Nem sempre faz sentido contribuir com o máximo para o seu 401 (k)
Quando se trata de poupar para a aposentadoria, uma diretriz geral é salvar, salvar e economizar um pouco mais.
Fazer contribuições para um plano de aposentadoria 401 (k) ou semelhante pode parecer um acéfalo, com vários relatórios destacando o fato de que a maioria dos americanos não se sente como se estivesse no caminho certo para cumprir suas metas de renda mais tarde na vida. Na verdade, a maioria dos especialistas em finanças pessoais sugere economizar entre 10% e 20% de sua renda durante toda a sua carreira profissional. Tudo isso é voltado para levá-lo ao benchmark de 80% de substituição de renda.
Naturalmente, esses são apenas pontos de referência e seu plano financeiro pessoal deve ser - bem, pessoal .
Quando você deve maximizar as contribuições para o seu plano 401 (k)
Uma sugestão de melhor prática é pelo menos economizar o suficiente para capturar a correspondência da sua empresa, se fornecida. Há muitas situações em que ir acima e além da partida da empresa é necessário para financiar metas de aposentadoria. Em 2018, o valor máximo que você pode contribuir para um plano 401 (k) é de US $ 18.500 (US $ 24.500 para maiores de 50 anos).
Aqui estão alguns marcos financeiros que precisam estar em vigor antes de contribuir tanto quanto possível para o seu 401 (k):
- Você tem pelo menos 3 a 6 meses de despesas básicas de vida reservadas em um fundo de emergência.
- Você eliminou dívidas com cartão de crédito com juros altos, empréstimos pessoais, empréstimos para carros, etc.
- Você está no caminho certo para alcançar metas de vida financeira de curto prazo, como ter um filho, comprar uma casa ou outra compra importante.
- Você tem cobertura de seguro de vida adequada.
- Você tem um plano formal de bens, incluindo testamentos e outros documentos críticos (testamentos em vida, procuração de saúde, fundos de confiança, etc.).
- Você está contribuindo com o máximo possível para a sua conta de poupança de saúde (se coberto por um plano de saúde altamente dedutível)
- Você tem cobertura de seguro de invalidez adequada para proteger você e sua família se você perder o trabalho por seis meses ou mais.
- Se você está se aproximando da aposentadoria, você tem planos de cuidados de longo prazo (seguros LTC, auto-pagamento, etc.).
Quando você deve maximizar as contribuições para o seu plano 401 (k)
Embora contribuir para o máximo possível de um 401 (k) possa parecer ideal, não é a abordagem correta para todos. Por um lado, nem todos estão em posição de contribuir com US $ 18.500 por ano para um plano de aposentadoria. Se você ganhar US $ 50.000 por ano, isso representa 37% da sua renda total. Não há problema em reconhecer que você pode não ter o excesso de fluxo de caixa necessário para que isso aconteça.
Todo o processo de planejamento de aposentadoria é um ato de equilíbrio de separar dinheiro para mais tarde, enquanto tenta atender às necessidades e desejos de hoje. Se você tiver acumulado uma dívida de cartão de crédito significativa ou tiver uma dívida não hipotecária de alto interesse (por exemplo, maior que 6%), normalmente deverá manter a redução da dívida como uma meta de prioridade mais alta.
Da mesma forma, se você não tiver uma conta de poupança de emergência totalmente financiada em vigor, convém concentrar-se nisso antes de aumentar a economia da aposentadoria acima da sua correspondência de empregador.
Existem outras razões para reconsiderar a maximização das contribuições 401 (k). Se o seu plano de aposentadoria no trabalho for sobrecarregado por altas taxas e despesas ou se tiver uma linha de investimento sem brilho, você pode querer adiar a superação da partida da empresa. Outras contas de aposentadoria com benefícios fiscais, tais como IRAs tradicionais ou de Roth, permitem que você contribua com até US $ 5.500 por ano (US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais) e lhe dê mais controle sobre suas opções de investimento.
Como você pode ver, às vezes, faz sentido estourar seu 401 (k) e às vezes você pode precisar limitar suas contribuições. O primeiro passo ao determinar quanto você deve contribuir é avaliar sua situação financeira geral.
Se você tem uma base financeira sólida no lugar e seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador é carregado com excelentes características, maximizando suas contribuições faz sentido. Se você ainda está trabalhando em outros aspectos do seu plano de vida financeira, isso é um sinal de que você provavelmente deveria adiar o aumento de suas contribuições 401 (k). A boa notícia é que pagar dívidas com juros altos, construir sua rede de segurança de emergência e focar em outras metas financeiras também são passos importantes no caminho para um verdadeiro bem-estar financeiro e proporcionar uma sensação de maior preparação para a aposentadoria.