Regras para obter seu dinheiro de um 401 (k), IRA ou outro plano de aposentadoria
Quanto você retira ou tira inicialmente? Qual taxa de retirada ao longo do tempo é segura o suficiente para que você não sobreviva à sua poupança, mas substancial o suficiente para que você aproveite a sua poupança em vez de acumulá-la?
Além disso, considere isto: seu plano de poupança- reforma não termina necessariamente quando você inicia sua aposentadoria. Esse dinheiro ainda tem a chance de crescer, mesmo quando você começa a retirar fundos para ajudar a pagar suas despesas. Mas a taxa em que vai crescer diminui à medida que você retira fundos. Equilibrar uma taxa de retirada com uma taxa de crescimento faz parte da ciência e da arte de investir em renda.
Uma taxa segura de 401 (k) retirada
Muitos consultores financeiros recomendariam "a regra dos 4%" como uma regra básica para começar a avaliar quanto você pode tirar de suas contas de aposentadoria sem medo de sobreviver às suas economias. Ou seja, você pode retirar 4% ao ano e manter a segurança financeira. Um famoso estudo realizado nos anos 90 por Bill Bengen mostrou como uma taxa de retirada de 4% ao longo de 30 anos tinha as melhores chances de sucesso, mesmo quando ajustada pela inflação. Mas muitas variáveis podem tornar essa porcentagem de regra muito conservadora ou muito arriscada.
Existem aqueles que lhe diriam que uma taxa de retirada de 7% é relativamente segura, outros dizem que a segurança real é mais próxima de 2%, especialmente no primeiro ano ou mais. Como muitas soluções financeiras, a resposta depende de você. Sua expectativa de vida , o desempenho de seus investimentos, quanto você precisa para cobrir despesas, seu cônjuge, segurança social , um segundo emprego e assim por diante.
Para comparação, veja o que uma taxa de retirada de 4% equivaleria a sua economia e ajuste a partir daí. Você pode executar seus próprios cálculos de aposentadoria para ter uma ideia do que vai precisar e com o que poderá contar. Existem muitas calculadoras de aposentadoria realmente úteis na web. Mas, à medida que você se aproxima da aposentadoria, é uma boa ideia obter orientação de um profissional financeiro imparcial.
Investimentos no seu período de retirada de aposentadoria
É uma estratégia comum alocar mais de uma carteira a investimentos de renda fixa à medida que você se aproxima da aposentadoria. A renda fixa pode ser uma aposta mais segura, sim, mas também pode ajudar a mudar sua carteira para um lugar onde ela está gerando renda, em vez de crescimento reinvestido. Investimentos de renda geram dividendos ou juros, não apenas títulos, mas ações, imóveis e outros tipos de ativos pagam renda fixa ou variável . Idealmente, você poderia usar essa receita para cobrir as despesas de subsistência sem tocar no valor do principal ou do investimento inicial.
O problema é que hoje em dia é difícil obter qualquer rendimento em seus investimentos sem assumir muitos riscos. Mesmo se você estiver disposto a aceitar algum risco, a recompensa não é enorme. A menos que sua conta tenha um saldo grande, talvez você não consiga viver com 4% ao ano.
Muitos investidores que buscam um pequeno aumento no rendimento tentarão uma estratégia de compra de dinheiro com CDs, ou títulos de curto e médio prazo. Em um ambiente de taxa de juros baixa e estagnada, os investidores querem que o maior rendimento seja encontrado. Títulos de prazo mais longo têm taxas de juros mais altas do que títulos de prazo mais curto, mas se você prender seu dinheiro por um longo período, correrá o risco de perder investimentos de melhor rendimento, caso as taxas de juros subam. Uma estratégia ladder tenta mesclar a liquidez dos investimentos de curto prazo, com os rendimentos mais altos oferecidos pelos investimentos de longo prazo. Em vez de comprar um título de cinco anos que paga 3%, você compraria cinco títulos que vencem a taxas diferentes nos próximos cinco anos. Os investimentos de curto prazo pagarão menos, o longo prazo pagará mais. Espalhar seu dinheiro em uma variedade de vencimentos pode ajudá-lo a obter um retorno decente sem abrir mão de sua liquidez (em outras palavras, uma maneira de colocar as mãos no dinheiro caso você precise).
Com os títulos vencendo a cada ano, você tem a oportunidade de reinvestir (e todos temos esperanças de que as taxas serão melhores até então).
Em que conta de aposentadoria você se retira primeiro?
A outra consideração é qual conta extrair primeiro. Mas como fazer isso da maneira mais eficiente depende da sua situação individual. Você pode começar a sacar fundos de uma conta de aposentadoria sem penalidade depois dos 59 anos e meio, mas não precisa começar a fazer as distribuições mínimas exigidas das contas de aposentadoria com impostos até os 70 anos e meio. Um Roth IRA funciona de forma diferente. Não há distribuição mínima exigida , então deixe esse dinheiro crescer livre de impostos pelo tempo que desejar.
Mas há alguns casos em que você deseja criar estratégias para as suas retiradas para reduzir sua conta anual de impostos . Como saques de um Roth IRA são isentos de impostos na aposentadoria, você pode querer tirar algum dinheiro desse fundo em vez de outro. Se você tiver uma combinação de contas de investimento , fale com um consultor financeiro ou especialista com o administrador do seu plano para ver se há uma estratégia que faça sentido para você. Você também pode considerar a conversão para um Roth IRA antes ou durante a aposentadoria. Mais uma vez, um profissional financeiro pode descrever se isso faz sentido dependendo de suas necessidades e objetivos.
O que acontece com a economia de 401 (k) não utilizada?
Se você não sobreviver aos seus fundos ou, na pior das hipóteses, você não conseguir sacar seus fundos de aposentadoria antes da morte, o dinheiro será repassado para os beneficiários que você nomeou quando abriu as contas. É por isso que é uma boa idéia verificar os beneficiários periodicamente, ou após uma mudança de vida, como casamento, nascimento de um filho, divórcio, etc. Seus beneficiários pagarão imposto de renda sobre essas retiradas.
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