No entanto, você pode ser agradavelmente surpreendido ao descobrir que seu plano de aposentadoria pode vir com vantagens adicionais. Nem todos os 401 (k) s têm todos os cinco recursos a seguir, mas vale a pena perguntar ao seu representante de recursos humanos sobre as opções para ver se você pode levar seu plano de aposentadoria ao próximo nível.
1. Escalada Automática
Uma das melhores maneiras de garantir que você continue economizando com o tempo é aumentar suas contribuições 401 (k) quando receber um aumento. Também é importante aumentar suas contribuições à medida que suas finanças melhoram. Você pode estar colocando apenas uma pequena quantia para a aposentadoria agora, mas uma vez que você saldar sua dívida de cartão de crédito, você pode investir mais em seu futuro.
Alguns planos de aposentadoria vêm com escalonamento automático para ajudá-lo a aumentar suas contribuições automaticamente. Em alguns casos, você pode organizar os assuntos para que sua contribuição aumente à medida que você ganha mais dinheiro. Outros planos podem permitir que você aumente automaticamente sua contribuição em uma porcentagem definida a cada ano. Você pode configurá-lo para aumentar sua contribuição em 0,5% ou 1%, dependendo do nível de satisfação. Dessa forma, você não precisa se lembrar de aumentar o que separa e poupa mais para a aposentadoria a cada ano.
2. Reequilíbrio Automático
Em alguns casos, se você quiser garantir que seu portfólio de aposentadoria permaneça equilibrado, será necessário fazer login na sua conta e iniciar as transações. No entanto, alguns planos 401 (k) oferecem reequilíbrio automático. Isso permite que você escolha sua própria alocação de ativos e pode instruir o administrador a reequilibrar seu portfólio caso ele se afaste demais de suas preferências.
Tenha em mente que o reequilíbrio automático não muda os ativos à medida que você se aproxima da aposentadoria (como acontece com um fundo de data de meta). Em vez disso, o rebalanceamento se concentra em saber se sua alocação de ativos atual ainda é o que deveria ser, com base nas condições atuais do mercado. Uma boa regra é reequilibrar quando sua alocação ultrapassa 5% ou mais da alocação desejada. Com esse recurso, você não precisa se lembrar de cuidar sozinho.
3. Opção Roth
A partir de 2006, os empregadores puderam alterar seus planos 401 (k) para permitir uma opção de Roth. Nem todos os empregadores fizeram isso, mas se você estiver interessado, pode perguntar ao seu representante de RH se o plano de aposentadoria da sua empresa vem com uma opção Roth 401 (k).
Com a opção Roth, sua contribuição é feita com os dólares depois dos impostos, para que você não receba a dedução fiscal que vem com uma contribuição 401 (k) tradicional. No entanto, seu dinheiro cresce livre de impostos. Então, mais tarde, quando você recebe distribuições de sua conta de aposentadoria, você não precisa pagar impostos. Além disso, o Roth 401 (k) não vem com limites de renda como o Roth IRA. Mesmo quem ganha dinheiro pode contribuir para um Roth 401 (k), se quiser.
4. Retiradas de dificuldades
Se você está enfrentando dificuldades financeiras, você pode ser capaz de se qualificar para uma retirada de dificuldades do seu 401 (k) .
Qualquer empresa que ofereça essa opção deve ter um conjunto de critérios que o qualifique para uma retirada difícil.
Quando você toma uma retirada de dificuldades, o dinheiro não é reembolsado para a conta de aposentadoria. Não é um empréstimo. Como resultado, você ainda pode estar sujeito à penalidade imposta pelo IRS contra aqueles que recebem distribuições antecipadas de um 401 (k). Há algumas exceções à penalidade de desistência antecipada para menores de 59 anos e meio. Essas exceções incluem:
- Incapacidade total
- Uma ordem judicial exige que você dê o dinheiro que você sacar para um cônjuge dependente ou divorciado
- Sua dívida médica excede 7,5% da sua renda bruta ajustada
Existem outras exceções à regra, portanto, você deve verificar com o administrador do seu plano para saber se você se qualifica ou não para uma retirada de indenização sem penalidade.
5. Assessoria Financeira
Mesmo que você não tenha acesso aos planejadores diretamente, há uma boa chance de ir ao seu plano 401 (k) e obter algumas informações e orientações úteis sobre investimentos.
À medida que mais empresas se interessam pelo bem-estar dos funcionários, elas estão adicionando benefícios aos planos de aposentadoria da empresa. Isso significa que você pode ter acesso a um planejador financeiro para ajudá-lo a descobrir como alocar seu portfólio. Uma pesquisa de 2015 da Aon Hewitt diz que 69% dos empregadores oferecem orientação para investimentos on-line e 53% oferecem acesso telefônico a consultores financeiros.
Alguns empregadores também podem pedir a profissionais da área financeira que participem de seminários sobre planejamento de aposentadoria para ajudá-lo a entender melhor suas escolhas. E, em alguns casos, você tem acesso ilimitado e gratuito a profissionais da área financeira. Outros planos, no entanto, podem permitir a você uma sessão gratuita por ano ou ter algum outro limite sobre o conselho que você recebe.
Uma das melhores coisas que você pode fazer é rever os benefícios oferecidos pelo seu empregador. Você pode se surpreender ao descobrir que está perdendo vantagens valiosas.