Como Escolher o Melhor Lugar para Mudar o Seu 401 (k) ou Plano de Aposentadoria
"Eu acho que é só ficar no meu antigo emprego", disse ela.
"Então sua antiga empresa vai continuar a administrar isso?" Eu perguntei.
"Eu não sei", ela respondeu. "Eu apenas assumi que seria.
A última vez que saí de um emprego, tive que sacar porque não tinha muito lá. Mas eu tenho muito mais salvo agora, então eu imaginei que poderia deixar isso lá ".
Fico feliz por ter perguntado, porque quando se trata de seu plano de aposentadoria, você não quer fazer suposições. Se você não tem certeza do que está acontecendo com seu plano de aposentadoria de contribuição definida patrocinado pelo empregador quando sai de uma empresa, precisa descobrir. A menos que seu ex-empregador não se importe em continuar administrando seus fundos, você precisa tomar uma decisão dentro de 60 dias ou os fundos do plano serão automaticamente distribuídos a você ou a outra conta de aposentadoria individual . Se você está deixando um emprego devido a uma mudança de empresa, demissão, demissão ou mudança de estilo de vida, a empresa deve ser muito clara sobre o que você precisa fazer com seu plano de aposentadoria. Cabe a você o que fazer a seguir.
Opções de plano de aposentadoria ao alterar trabalhos
Quando você deixa um emprego, você pode fazer várias coisas:
- Você poderia deixar o dinheiro com seu antigo empregador - alguns empregadores permitirão isso se você tiver um saldo superior a US $ 5000. Outros o obrigarão a retirar o dinheiro do plano dentro de 60 dias ou o moverão para você. Se o antigo empregador permitir que você mantenha seu dinheiro na conta, você ainda terá que lidar em algum momento. Deixe um plano para trás em todos os trabalhos e, no final de sua carreira, você pode acabar com um cemitério cheio de investimentos negligenciados que deixam seu portfólio geral fora de sintonia . A menos que as opções de investimento no antigo 401 (k) sejam tão extraordinariamente incríveis que sejam impossíveis de encontrar em outro lugar, você precisa de um plano de longo prazo para movimentar esses fundos. Existem algumas razões para considerar deixar seu plano de aposentadoria com um empregador anterior, incluindo familiaridade com opções de investimento, taxas potencialmente mais baixas, separação de regras de serviço, orientação profissional e proteção contra ações judiciais.
- Você poderia transferir o dinheiro diretamente para o plano de aposentadoria de seu novo empregador - muitos empregadores oferecerão a opção de um rollover de plano a plano em seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria qualificado . Assim como você move suas habilidades e experiência para o novo emprego, você também move seu ninho de aposentadoria . Não há consequências fiscais ou penalidades com este movimento, e seu empregador deve oferecer instruções para orientá-lo. Esta pode ser uma opção muito fácil que mantém o seu dinamismo de poupança, contanto que você goste das opções de investimento no novo plano. Também é bom começar um novo 401 (k) com um bom equilíbrio saudável. E se o seu empregador oferece empréstimos, você tem um maior conjunto de fundos disponíveis para você (embora os empréstimos 401k não sejam necessariamente recomendados ).
- Você pode transferir o dinheiro para um Rollover IRA e escolher seus próprios investimentos . Um Rollover IRA é uma conta que você abre que é um lugar para seus planos de aposentadoria e aposentadoria. Se você tende a mudar de emprego para emprego à medida que sobe na carreira, um Rollover IRA é uma ótima opção . Quando você faz um rollover direto , não há consequências fiscais ou penalidades fiscais envolvidas. E Rollover IRAs oferecem infinitas opções de investimento para escolher - incluindo ações , títulos , fundos mútuos , ETFs , até mesmo imóveis - se é isso o que você está procurando. No lado negativo, você não fará mais contribuições regulares para essa conta, de modo que a conta perderá um pouco do momento. No entanto, os Rollover IRAs são tão flexíveis que você poderá transferir os ativos de volta para o plano de um futuro empregador.
- Você poderia pegar o dinheiro 401 (k) e rodar - Isso é chamado de uma distribuição global, e é obviamente a pior opção . Por um motivo, você receberá automaticamente um corte de 20% e se tiver menos de 59 anos, provavelmente pagará uma multa adicional de 10%. Considerando sua faixa de impostos e possíveis impostos estaduais e locais, você pode perder metade de suas economias. Se isso não for ruim o suficiente, você perde o dinamismo de poupança que você tinha no plano de aposentadoria e o tempo gasto com o crescimento do dinheiro.
E se você não fizer alguma dessas coisas?
De acordo com o Internal Revenue Service , se o seu saldo de poupança for inferior a US $ 5000, o seu empregador não precisa do seu consentimento antes de distribuir os fundos do plano. No entanto, se houver mais de $ 1000 em seu plano e você não optar por outro tipo de distribuição, o administrador do plano precisará mover os fundos para um IRA.
Essa é uma regra relativamente nova e ajuda os investidores a permanecerem comprometidos com seu plano de poupança para a aposentadoria.
Se o seu saldo 401 (k) for inferior a US $ 1000, você poderá acidentalmente fazer uma distribuição de quantia fixa sem perceber. Você pode pensar que $ 1000 não é grande coisa. Mas com a magia da composição , $ 1000 pode crescer rapidamente se você continuar a usá-lo com contribuições contínuas entre 6% e 10% do seu salário antes de impostos .
Se você receber uma distribuição de quantia fixa acidental, mas ainda estiver dentro de 60 dias após o término do seu plano antigo, ainda será possível transferir o dinheiro para o plano de um novo empregador ou para o Rollover IRA. Você deve ser capaz de reivindicar quaisquer impostos ou multas pagos em sua declaração de imposto . (Faz sentido discutir isso com um profissional fiscal de antemão.) Uma vez que os 60 dias se passaram, o IRS diz que as únicas exceções que serão consideradas são nos casos em que a instituição financeira transferiu o dinheiro indevidamente.
Se você mantiver seus investimentos trabalhando em diferentes contas, dê a si mesmo uma visão geral de como seus investimentos estão funcionando juntos. Você quer manter sua carteira equilibrada, evitando muita sobreposição de investimento ou despesas excessivas.
O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins informativos e de discussão. Não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou decisões de planejamento tributário. Sob nenhuma circunstância esta informação representa uma recomendação para comprar ou vender títulos.