Como funciona o empregador e como maximizá-lo
Como funciona o empregador
Quando seu empregador oferece alguma forma de correspondência de empregador sobre as contribuições feitas para o seu plano de aposentadoria, eles estão essencialmente dizendo que vão corresponder, até certo limite, à quantidade que você contribui. Portanto, se você decidir não participar do plano de aposentadoria de seu empregador, seu empregador estará livre e não fará contribuições em seu nome. Se você configurar as deduções da folha de pagamento para financiar o plano, seu empregador também contribuirá para a sua conta - é essencialmente dinheiro livre contanto que você continue a contribuir e tenha investido totalmente.
Como funcionam os horários de aquisição de correspondência de empregador
O que significa aquisição ? Mais planos de financiamento do empregador vêm com um cronograma de aquisição como incentivo para permanecer empregado na empresa. Embora o seu empregador comece a corresponder às suas contribuições (de acordo com o plano deles) no momento em que você faz sua primeira contribuição, você provavelmente não tem direitos imediatos sobre o dinheiro correspondente.
O cronograma de aquisição da sua empresa determinará quando seu investidor será totalmente adquirido ou poderá reivindicar a propriedade total dessas correspondências e seus ganhos. A maioria das programações de vesting tem uma duração de vários anos antes de você estar cheio, ou 100% investido, e muitos cronogramas fornecem vestimentas parciais que aumentam a cada ano.
Por exemplo, sua empresa pode ter uma programação de 5 anos na qual após o primeiro ano de serviço você não é investido (0%), mas após o segundo ano você tem 25%, e após o terceiro ano você é 50% investido. e assim por diante até chegar a 100%.
Horários Comuns do Empregador
Enquanto um empregador pode determinar os limites do seu programa de empregador, o empregador mais comum corresponde a 50% de até 6% do salário, ou seja, para cada dólar que o empregado contribui, o empregador contribuirá com 50 cêntimos, mas apenas até o limite de 6% do salário desse empregado. Isso significa efetivamente que, se qualquer funcionário maximizar as contribuições de seu empregador, as contribuições de seu empregador equivalem a 3% do salário do empregado. É como conseguir um aumento de 3% e imediatamente economizar o dinheiro extra de cada contracheque em uma conta com vantagens fiscais!
Mas alguns empregadores oferecem outros horários de jogos, como o que é conhecido como o jogo do Porto Seguro , após as provisões de um plano Safe Harbor 401 (k). Este jogo é tipicamente uma partida de 100% até 3% e, em seguida, uma correspondência de 50% de 3% a 5%. Com este jogo, um empregador combinaria dólar-por-dólar até 3% do salário do funcionário, os 50 centavos por dólar para qualquer coisa acima de 3% e abaixo de 5% do seu salário total.
Como calcular uma correspondência de empregador
Digamos que seu empregador ofereça a correspondência mais comum e corresponda a 50% dos primeiros 6% do seu salário total que você contribuir. Digamos ainda que sua renda bruta para um período de pagamento é de US $ 3.000. Se você contribuir com 6% do seu salário bruto, sua contribuição 401 (k) seria de US $ 180 por cheque de pagamento (calculado como 6% multiplicado por US $ 3.000). Como seu empregador corresponde a metade (50%) de sua contribuição de US $ 180, eles adicionarão outros US $ 90 ao seu plano 401 (k). Entre as duas contribuições, a sua e a dos seus empregadores, você efetivamente contribuiu com apenas US $ 270, economizando apenas US $ 180 (US $ 180 + US $ 90). Para adicionar a isso, se suas deduções são antes de impostos (não Roth 401 (k) contribuições) você também salvou sobre os impostos que você teria pago em que $ 180. Nenhuma outra oportunidade de investimento existe com uma taxa de retorno tão instantânea e garantida quanto aquela do empregador 401 (k).
Como maximizar sua correspondência de empregador
Se o seu empregador oferecer um programa de equivalência 401 (k), um dos seus primeiros objetivos financeiros deve ser maximizar a partida para poupar - e ganhar - o máximo de dinheiro possível para a aposentadoria. Para maximizar o seu emparelhamento do empregador, ou seja, para obter o máximo que puder, você deve começar a contribuir pelo menos até o limite. Se o seu empregador oferecer o Safe Harbor, por exemplo, você deve contribuir com pelo menos 5% de cada cheque de pagamento para o seu 401 (k) para garantir que você receba o máximo de dinheiro grátis do patrocinador do que você é elegível.
No final, um jogo é como ganhar em um cassino toda vez que você joga. Por que mais alguma coisa com o seu dinheiro? Pegue o dinheiro grátis que apenas um jogo 401 (k) oferece.