DIY vs Expert: Como fazer a melhor escolha
Seja honesto com você mesmo
A maior virtude em todo o universo das finanças pessoais é a humildade; porque a capacidade de perceber que você não sabe tudo é o traço que precede todas as outras grandes virtudes, como honestidade, simplicidade, paciência, moderação e frugalidade - todas combinadas para o maior sucesso em investimentos e outras áreas. de planejamento financeiro. Pessoas humildes contratam conselheiros, mas pessoas humildes também são grandes investidores. Portanto, é importante ser honesto consigo mesmo e verificar sua humildade.
Olhe para o grande quadro de finanças pessoais
O investimento pode ser a única área de finanças pessoais que atraiu mais do-it-yourselfers do que qualquer outra área de planejamento financeiro. Se você tem o que é preciso para ser um grande investidor, o que dizer das áreas financeiras separadas e sobrepostas de impostos, aposentadoria, seguro, planejamento imobiliário e gerenciamento de caixa (orçamento)? Talvez você tenha feito um bom trabalho ao criar um portfólio de fundos mútuos, mas seus retornos gerais sofrem porque você não colocou fundos eficientes em impostos em sua conta de corretagem regular ...
Ou você fez um ótimo trabalho de economizar para a aposentadoria, mas uma grande recessão econômica acontece alguns anos antes da aposentadoria e isso inviabiliza seus planos ... Ou você gasta dinheiro desnecessário em produtos de seguro desnecessários ... Ou você morre mais cedo idade que você imaginou e seus devedores e o governo federal recebem a maior parte de seus ativos imobiliários ...
Você obtém a imagem (veja "honestidade" acima).
Lembre-se que mais é menos
Certamente existem muitas ferramentas maravilhosas e fontes de informação disponíveis on-line para os investidores tomarem decisões sábias sobre investimentos. Além disso, a acessibilidade sem precedentes a veículos de investimento simples e poderosos, como fundos mútuos e Exchange Traded Funds (ETFs) , torna mais fácil do que nunca para os investidores pesquisarem, tomarem decisões e implementarem metas de poupança e investimento. No entanto, mais opções geralmente levam a uma menor capacidade de tomar boas decisões e os investidores podem cometer o erro clássico de gastar muito dinheiro precioso com dinheiro quando poderiam gastá-lo em prioridades mais altas, como família, saúde ou objetivos pessoais.
Meça o valor do tempo
Quanto vale o seu tempo? Você calculou isso? Qual é o seu retorno sobre o investimento (ROI) pelo tempo investido no planejamento financeiro? Qual é o custo não financeiro do dinheiro? Por exemplo, se você for pelo menos tão bem sucedido quanto o gerente de dinheiro profissional médio, você pode receber retornos apenas um pouco mais altos ou um pouco mais baixos do que um fundo do S & P 500 Index . Em outras palavras, a menos que você realmente goste de pesquisa de investimento ou do processo de planejamento financeiro, o tempo extra investido pode não valer o resultado financeiro.
Se as suas necessidades são simples, faça você mesmo (com cuidado)
Para mim, um consultor de investimentos e um Certified Financial Planner (CFP®), as necessidades de planejamento financeiro das pessoas comuns são bastante simples e gerenciáveis sem a ajuda de um especialista. No entanto, a complexidade é adicionada pela percepção equivocada de que planos, estratégias e esquemas elaborados são necessários para o sucesso financeiro. Se você for capaz de aderir às regras simples de alocação de ativos, usar fundos de índice, automatizar finanças sempre que possível, usar apenas seguros de longo prazo, manter a dívida sob controle e não ultrapassar US $ 2 milhões em ativos a qualquer momento. certamente gerenciar suas próprias finanças.
Há, no entanto, uma ressalva significativa para o caminho do "faça você mesmo": o dinheiro é uma das coisas que provocam mais emoção na Terra. Você deve ser capaz de evitar seu pior inimigo - seu eu - por não sucumbir às emoções normais e prejudiciais da ganância, medo, complacência e arrogância.
Um consultor de investimentos ou planejador financeiro pode pensar sobre seu dinheiro com pouca ou nenhuma emoção, mas você pode não ser capaz de separar os dois, pelo menos se você for normal.
Considere o valor de um consultor
Habilidade e conhecimento importam menos que bom julgamento. Alguns consultores de investimentos e planejadores financeiros são tão suscetíveis a emoções prejudiciais quanto a um julgamento equivocado do que a média das tarefas que você faz. No entanto, um bom conselheiro analisará seu dinheiro logicamente e ajudará a traçar um roteiro objetivo a ser seguido para que você possa alcançar seus objetivos financeiros futuros enquanto vive sua vida atual mais plenamente. Quanto isso pode valer para você? Talvez até mesmo sua própria habilidade adquirida e conhecimento de questões financeiras seja maior do que a de muitos consultores financeiros, mas quanto a qualidade de vida leva em consideração a sua decisão?
Encontre o conselheiro certo
Novamente, quer você faça você mesmo ou use um especialista, você está escolhendo um conselheiro. A questão se resume a isso: eu quero me contratar ou quero contratar alguém? Ao contratar alguém, você quer encontrar alguém que trabalhe sob uma estrutura que promova as grandes virtudes (humildade, honestidade, simplicidade, moderação e frugalidade) que mencionamos anteriormente. Isso elimina a maioria dos conselheiros que são pagos apenas por comissões e / ou aqueles que são incentivados pelos produtos que vendem. Em outras palavras, você não precisa de um vendedor - você precisa de um conselheiro imparcial que seja pago por ninguém além de você.
Considere o que o Wall Street Journal disse no artigo Como construir sua equipe de sonhos financeiros:
Profissionais de vendas de seguros, corretores de ações, contadores e até mesmo advogados podem se considerar conselheiros financeiros, mas suas necessidades específicas podem não estar sob sua área de especialização ...
Quais credenciais são mais importantes? Planejadores financeiros certificados, analistas financeiros licenciados e contadores públicos certificados concluíram o extenso trabalho do curso e passaram muitas horas de exames. Essas designações também exigem experiência de trabalho e educação continuada adicional a cada ano ...
Além de colocar seus interesses em primeiro lugar, aqueles com obrigações fiduciárias devem divulgar quaisquer conflitos de interesse que possam afetar suas decisões e informá-lo sobre quaisquer taxas, comissões ou outros fatores que possam influenciar as decisões que tomarem em seu nome. Se o seu planejador não for fiduciário, pergunte quais comissões ou taxas serão recebidas em qualquer investimento que você fizer.
O velho ditado "A única pessoa em quem você pode confiar é você" é sábio. No entanto, escolher um conselheiro é algo que só você pode fazer por si mesmo. Portanto, se você confia em si mesmo, pode escolher um conselheiro para si mesmo, seja ele ou outra pessoa.
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