Questionários de alfabetização financeira dizem que poderíamos fazer melhor. Mas o que precisamos saber?
Essa história estava longe de ser a única que levantava a histeria sobre o estado austero da alfabetização financeira.
"94% dos americanos falharam no teste de alfabetização financeira", escreveu o CNBC.com em meados de setembro sobre um diagnóstico da Financial Engines. “Dois terços dos americanos não conseguem passar em um teste básico de alfabetização financeira. Você pode? ”, Perguntou uma manchete de junho da Fox News, sobre os resultados mais recentes da Pesquisa de Alfabetização Financeira da Fundação FINRA.
As manchetes foram frustrantes para ler, porque sinto que alguns desses questionários não estão medindo nossa capacidade de lidar com dinheiro; em vez disso, eles estão nos questionando sobre nossa capacidade de definir termos e resolver problemas de matemática. E me perguntei se - como um professor de segundo grau encarregado de preparar os alunos para um exame específico do estado - essa abordagem corre o risco de nos levar a gastar nosso tempo e recursos limitados nas coisas erradas. Então, eu chamei especialistas em alfabetização financeira, incluindo os encarregados de alguns desses questionários, para descobrir. Aqui está o que eu aprendi.
A diferença entre saber e fazer é intencional
Em primeiro lugar, essas medidas de educação financeira não devem medir se você está ou não fazendo as coisas certas com seu dinheiro.
Isso vem sob o título de capacidade financeira, explica o Dr. Gary Mottola, Diretor de Pesquisa de Educação do Investidor da FINRA. “A alfabetização é mais focada no conhecimento. A capacidade abrange poupança, controle de dívida e conhecimento financeiro. ”(FYI: O bem-estar financeiro, que organizações como o CFPB estão rastreando, é ainda mais amplo, representando medidas de saúde e estresse.)
Historicamente, diz Mottola, as três grandes questões de alfabetização financeira que a FINRA pede (que datam de 2004 e cujas respostas estão no final desta história) se propuseram a medir três áreas-chave da alfabetização:
- A capacidade de entender e calcular as taxas de juros. ( Suponha que você tenha $ 100 em um banco ganhando 2% ao ano, depois de 5 anos, quanto você teria? A) Mais de $ 102, B) Menos que $ 102, C) Exatamente $ 102, D) Não sei )
- A capacidade de entender a inflação. ( Imagine que a taxa de juros da sua conta poupança seja de 1% ao ano e que a inflação seja de 2% ao ano. Depois de 1 ano, o dinheiro no banco compraria mais do que hoje, exatamente igual ou menor do que hoje? ) Mais B) Mesmo C) Menos D) Não sabe )
- E a capacidade de entender o risco. (Comprar uma única ação geralmente fornece um retorno mais seguro do que um fundo mútuo de ações.) Verdadeiro B) Falso C) Não sei
Perguntas adicionais foram adicionadas mais tarde, e dizem respeito ao que acontece com os preços dos títulos se as taxas de juros aumentarem; se você paga mais ou menos juros com uma hipoteca de 15 anos do que 30 anos; e quantos anos levaria US $ 1 mil emprestados a 20% de juros para dobrar se você não fizer nenhum pagamento. (Você pode fazer o teste completo aqui ou simplesmente pular para o final do artigo para ver se obteve as respostas para essas perguntas corretamente.)
Quando se trata da lacuna entre saber e fazer, Mottola diz: “Eu não acho que você possa dizer que um é mais importante que o outro.” E o especialista em alfabetização financeira Dr. Lewis Mandell diz que não importa o que você está medindo, os números não estão subindo. Como se para colocar um período em suas observações, o CFPB lançou suas primeiras medidas de bem-estar financeiro no final de setembro: mais de 43 por cento dos adultos americanos estão lutando para sobreviver.
A alfabetização financeira pode não contar toda a história, mas as medidas disponíveis de capacidade financeira não são muito mais animadoras.
As limitações da escola secundária e das classes da faculdade
Parte deste problema é que não há tempo suficiente no dia escolar para cobrir essas lições completamente. Pense em como tópicos como ciências da terra e história americana são abordados na escola.
Você os obtém em um nível muito básico na escola primária; novamente, tipicamente, no ensino médio; e mais uma vez, substancialmente, no ensino médio.
“Essa abordagem não acontece com os princípios orientadores da alfabetização financeira”, diz Mitchell Roschelle, da Fundação PWC, que trabalha para desenvolver capacidade financeira e habilidades tecnológicas entre os alunos. De acordo com o Relatório do Conselho de Educação Econômica, “O estado nacional de educação financeira e econômica de 2016”, apenas 17 estados exigem que os alunos façam um curso médio em finanças pessoais e apenas 20 precisam de um curso secundário em economia.
