A receita de investimento pode ser previsível, variável ou garantida.
Antes da aposentadoria, você deve configurar seus investimentos para que eles entreguem renda de investimento confiável. Alguns tipos de renda de investimento são mais confiáveis do que outros. Quando se trata de renda de aposentadoria, existem muitas abordagens diferentes que você pode tomar sobre como usar investimentos de produção de renda.
Acho útil quebrar as abordagens de renda de investimento em três categorias: previsível, variável e garantida.
Cada um tem os seus prós e contras.
Rendimento de Investimento Previsível
Receitas de juros de títulos corporativos e receita de dividendos de ações são dois bons exemplos de renda de investimento previsível. Essas fontes de renda podem ser invocadas na maioria das circunstâncias, mas não são garantidas. Você pode criar uma fonte razoavelmente estável de renda de aposentadoria, comprando investimentos com juros e dividendos, ou comprando fundos mútuos que possuem tais investimentos.
A receita de juros é gerada por títulos corporativos e fundos mútuos que investem em títulos corporativos e por certificados de depósito, fundos do mercado monetário, investimentos de alto rendimento, prêmios de venda de opções de compra cobertas e juros recebidos de empréstimos privados, como o que ocorreria. se você vender uma propriedade que você possui diretamente e levar a hipoteca para o novo proprietário. Receitas de juros, como as pagas por títulos corporativos, são tributadas à sua alíquota de imposto de renda comum.
A receita de dividendos é paga por ações, fundos mútuos que possuem ações e por muitos fundos fechados que utilizam uma estratégia de maximização de dividendos. A receita de dividendos vem na forma de dividendos qualificados ou não qualificados. A maioria das ações norte-americanas negociadas publicamente paga dividendos qualificados. Dividendos qualificados recebem tratamento fiscal preferencial, uma vez que são tributados com a mesma taxa de imposto que os ganhos de capital de longo prazo, que é uma taxa menor do que a alíquota do imposto de renda comum.
Muitas pessoas planejam se aposentar, comprar uma carteira de investimentos geradores de renda e viver do interesse. Isso pode funcionar, mas há várias coisas a serem lembradas.
- A renda gerando investimentos como ações pode reduzir sua taxa de pagamento de dividendos. Quando isso acontece, o preço da ação cai.
- As obrigações podem entrar em default, ou quando elas amadurecem você pode não ser capaz de comprar novos títulos com uma taxa de juros tão alta quanto a taxa anterior que você estava recebendo.
- Os investimentos podem não gerar renda suficiente para atender às suas necessidades de gastos na aposentadoria.
- Pode ser tentador ir para investimentos de alto rendimento. Estes vêm com maiores riscos. Além disso, muitos investimentos com pagamentos mais altos têm esses pagamentos mais altos porque, em cada distribuição, eles retornam algum principal.
Muitos aposentados que não estão concentrados em deixar uma grande soma para os herdeiros podem ter uma aposentadoria mais confortável, criando um plano que lhes permita gastar algum principa além de sua renda de investimento. Esse tipo de plano usa uma abordagem de "retorno total" em vez de uma abordagem de apenas viver da receita de investimento gerada.
Variável: A Abordagem do Retorno Total
Uma forma de criar uma renda de aposentadoria é construir uma carteira de retorno total composta por caixa, renda fixa e ações.
Com essa abordagem, você desenvolve um modelo de alocação de ativos e projeta seu portfólio para corresponder a esse modelo. Por exemplo, um modelo típico de alocação de ativos de renda de aposentadoria pode exigir 5% em dinheiro, 35% em renda fixa e 60% em ações.
O caixa e a renda fixa formam a parte "segura" do seu portfólio. Eles irão gerar renda corrente de investimento sob a forma de juros. As ações formam a parte de crescimento da carteira, o que permite que sua receita futura de investimento aumente com a inflação.
Existem regras de retirada que precisam ser seguidas ao criar esse tipo de portfólio para que você não gaste muito cedo demais. A renda gerada irá variar de ano para ano, mas você não estará confiando na renda real que a carteira gera a cada ano. Em vez disso, o portfólio é projetado para atingir uma taxa de retorno desejada e você definirá uma taxa de retirada menor que o retorno desejado.
Se você não quiser criar seu próprio portfólio, pode contratar um consultor financeiro ou usar um fundo de renda de aposentadoria. Os fundos de renda de aposentadoria geralmente seguem uma abordagem de retorno total.
A estratégia de retorno total é eficaz se você diversificar apropriadamente o patrimônio de seu portfólio e se reequilibrar novamente para a alocação de destino uma vez por ano. Uma estratégia de retorno total pode ser colocada sobre uma base de rendimento garantido. O rendimento garantido cria uma camada de segurança; o que pode ser muito importante para a paz de espírito na aposentadoria.
Rendimento Garantido
Renda de investimento garantida é exatamente o que parece; renda que é garantida pelo governo dos EUA ou por uma companhia de seguros. Investimentos seguros, como certificados de depósito, títulos do tesouro e anuidades fixas, são as principais fontes de receita de investimento garantido.
Um risco de usar apenas investimentos seguros é que as taxas de juros são tão baixas. Investimentos seguros costumavam pagar taxas de juros muito mais altas, o que tornava mais fácil confiar neles para obter renda de investimento na aposentadoria.
Existem várias maneiras de comprar renda garantida que podem ser contadas:
- A maneira mais comum de comprar renda de investimento garantido é através da compra de uma anuidade.
- Você também pode atrasar o início dos benefícios do Seguro Social para obter uma renda mais garantida a cada ano a partir dos 70 anos.
- Seu plano de pensão patrocinado pelo empregador pode permitir que você compre anos de serviço para se qualificar para um benefício maior.
- Você pode comprar certificados de depósito, ou títulos do governo que vencem a cada ano em um montante que corresponda às suas necessidades de gastos projetadas naquele ano.
A renda garantida é uma excelente base para uma estratégia de renda de aposentadoria mais abrangente.
Em vez de usar apenas uma abordagem, muitas vezes o melhor curso de ação na aposentadoria é aquele que incorpora vários tipos de estratégias de receita de investimento.