Quando você pode retirar dinheiro do seu IRA Roth
Existem dois tipos de IRAs: IRA tradicional ou IRA Roth . Aqui vamos explorar as regras que governam as Roth IRAs.
O que é um IRA de Roth?
Como os IRAs tradicionais, os IRAs de Roth permitem que você economize até US $ 5.500 por ano (ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais) em uma conta de poupança-aposentadoria, dependendo da renda bruta ajustada modificada (que determina os limites de contribuição Roth IRA ). Também como os IRAs tradicionais, você pode contribuir para um IRA de Roth, mesmo se já estiver coberto por um plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k). Ter um IRA permitirá que você coloque mais dinheiro com vantagem fiscal acima e além dos limites anuais do seu outro plano.
A principal diferença entre um IRA Tradicional e um IRA de Roth é que as contribuições para um IRA de Roth não são dedutíveis no ano em que são feitas, o que significa que você estará contribuindo com os dólares depois dos impostos . Embora você esteja pagando impostos sobre esse dinheiro agora, o pagamento de uma Roth IRA é que tanto as contribuições originais quanto seus ganhos serão livres de impostos quando você fizer saques da conta na aposentadoria ou em outras circunstâncias definidas.
Mas e se você fizer retiradas antes de se aposentar? Este é outro lugar onde as Roth IRAs diferem das tradicionais IRAs.
Veja Traditional vs. Roth para obter mais informações sobre as diferenças entre essas contas.
Distribuições Qualificadas Roth IRA
Roth IRAs tem várias regras que regem o tratamento fiscal das retiradas.
Idealmente, todas as suas retiradas do seu Roth IRA serão distribuições qualificadas , que é uma distribuição que atende a certos requisitos. Esses critérios de distribuição incluem:
- Você manteve a conta por cinco anos (saiba como essa regra de cinco anos é calculada)
- Você tem 59 anos e meio ou mais
As retiradas feitas em outras circunstâncias, como invalidez ou morte, também podem ser definidas como distribuições qualificadas. Outra distribuição potencialmente qualificada é aquela que atende aos requisitos listados em uma exceção de compra de casa pela primeira vez (até um limite de vida útil de US $ 10.000).
O benefício mais importante de uma distribuição qualificada é que ela é livre de impostos, o que pode ser extremamente benéfico na aposentadoria. Mas e se você quiser fazer uma retirada que não atenda aos requisitos de tratamento como uma distribuição qualificada?
Levantamentos não qualificados de Roth IRA
Quando você estiver pronto para fazer uma retirada de um IRA tradicional, se você está aposentado ou não, toda a distribuição estará sujeita a impostos de renda. Mas com um Roth IRA, esse não é o caso. Você pode sacar dinheiro do seu Roth IRA a qualquer momento, e o dinheiro que você contribuiu estará sempre disponível para você sem imposto de renda ou multas. A razão para essa diferença é o fato de que você já pagou impostos sobre esse dinheiro antes de contribuir para o seu Roth IRA.
As retiradas de contas de qualquer crescimento em suas contribuições originais, entretanto, estarão sujeitas a impostos e possíveis penalidades se não forem consideradas distribuições qualificadas. Quaisquer levantamentos não qualificados acima e além de suas contribuições iniciais estarão sujeitos a imposto de renda. E se você tiver menos de 59 anos e meio, essas retiradas também estarão sujeitas a uma penalidade de 10% de retirada antecipada, a menos que você encontre uma das poucas exceções. Se você tiver 59 anos ou mais e fizer retiradas de um IRA de Roth e não tiver cumprido o requisito de cinco anos, seus ganhos estarão sujeitos a impostos, mas não a multas.
É importante ter em mente que você pode deixar ativos em seu Roth IRA enquanto viver, pois essas contas não estão sujeitas às regras mínimas de distribuição exigidas .
Se você está considerando uma retirada de Roth IRA antes da aposentadoria, ou uma retirada que de outra forma não seria considerada uma distribuição qualificada, certifique-se de aprender sobre as especificidades em torno do tratamento fiscal de distribuições não qualificadas.