Que Roth 401 (k) é, como funciona e quando você deve considerar um
O que é um Roth 401 (k)
Um Roth 401 (k) é exatamente o que parece: é uma combinação de um 401 (k) e um Roth IRA .
Como um 401 (k), é oferecido por um empregador, as contribuições são retiradas do seu contracheque e podem ser investidas para a aposentadoria em um número de opções de investimento definidas. Como um IRA de Roth, as contribuições são feitas depois dos impostos (ao contrário das contribuições 401 (k) antes do imposto), mas o dinheiro geralmente não é tributado novamente, mesmo quando retirado na aposentadoria aos 59 anos ou mais. (Eu digo "geralmente" porque as regras de retirada de Roth são um pouco mais complicadas. Por exemplo, você deve investir cinco anos consecutivos antes de retirar o dinheiro.)
Roth 401 (k) Limites de Contribuição
Os limites de contribuição para um Roth 401 (k) são os mesmos que para um 401 (k) regular. Em 2018, você pode contribuir com até US $ 18.500 para um Roth 401 (k). Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com mais US $ 6.000 em qualquer ano. Compare esses máximos com os de um Roth IRA: US $ 5.500 por ano em 2018, com um extra de US $ 1.000 em contribuições para recuperação. Além disso, há menos restrições à elegibilidade para um Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Se você trabalha em uma organização sem fins lucrativos ou em uma escola, você pode ter visto um Roth 403 (b) nas ofertas de aposentadoria da sua empresa. Assim como um 403 (b) funciona como um 401 (k), um Roth 403 (b) funciona como um Roth 401 (k). Então você pode tomar suas decisões da mesma forma que faria se tivesse um Roth 401 (k).
Benefícios do Roth 401 (k)
Se você acha que seus impostos serão mais altos na aposentadoria do que são hoje, um Roth 401 (k) faz muito sentido. Você paga uma taxa de imposto menor sobre seu investimento agora e não há impostos no futuro. Para indivíduos mais ricos que não são elegíveis para um Roth IRA tradicional - indivíduos solteiros com renda bruta ajustada modificada acima de US $ 135.000 em 2018 são inelegíveis, assim como casais que fazem mais de US $ 199.000 em 2018 - um Roth 401 (k) é uma ótima maneira para entrar nesta estratégia de imposto de aposentadoria. Com um 401 tradicional (k), quando você retirar fundos na aposentadoria, você pagará uma taxa de imposto entre 10% e 37% ou mais, dependendo da sua faixa de imposto . Você não pode prever onde os impostos estão indo no futuro, mas se você antecipar estar em uma faixa de imposto de renda maior durante seus anos de aposentadoria, um Roth 401 (k) poderia fazer mais sentido.
Os jovens que ainda não estão estabelecidos em suas carreiras também são mais propensos a ver seus impostos aumentarem no futuro, o que torna uma Roth 401 (k) ou Roth IRA uma ótima maneira de economizar em impostos futuros. Mas se você está fazendo uma boa quantia de renda agora e espera que sua alíquota caia significativamente na aposentadoria, um 401 (k) regular pode ser a melhor aposta.
Desvantagens do Roth 401 (k)
Mas antes de você despejar todas as suas economias de aposentadoria em um Roth 401 (k), considere sua maior desvantagem em comparação com o 401 (k): contribuições após impostos. Com um 401 (k) tradicional, as contribuições são feitas antes dos impostos, portanto, não há um impacto de dólar por dólar no seu salário. Um 401 (k) também oferece uma ótima maneira de reduzir o seu rendimento tributável e sua conta de imposto de renda sem sentir muita dor financeira. Desde Roth 401 (k) contribuições são feitas após os impostos são retirados, seu contracheque terá um maior sucesso. Veja a diferença usando uma calculadora tradicional 401 (k) vs. Roth 401 (k).
Transferências para Roth 401 (k) s
Além da grande diferença pós-impostos, o Roth 401 (k) funciona muito como 401 (k) s regulares. Quando você deixa um emprego para outro, você pode ter a opção de manter seu Roth 401 (k) onde está com o antigo empregador, para movê-lo para o plano do seu novo empregador se um Roth 401 (k) for oferecido lá, ou mova-o para uma rolagem Roth IRA, onde você estará sujeito às mesmas regras de saque.
O que você deveria fazer?
Você pode contribuir para um 401 (k) e um Roth 401 (k), mas os limites de contribuição são para as contas combinadas. Então você deve mover algumas de suas contribuições 401 (k) para um Roth 401 (k)? Isso realmente depende dos fatores fiscais discutidos acima. Você pode, em vez disso, querer continuar com o objetivo de maximizar as contribuições para o seu plano regular 401 (k) e obter um Roth IRA que não seja patrocinado por um empregador. Se você não pretende contribuir com mais de US $ 5.500 a US $ 6.500, um IRA regular de Roth oferece os mesmos benefícios que você obteria com um Roth 401 (k). Se você tem a capacidade de contribuir para os dois tipos de contas de aposentadoria, uma combinação 401 (k) e Roth IRA faz muito sentido para os superávites financeiros.
Mais de 50% dos grandes empregadores oferecem um Roth 401 (k). Se você está realmente interessado em uma opção Roth 401 (k) e seu empregador não oferece atualmente um, peça-lhe para adicioná-lo. Não faz mal, e é mais uma opção de investimento que pode ajudá-lo a construir um futuro financeiro sólido na aposentadoria.
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