Etapas básicas sobre como estimar um valor-alvo para economia de aposentadoria
A maioria das pessoas tem plena consciência da importância da poupança para a aposentadoria e a maioria de nós tem pelo menos algum dinheiro guardado nos anos dourados. Mas isso é suficiente? E como sabemos quanto é "suficiente"? Como se pode saber se eles estão no caminho certo para atingir suas metas de aposentadoria?
É difícil saber exatamente o que é necessário para se aposentar com segurança financeira. Mas é possível obter uma boa estimativa, o que ajudará a saber quanto economizar agora para alcançar seus objetivos.
Aqui estão os passos básicos para estimar quanto você precisará se aposentar:
1. Estimar a renda que você precisa em aposentadoria
Estimar a renda necessária para se aposentar não é tão difícil quanto parece. Você pode começar com sua renda atual e fazer alguns cálculos para chegar à renda de aposentadoria necessária.
O cálculo mais simples é usar sua renda atual, ajustá-la à inflação e, em seguida, usar 80% desse valor como meta de renda de aposentadoria. Se você não é um especialista em matemática ou não sabe como usar uma calculadora financeira, use a regra de 72 ou simplesmente use uma calculadora de inflação online.
Com a regra de 72, você divide 72 pela taxa e obtém o número de anos necessários para dobrar o valor.
72 dividido por 3 é 24. Isso significa que em 24 anos, o custo de vida (e, portanto, sua necessidade de renda) será duas vezes maior do que é hoje.
A melhor e mais precisa estimativa provavelmente será essa calculadora de inflação online (o cálculo da "taxa fixa futura"). Por exemplo, eu digitei US $ 75.000 para a receita de hoje e usei um período de 20 anos.
A calculadora diz que o valor futuro (ou renda futura necessária em nosso exemplo de aposentadoria) é de cerca de US $ 135.000.
Agora, multiplicamos US $ 135.000 por 0,8 ou 80% e recebemos US $ 108.000 - uma estimativa de quanto uma pessoa ou família que receberá US $ 75.000 hoje precisará de cerca de 20 a 30 anos a partir de agora na aposentadoria. O cálculo de 80%, caso você esteja se perguntando, é um padrão no planejamento financeiro que alguns consultores chamam de taxa de substituição salarial . A maioria dos aposentados não precisa de 100% de sua renda antes da aposentadoria e 80% tende a ser suficiente, em média. Se você quer ser conservador, pode usar 85% ou 90%.
2. Obter estimativas sobre fontes de aposentadoria (que não sejam investimentos)
Você espera ter fontes de renda que não sejam suas economias? Embora o Seguro Social não pareça confiável para algumas pessoas, não é provável que ele desapareça. Para ser conservador, olhe para o seu extrato da Seguridade Social e use a idade de aposentadoria completa para usar nos cálculos. Se o benefício for alterado pelo governo federal, provavelmente mudará as regras sobre o recebimento antecipado do benefício (atualmente estabelecido aos 62 anos).
Usando nosso exemplo de cálculo na etapa anterior, digamos que você calcule seus ganhos da Previdência Social em US $ 20.000 por ano.
Agora subtraia isso da sua estimativa de US $ 108.000,00 para a renda e agora você tem US $ 88.000,00 de investimentos.
Se você tiver a sorte de ter mais fontes de renda, como uma pensão do seu empregador, poderá fazer o mesmo por esse valor e subtraí-lo do que precisar na aposentadoria.
3. Estimar o quanto de renda de investimento você pode tomar anualmente e fazer durar 30 anos
O maior risco para a maioria dos aposentados não é um mercado de ações em colapso, mas o risco de sobreviver às suas economias. Portanto, a menos que você tenha um histórico familiar de doença ou câncer, é sensato esperar viver até 90 anos ou mais.
Como você pode manter sua renda de aposentadoria por pelo menos 30 anos? Outra diretriz geral para a renda de aposentadoria é a regra de 4% , que sugere que uma boa taxa de retirada inicial para o primeiro ano de aposentadoria é de 4% do total de ativos de aposentadoria.
Daquele ponto em diante, você pode aumentar o valor da retirada anual em mais 3% para acomodar os aumentos da inflação.
Lembre-se também de outro valor de 4%, que é a taxa anualizada de retorno sobre os investimentos que você deve fazer na média para que seu dinheiro dure pelo menos 30 anos.
Por exemplo, digamos que você conseguiu economizar US $ 1 milhão aos 65 anos. 4% de US $ 1 milhão é US $ 40.000. Este será o seu valor de retirada no primeiro ano de aposentadoria. No segundo ano, você pode sacar US $ 41.200 (40.000 mais 3%). Se você continuar com aumentos de 3% na quantia em dólares todos os anos, pode esperar que o dinheiro dure 30 anos ou mais.
4. Determinar quanto economizar para alcançar sua meta de aposentadoria
Novamente, podemos usar algumas médias e regras gerais para chegar a uma boa estimativa de quanto dinheiro você deveria ter guardado antes da sua transição para a aposentadoria completa.
Se você não sabe como usar uma calculadora financeira, sua melhor aposta é usar uma calculadora de aposentadoria online. Esta calculadora de planejamento de aposentadoria do Bankrate.com faz um bom trabalho em cobrir o básico do que eu mostrei aqui.
5. Não se preocupe, seja feliz
Se você é normal, descobrirá que não está economizando dinheiro suficiente para garantir sua aposentadoria com suas economias atuais. Mas tudo o que você pode fazer é o seu melhor e a preocupação com a sua futura segurança financeira não deve ser motivo de erosão em sua atual qualidade de vida.
Se é um consolo, os aposentados geralmente se sentem entediados e insatisfeitos sem se engajar em atividades produtivas e interativas com outras pessoas. Adivinha o que isso descreve - um trabalho!
Mas você não precisa trabalhar em uma carreira estressante e provavelmente não em tempo integral. Pelo menos 10 anos antes de sua aposentadoria esperada, comece a considerar linhas de trabalho que podem não pagar muito, mas que você goste. Ou se você já gosta do seu trabalho atual, comece a planejar a semi-aposentadoria, onde você trabalha menos horas.
Ao fazer algo que você gosta, você não se sentirá como se estivesse trabalhando. E com o tempo extra de folga, você será capaz de desacelerar e fazer outras coisas que você pode ter perdido anteriormente na vida, como viajar ou apenas tirar uma soneca da tarde.
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