Como gerenciar suas economias de aposentadoria
Alguns funcionários têm acesso a um plano 403 (b) ou 457 em vez de um plano 401 (k) e funcionam de maneira muito semelhante.
Aqui estão sete melhores práticas essenciais para garantir que você aproveite ao máximo a participação em um plano de aposentadoria no trabalho.
Salvar tanto quanto possível hoje
Geralmente é aconselhável ir além das taxas de poupança padrão que muitos planos usam automaticamente para registrar novas contratações. A maioria dos planejadores financeiros concorda que você precisa economizar de 10 a 20% da renda total auferida a cada ano ao longo de sua carreira profissional para manter o mesmo estilo de vida durante a aposentadoria. Essa abordagem aumenta a probabilidade de você acumular economias suficientes para substituir as metas de renda durante a aposentadoria.
Max o jogo
Se o seu empregador corresponder às suas contribuições, aproveite ao máximo esse dinheiro grátis que proporciona um bom incentivo para a sua poupança para a aposentadoria.
Pense sobre sua taxa de imposto atual e impostos futuros
As contribuições antes de impostos para planos 401 (k) fornecem um benefício fiscal imediato. O tamanho e importância deste incentivo fiscal depende da sua faixa de imposto marginal. Você pode estimar a quantidade de economia fiscal que você verá como resultado de contribuições antes de impostos usando ferramentas como essa calculadora de economia antes de impostos.
Alguns planos de aposentadoria oferecem uma opção Roth, dando-lhe a capacidade de investir em uma base livre de impostos. A Roth 401 (k) é geralmente uma escolha inteligente se você não precisa dos benefícios fiscais atuais de contribuições antes de impostos ou antecipar estar na mesma faixa de imposto ou maior quando começar a tomar distribuições.
Faça futuros aumentos na sua poupança automática
É fácil colocar nossas contribuições de aposentadoria no controle de cruzeiro e esquecer de fazer mudanças importantes com o passar do tempo.
A desvantagem dessa mentalidade de “ definir e esquecer ” é que nossa situação financeira está mudando constantemente. Infelizmente, boas intenções para economizar mais tarde na vida nem sempre são seguidas com consistência. É por isso que especialistas em finanças comportamentais demonstraram que você pode economizar mais amanhã com o aumento gradual do plano de aposentadoria ao longo do tempo.
Muitos planos de aposentadoria registram automaticamente novos participantes em um programa de escalonamento de taxa de contribuição. Outros permitem que os funcionários se inscrevam para esse recurso valioso sem custo adicional. O que torna os recursos de economia de 401 (k) automáticos ainda mais atraentes é a capacidade de mudar de ideia ou de atualizar o valor da contribuição a qualquer momento.
Veja um exemplo de como o escalonamento da taxa de contribuição funciona:
Suponhamos que Michelle tenha 30 anos e esteja contribuindo com 5% de seu salário (US $ 60.000) para seu plano 401 (k) com um aumento anual de 1% e um teto de 15%. Após 30 anos e com um aumento médio anual de 6%, o saldo de 401 (k) seria de aproximadamente US $ 577.000, em comparação com US $ 244.500 sem os aumentos automáticos. Não tem tanto tempo do seu lado? Após 10 anos, a diferença ainda está abaixo de US $ 34.000, usando o exemplo anterior.
Escolha o mix de investimentos certo para sua situação
Para muitos, a seleção de portfólio de investidores aposentados pode ser um desafio.
Encontrar um modelo apropriado de alocação de ativos exige que você corresponda ao seu nível de conforto com o risco como investidor no horizonte de tempo do seu investimento. Muitos planos de aposentadoria agora oferecem fundos de alocação de ativos estáticos ou fundos de data planejados para ajudar os participantes do plano a diversificar seus investimentos em várias classes de ativos (ou seja, ações, títulos / renda fixa, imóveis, investimentos alternativos).
Evite retiradas antecipadas
Pode ser tentador fazer uma retirada antecipada, mas as consequências a longo prazo muitas vezes não valem a pena. As regras de saque do 401 (k) podem ser complicadas e existem certas situações nas quais as penalidades podem ser evitadas. No entanto, se você deixar um empregador ou encontrar dificuldades financeiras, muitas vezes é recomendado evitar retiradas antecipadas de um plano 401 (k).
Use apenas empréstimos 401 (k) como último recurso
Alguns recursos de empréstimo 401 (k) positivos incluem nenhuma verificação de crédito e taxas de juros competitivas.
Eles podem ser uma fonte potencial de fundos, mas muitas vezes é prudente evitar empréstimos contra o seu 401 (k) . Existe um custo de oportunidade em que você pode perder ganhos de mercado enquanto está pagando juros para si mesmo. Mas o maior risco é que você pode acabar com impostos e multas se deixar o emprego e não puder pagar o saldo devedor do empréstimo dentro de 60 dias após deixar o empregador.
Próximos passos: criar um plano de ação para aposentadoria
A fim de tirar o máximo proveito do seu plano 401 (k), é importante ter uma visão clara do motivo pelo qual você está economizando para a aposentadoria em primeiro lugar. Todos nós temos nossa própria definição única do que a palavra “aposentadoria” realmente significa. Se você quiser ter certeza de que está fazendo as escolhas mais inteligentes com o seu 401 (k), reserve algum tempo para avaliar suas metas e analisar quantas das sete etapas mencionadas acima você já realizou. Essa avaliação ajudará a fornecer uma breve avaliação de sua posição.