O movimento errado pode custar-lhe milhares
1. Conheça o seu horário e status de aquisição
Se você participar de um 401 (k) ou plano de aposentadoria do empregador semelhante, você pode ser elegível para receber uma correspondência de empregador ou alguma outra forma de contribuição do empregador para sua conta de aposentadoria. Estas contribuições do empregador são comumente referidas como dinheiro "livre" e podem ter um impacto significativo no tamanho da sua conta de aposentadoria. Embora o dinheiro que você contribuiu com as deduções do contracheque seja sempre 100% investido , o que significa que é sempre legalmente seu (quer você esteja empregado na empresa ou não), sua correspondência na empresa geralmente tem um cronograma de aquisição que determina quanto do seu empregador contribuições são legalmente suas e quando. Esses períodos de carência geralmente são programados por um período de vários anos. Se você tiver uma correspondência de empregador, verifique os documentos do seu plano de aposentadoria ou pergunte ao seu departamento de recursos humanos quando você estará 100% investido.
Às vezes, esperar mais alguns meses ou um ano pode fazer uma grande diferença em quanto desse dinheiro "grátis" você terá para levar com você quando sair. Por outro lado, deixar seu empregador antes de estar totalmente investido significa perder uma parte, se não todas, das contribuições de seu empregador e de qualquer ganho nesse dinheiro.
Vamos dar uma olhada em um exemplo.
Digamos que, de acordo com os termos do seu plano de empregador, você ganhe 20% ao ano por cinco anos. Você esteve com o seu empregador por um mês de quatro anos, então você está 60% investido. Digamos que você ganhou US $ 40.000 por ano e contribuiu com 15% do seu salário, ou US $ 6.000 por ano, para o seu plano 401 (k). Digamos também que nosso empregador corresponda a 100% de sua contribuição ou a outros US $ 6.000 por ano. Se você sair agora, receberá 60% da correspondência do seu empregador nos últimos anos, ou US $ 14.400 (US $ 6.000 / ano x 4 anos = US $ 24.000 x 60%). Se você ficasse mais um mês, você ganharia um adicional de 20% e receberia um adicional de US $ 4.800 de correspondência do empregador. Se você ficasse mais 13 meses, você receberia um adicional de US $ 9.600 na disputa do empregador pelos quatro anos em que esteve lá, além da partida de US $ 6.000 pelo seu quinto ano, para um total de US $ 15.600,00 considere todos os ganhos desse dinheiro ao longo do tempo em que foi investido. Mesmo que o jogo do seu empregador seja menor que 100%, você ainda pode ver como você pode estar se afastando de uma grande parte do dinheiro livre ao não cronometrar cuidadosamente sua partida.
2. Conheça as opções da sua conta de aposentadoria
Depois de tomar a decisão de mudar de emprego e mudar de empregador, as questões financeiras mais importantes que você enfrentará são o que fazer com seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria do empregador.
Muitas pessoas acabam lucrando com suas economias de aposentadoria quando mudam de emprego e usam o dinheiro para outra coisa. Este não é apenas um dos nossos 6 principais erros de planejamento de aposentadoria a serem evitados, mas é completamente evitável. Quando se trata de seu 401 (k), a maioria das pessoas tem essencialmente quatro opções quando deixam seu empregador, que são:
- Sacar
- Deixe o dinheiro no plano
- Invadir o plano qualificado do seu novo empregador
- Passe para um IRA ou outro
Vamos dar uma olhada no que cada uma dessas opções significa para você.
Saque do seu 401 (k)
Para entender as implicações desse erro comum, vamos usar números para ilustrar. Digamos que você tenha US $ 50.000 em seu plano 401 (k). Em vez de configurar um rollover direto para outro plano, você tem o dinheiro pago diretamente a você. O administrador do seu plano terá automaticamente 20% de impostos, conforme exigido por lei, então você receberá um cheque de US $ 40.000.
Quando o tempo do imposto chegar, você pode se surpreender ao saber que, se tivesse menos de 59 anos quando pagou, terá que pagar uma multa de 10% sobre o total original (antes dos impostos) ou neste exemplo , outros US $ 5.000. Agora seu dinheiro diminuiu de US $ 50.000 para US $ 35.000.