O outro fator é um problema de tempo . "Mesmo que você possa obrigar os jovens a participar de uma aula de finanças pessoais, eles não têm muito interesse quando são jovens", diz Mandell. “A lei dos EUA [na forma da Lei CARD] até tirou o cartão de crédito da equação para pessoas com menos de 21 anos. Assim, as perguntas não surgem em uma idade jovem”.
Considere as soluções just-in-time
Ajustar o tempo (e, de fato, o tempo) da educação em finanças pessoais pode ser parte da solução para manter as lições. Uma coisa que estamos aprendendo é que as lições afundam quando são transmitidas mais de perto para o ponto de venda, por assim dizer.
Antes de ingressar na George Washington University, onde fundou o Centro Global de Alfabetização Financeira da escola, Annamaria Lusardi era professora no Dartmouth College. Enquanto estava lá, ela foi chamada para ajudar a resolver um problema: os funcionários não docentes não estavam contribuindo para a conta de aposentadoria suplementar que a escola oferecia. O que eles poderiam fazer para tirarem vantagem desse valioso benefício?
Como os acadêmicos tendem a fazer, Lusardi e seus colegas começaram com pesquisas. Eles conversaram com esses funcionários, a maioria dos quais eram mulheres, sobre por que eles não estavam participando. O que ouviram foi que os funcionários “não sabiam por onde começar”, “havia vários passos a dar” e “eles estavam concentrados em cuidar de suas famílias”. Em outras palavras, o problema era mais sobre o processo do que sobre foi sobre encontrar dinheiro para economizar. Portanto, os pesquisadores reuniram um único pager descrevendo o que precisava ser feito, inclusive a necessidade de se sentar em frente a um computador, e que demorava pouco para descarregar uma máquina de lavar louça. Eles também produziram vídeos curtos de participantes atuais falando sobre como estar no programa os fazia sentir, que eles estavam fazendo algo de bom para suas famílias. Então, eles começaram a entregar os vídeos e as instruções nas novas orientações dos funcionários. A quantia de dinheiro no programa dobrou em um mês. Lusardi é menos orgulhoso dos resultados, notando que eles estavam começando de um nível muito baixo.
Ainda assim, não é o único exemplo. Anos atrás, bem antes do CARD Act, Wells Fargo realizou um experimento em um campus universitário. Os estudantes que solicitaram cartões de crédito receberam uma pequena oferta em troca de um tutorial on-line de 15 minutos sobre a melhor maneira de usar seus novos cartões. Em seguida, o comportamento dos alunos foi rastreado. Os que participaram do tutorial eram mais propensos a pagar suas contas na íntegra e menos propensos a receber pagamentos atrasados ou ultrapassar seus limites.
Faz sentido para Roschelle. "Antes de obter uma carteira de motorista, você tem que passar por um teste escrito e um teste de estrada", diz ele. Mas Lusardi tem o cuidado de salientar que há momentos - quando você compra uma casa , por exemplo, quando a educação pode vir exatamente como você solicita uma hipoteca - que pode ser tarde demais. "Naquela época, eles se apaixonaram por uma casa que não podem pagar e já decidiram que cor pintar as paredes", diz ela.
Concentre-se em habilidades de vida em vez de alfabetização
Talvez precisemos de uma combinação de ambos. Mas, quer estejamos olhando para o futuro, ou mesmo virando a esquina, o que exatamente deveríamos estar colocando nossas energias no ensino? Eu fiz essa pergunta para cada uma das minhas fontes para esta história. Aqui estão as seis principais sugestões combinadas:
1. Quer vs. Precisa: Conheça a diferença e tente administrar seu dinheiro de acordo com ela.
2. O dinheiro investido cresce com o tempo ... E assim o dinheiro pode ser emprestado. Em outras palavras, o poder da composição pode funcionar a seu favor e contra ela. (Com o codicilo de que, se estiver em um cartão de crédito, e você pagar em cada mês, você não terá interesse algum.)
3. Compreenda o interesse da sua contraparte. Como eles lucram e o que querem de você em uma negociação? Você fará melhor como resultado.
4. Aprenda a pesquisar qualquer compra. Quer se trate de um investimento (com taxas variáveis), de um carro ou de férias, saiba como entrar on-line e descobrir se é um bom uso do seu dinheiro. Dinheiro não gasto é dinheiro economizado.
5. A natureza do risco . (E isso pode ser gerenciado pela diversificação.)
6. Cuide da sua saúde financeira. Finalmente, você precisa passar algum tempo cuidando da sua saúde financeira, assim como você gasta tempo cuidando da sua saúde física. Se você não o fizer, como Lusardi coloca, as coisas boas não vão acontecer com você.
Respostas ao questionário FINRA original: A, C, B