Uma visão geral dos tipos essenciais de planos de aposentadoria
Aprender sobre como planejar a aposentadoria não precisa aprender outro idioma. Os planos são mais fáceis de entender do que você imagina, se souber o básico. Comece com essas seis contas essenciais de aposentadoria.
01 Contas Individuais de Aposentadoria
Um IRA é uma conta de investimento. Uma vez que o dinheiro é colocado dentro, você pode investir em ações , títulos , fundos mútuos , ETFs e outros tipos de investimentos. Você pode comprar e vender investimentos dentro do IRA, mas se você tentar descontá-lo totalmente antes da idade de aposentadoria a 59 ½ (conhecida como uma distribuição antecipada), você provavelmente pagará uma multa de 10 por cento e poderá estar sujeito à lei estadual federal. e impostos de renda locais.
Para obter mais informações sobre os limites de contribuição do IRA para o ano fiscal de 2018, confira este link .
02 Roth IRAs
Ao contrário de um IRA regular, as contribuições de Roth IRA são feitas depois dos impostos, mas qualquer dinheiro gerado dentro do Roth nunca é tributado novamente. A melhor parte: você pode retirar as contribuições que você fez para um Roth IRA antes da idade de aposentadoria, sem penalidades. Se você está apenas começando e acha que sua renda vai crescer, colocar dinheiro em um Roth é um ótimo lugar para investir dinheiro extra - ao mesmo tempo, dar a sua auto futura uma incrível redução de impostos.
Planos 03 401 (k)
A 401 (k) é uma conta de aposentadoria no local de trabalho, oferecida como um benefício do empregado. Essa conta permite que você contribua com parte de seu cheque pré-imposto em uma conta de investimento com imposto diferido.
Um dos benefícios de contribuir com o dinheiro antes de impostos é diminuir a quantidade de renda na qual os impostos são baseados (se você ganhar US $ 75.000 e contribuir com US $ 10.000,00, será taxado com uma renda de US $ 65.000,00). Além disso, em um 401 (k), os ganhos de investimento aumentam o imposto diferido até a aposentadoria. Se você retirar fundos do plano antes da idade de aposentadoria, poderá pagar uma multa de 10% e estar sujeito a impostos federais e talvez até estaduais e locais . No entanto, alguns empregadores oferecem empréstimos 401 (k) .
Muitos empregadores irão comparar as contribuições dos empregados a um plano 401 (k) , normalmente até 6 por cento (embora possa "acumular" o valor total ao longo de um período de anos). Se você não está contribuindo para a partida da empresa, pode estar ignorando um benefício significativo para os funcionários.
Variações sobre este tipo de conta incluem o 403 (b) , uma conta semelhante oferecida a educadores e trabalhadores sem fins lucrativos; e um plano 457 (b) , que oferecia aos funcionários do governo.
04 Roth 401 (k)
Um Roth 401 (k) combina características do Roth IRA e um 401 (k) . É um tipo de conta oferecido pelos empregadores (e porque é relativamente novo, nem todos os empregadores os oferecem), mas as contribuições vêm de seu contracheque após impostos em vez de seu salário antes de impostos. Se determinados regulamentos forem cumpridos, as contribuições e ganhos em um Roth nunca mais serão taxados.
05 IRA SIMPLES
Também conhecido como Correspondência de Incentivo de Poupança para Funcionários IRA, o SIMPLES IRA é um plano de aposentadoria que as pequenas empresas podem oferecer aos funcionários. Se você tem um SIMPLES IRA , você sabe que funciona muito bem como um 401 (k). As contribuições são feitas a partir de levantamentos de salário pré-impostos, e o dinheiro aumenta os impostos diferidos até a aposentadoria.
06 SET IRA
Se você é autônomo e não tem ninguém trabalhando para você, um SEP IRA permitirá que você contribua com parte de sua renda para sua própria conta de aposentadoria , e deduza-os integralmente de seu imposto de renda. Os limites máximos de contribuição anual são mais altos do que a maioria das outras contas de aposentadoria favorecidas por impostos.
Conforme você cresce em sua carreira, pode acumular uma variedade de planos de aposentadoria e acabar com um ou mais desses planos. Por exemplo, um Rollover IRA é um tipo de conta que permite consolidar contas 401 (k) de antigos empregadores. Você também pode converter um 401 (k) ou IRA existente em um IRA de Roth , pagar o imposto hoje e nunca pagá-lo novamente.
Ao começar a poupar para a aposentadoria, o empregador 401 (k) é o primeiro lugar a se voltar para o crescimento imposto diferido , mas um Roth IRA também é um ótimo lugar para guardar dinheiro extra que você está economizando para a aposentadoria ou outros eventos da vida. Lembre-se de que as contribuições feitas a um Roth IRA podem ser retiradas sem penalidade antes da aposentadoria e não serão tributadas após a retirada. É por isso que um 401 (k) e um Roth IRA são uma boa combinação .