A dor não pára por aqui. Você pode muito bem estar em um suporte de imposto mais alto do que os 20% que o administrador do seu plano reteve de seus fundos. Se for esse o caso, você terá que descobrir a diferença entre os impostos. Se você estiver na faixa de 31%, por exemplo, terá que desembolsar a diferença entre 20% e 31%, que é um adicional de 11%, ou US $ 5.500. Se você não planejou essa mordida de imposto adicional, e muitas pessoas não o fizeram, você pode ter que pegar emprestado para obter os impostos adicionais. Além desse problema monetário imediato, seus US $ 50.000 em economias de aposentadoria seriam agora reduzidos a US $ 29.500. Agora calcule seus impostos estaduais e locais sobre os $ 50.000 e deduza que dos $ 29.500 restantes, e você pode descer outros $ 5.000 ou mais, dependendo de onde você mora. Ai! De fato, você se afastou com apenas metade de seu investimento original e prejudicou seriamente sua aposentadoria.
Deixe o dinheiro no plano do seu ex-empregador
Então você sabe que não quer sacar do plano quando sair, mas precisa fazer alguma coisa? A resposta não é necessariamente. Se você tem pelo menos US $ 5.000 em seu plano 401 (k), a maioria dos empregadores lhe dá a opção de deixar seus fundos em seu antigo plano. Contanto que você esteja satisfeito com o desempenho dos investimentos e administração do plano, isso pode ser uma boa opção, especialmente se o novo empregador não oferecer um plano 401 (k). Mas você ainda pode querer considerar a opção posterior (vamos dizer-lhe porquê).
Passagem para o novo empregador 401 (k)
Verifique com seu novo empregador se eles oferecem um plano 401 (k) ou outro qualificado e quando você poderá participar. A maioria dos planos de aposentadoria do empregador aceitará mudanças de outros planos de empregador qualificados. De fato, aceitar os fundos adicionais é para seu benefício, pois há imediatamente mais dinheiro para cobrar taxas administrativas. Se você optar por esta rota e houver um período de espera para participação no plano do novo empregador, considere deixar seus fundos no plano do antigo empregador até que seja elegível ao novo plano. A consideração mais importante com um rollover é garantir que a transação seja realmente um rollover (ou transferência de trustee para trustee). Para fazer isso, certifique-se de que todas as verificações de rollover sejam gravadas diretamente no novo administrador do plano, não para você. Se o cheque for escrito diretamente para você, o administrador do seu plano deduzirá os 20% de impostos e você terá que criar a diferença de 20% para fazer um rollover completo e evitar impostos. Enquanto neste cenário você receberá 20% de volta quando você depositar sua declaração de imposto de renda no final do ano, contanto que você tenha rolado mais de 100% dos fundos em 60 dias, mas por que ser forçado a criar um grande soma e deixe Tio Sam usar seu dinheiro sem juros, entretanto?
Embora a rolagem de seus ativos de aposentadoria para o plano do novo empregador seja um passo perfeitamente aceitável, pode não ser a melhor escolha para você. Vamos dar uma olhada na última opção para fundos 401 (k) para descobrir o porquê.
Passe para um IRA
Se você não puder ou não quiser deixar seu dinheiro no plano 401 (k) de seu antigo empregador e seu novo empregador não oferecer um plano, você pode ir a praticamente qualquer banco ou instituição financeira e abrir uma aposentadoria individual conta (IRA) para o qual você irá rolar seus fundos. Muitos trabalhadores negligenciam esta opção porque eles são tão felizes em continuar mantendo seus ativos de aposentadoria em alguma forma de plano de empregador, mas aqui está uma razão convincente por que você pode não querer. A maioria dos planos de aposentadoria do empregador tem opções limitadas de investimento, em um esforço para manter os custos baixos, mas também tem altas taxas administrativas que reduzem o valor da sua conta. Ao optar por um IRA de refinanciamento, você não apenas abre suas oportunidades de investimento para praticamente qualquer investimento de ações e títulos individuais para fundos mútuos e ETFs, mas também pode evitar taxas caras. Agora, isso é uma economia de aposentadoria ganha-ganha!
The Bottom Line
Deixar o seu empregador para uma nova oportunidade pode ter mais consequências financeiras do que o anteriormente considerado, mas, considerando todas as implicações discutidas aqui, você pode avaliar sabiamente o impacto que a mudança de empregos pode ter na sua poupança para a aposentadoria e tomar a decisão mais informada.