Conheça o impacto do seu plano de aquisição 401 (k)

Seu plano de aquisição 401 (k) determina quanto você deve manter quando terminar

Sempre que você faz uma contribuição para o seu plano 401 (k) , você não deve se preocupar com o seu plano de aquisição. Você nunca terá que perder suas contribuições devido ao emprego rescindido. (Ainda assim, o valor de seus investimentos pode aumentar ou diminuir com base nas mudanças do mercado.) Por outro lado, quando se trata das contribuições correspondentes do empregador que você pode receber, o mesmo não é verdadeiro. Para reduzir ou mesmo eliminar a possibilidade de perder suas contribuições correspondentes ao empregador, certifique-se de aprender e entender o cronograma e as regras de aquisição da sua empresa.

O que é o vesting?

Quando você adquire as contribuições correspondentes de seu empregador, você obtém o direito legal de manter as contribuições. "Vesting" em um plano de aposentadoria refere-se à propriedade. Especificamente, você alcançou o ponto no tempo em que pode sair (ou ser demitido) da sua empresa e ainda manter essa contribuição.

Como funcionário, você está sempre 100% investido em suas próprias contribuições salariais de deferimento para um plano de aposentadoria no trabalho. O mesmo conceito se aplica às contribuições SEP e SIMPLE feitas por um empregador. Qualquer contribuição que você fizer com seu próprio dinheiro é sempre sua.

O que é o colete imediato?

De acordo com uma análise da Vanguard de 1.900 planos qualificados de aposentadoria com mais de 3,9 milhões de participantes, pouco menos da metade (47%) das empresas ofereceu a aquisição imediata de contribuições correspondentes. Um empregado que é imediatamente investido no saldo de sua conta possui 100% do mesmo, e o empregador não pode confiscar, ou devolvê-lo, por qualquer motivo.

Por exemplo, se o seu empregador oferecer contribuições correspondentes, você terá a propriedade imediata do saldo correspondente. Com a aquisição imediata, você pode fazer uma contribuição hoje e, mesmo que saia do seu empregador amanhã, estará 100% investido em suas contribuições e na correspondência do empregador.

Existe outra situação potencial em que as contribuições do empregador serão 100% adquiridas.

Se a sua empresa usa o que é conhecido como “ porto seguro ”, então você está 100% investido nessa parte da contribuição da empresa.

Mas se o seu empregador não fornecer vesting imediato, você vai querer ter tempo para entender como funciona o cronograma de aquisição.

Horários de aquisição

Embora alguns empregadores ofereçam a aquisição imediata de suas contribuições correspondentes, suas regras mais comumente fazem com que os funcionários se coloquem de acordo com uma programação predeterminada. Como os funcionários se vestem com base na quantidade de tempo que passaram com o empregador, para fins práticos, você normalmente não poderá sair da sexta-feira e receber o dinheiro da contribuição correspondente que recebeu na quinta-feira.

De um modo geral, os dois tipos de programa de vesting são classificados como vesting e cliff vesting.

Programa de Vestir Graduado

Com um cronograma de aquisição gradual, você investirá nas contribuições de seu empregador em determinados aniversários de seu emprego. Se o seu empregador usa um cronograma de aquisição gradual, ele pode ser mais generoso do que o descrito abaixo, mas, graças à Lei de Proteção à Previdência de 2006, não pode ser menor:

• Após um ano de serviço: 0% investido
• Após dois anos de serviço: 20%
• Após três anos de serviço: 40% investiram
• Após quatro anos de serviço: 60% investiram

• Após cinco anos de serviço: 80% investiram
• Após seis ou mais anos de serviço: 100% investido

Horário de Vestir Cliff

Como parece, um cronograma de vestimenta do penhasco significa que por um período de tempo você não será investido. Então, como sair de um penhasco, você se torna investido de uma só vez. Mais uma vez, o horário de aquisição do penhasco do seu empregador pode ser mais generoso do que o descrito abaixo, mas o seu vesting ocorrerá pelo menos tão rápido quanto o seguinte cronograma:

• Após um ano de serviço: 0% investido
• Após dois anos de serviço: 0% investido
• Após três ou mais anos de serviço: 100% investido

Lembre-se, cada empregador que oferece uma correspondência de empregador ao longo do tempo terá um cronograma de vestimenta do penhasco ou um cronograma de vesting graduado, mas não ambos.

Certifique-se de que você está ciente do cronograma de aquisição do seu empregador, especialmente antes de tomar decisões importantes.

Economizar para a aposentadoria é importante, por isso é improvável que você queira abandonar voluntariamente seu emprego pouco antes de investir em uma soma significativa de contribuições correspondentes ao empregador!

Atualizado por Scott Spann