taxas e despesas do plano de negócios 401k geralmente se dividem em três categorias: taxas de administração do plano, taxas de investimento e taxas de serviço. A indústria de serviços financeiros ficou melhor em divulgar as taxas, mas ainda pode parecer esmagadora para o investidor médio para descobrir o quanto você está realmente pagando em taxas e despesas dentro de planos de 401k.
A solução: Revise os documentos do seu plano para ver se você pode determinar quanto está pagando no seu plano de 401k. Planos maiores tendem a ter despesas menores. Outras ferramentas incluem a ferramenta Fund Analyzer, fornecida pelo FINRA. Se você tem um plano antigo de 401k de um empregador anterior, não se esqueça de comparar as taxas para o seu plano atual para ajudá-lo a decidir se um capotamento de 401k ou IRA faz sentido.
Compreender as comissões e despesas do Plano 401k
Colocando muito em estoque da sua empresa.
Investir em ações da empresa oferece um potencial significativo de crescimento, com risco potencial. Uma das maiores desvantagens de ter ações do empregador em seu plano de aposentadoria é que as participações acionárias de grandes empresas podem aumentar a volatilidade de sua carteira de aposentadoria. Menos planos de 401k estão usando ações da empresa para contribuições correspondentes. Mas ainda existem muitos empregadores que dão aos funcionários a opção de investir em ações corporativas no 401k.
A solução: Avalie quanto risco você está exposto se seu plano de 401k incluir ações da empresa. Tente manter sua exposição global a qualquer ação individual para não mais que 10 a 15% de seu portfólio total de aposentadoria.
Não reequilibrar seus investimentos.
Não é segredo que os investimentos aumentam e diminuem com o tempo. A premissa geral por trás da alocação de ativos é que certas classes de ativos (por exemplo, ações, títulos, ativos reais, caixa) nem sempre crescem e caem juntas. Como tal, o seu plano de jogo original para diversificar em diferentes classes de ativos pode variar com o tempo.
A Solução: Você pode optar por participar de um programa de rebalanceamento automático, se um for oferecido em seu plano de 401k. Como alternativa, investir em fundos de aposentadoria de data-alvo ou fundos mútuos de alocação de ativos ajudará você a adotar uma abordagem mais seletiva para reequilibrar seus investimentos de maneira consistente.
Parar suas contribuições na partida da empresa ou abaixo dela.
As contribuições correspondentes representam dinheiro grátis do seu empregador. Se o seu empregador corresponde a qualquer percentagem das suas contribuições 401k, muitas vezes faz sentido, pelo menos, contribuir o suficiente para aproveitar ao máximo a partida. É dinheiro grátis!
O limite de contribuição de 401k é de US $ 18.000 em 2017 (US $ 24.000 se você tiver 50 anos ou mais).
A solução: Revise seu pacote de benefícios para ver exatamente quanto seu empregador irá corresponder em seu 401k (se houver). Se você não está recebendo pelo menos o jogo, você deve aproveitar este incentivo. Se você já está contribuindo o suficiente para receber a contribuição total correspondente , considere aumentar suas contribuições acima da partida.
Não usar a opção Roth durante o início da carreira ou quando estiver em uma faixa de imposto mais baixa.
Roth 401k contribuições são feitas com dólares após impostos. Com as tradicionais contribuições de 401k antes dos impostos, os benefícios fiscais surgem à medida que reduzem o seu rendimento tributável durante o ano fiscal corrente. Quando você começa a tirar dinheiro de suas contas de 401k antes do imposto de renda durante a aposentadoria, as retiradas são tratadas como receita tributável. Em contraste, o Roth 401ks permite que seus ganhos cresçam livres de impostos. Isso normalmente beneficia aqueles que não precisam reduzir sua renda tributável hoje ou antecipar estar na mesma faixa de imposto de renda ou mais alta durante a aposentadoria.
A Solução: Compare as diferenças entre as contribuições tradicionais antes de impostos e o Roth 401k. Decidir se faz mais sentido para você receber os benefícios fiscais conhecidos do uso de poupança antes de impostos hoje versus a incerteza de poupança fiscal no futuro Roth 401k.