Compreender o formulário HUD-1 e quando é usado
As taxas associadas à transação, mas pagas antes do fechamento, também foram incluídas no HUD. Eles normalmente são marcados como "POC", para pagamento fora do fechamento.
Aqui está uma versão para impressão do HUD-1 que você pode imprimir e usar para seguir o texto.
Quando o HUD-1 foi usado?
Os estatutos da Lei de Processos de Liquidação de Imóveis (RESPA) exigiam que o formulário HUD-1 fosse usado como o formulário padrão de liquidação de imóveis em todas as transações nos Estados Unidos que envolvam empréstimos hipotecários federais. Onde eu trabalho, ele foi usado para quase todas as transações que envolvem um comprador e um vendedor, incluindo fechamentos de caixa . Se você solicitou uma hipoteca até 3 de outubro de 2015, deverá receber uma declaração do HUD-1. Desde outubro de 2015, os mutuários começaram a receber um formulário chamado Divulgação de Encerramento em vez de um HUD-1 para a maioria dos empréstimos hipotecários como resposta à TILA RESPA Integrated Disclosures ou simplesmente TRID , que reformulou a forma como as hipotecas são processadas e divulgadas.
Onde é usado hoje um HUD-1?
A instrução de liquidação do HUD-1 ainda é usada, no entanto, para hipotecas reversas . Estes tipos de hipotecas são muito populares entre os vendedores com idade superior a 62 anos que querem retirar capital próprio. Além disso, durante o período de 3 a 10 anos após uma venda curta antes de 2015, os credores muitas vezes pedem uma cópia do antigo HUD-1 para comprovar a data em que o imóvel foi fechado.
Quando o HUD-1 é distribuído?
Antes de 3 de outubro de 2015, a RESPA declarou que os mutuários deveriam receber uma cópia do HUD-1 pelo menos um dia antes da liquidação. Na vida real, as inscrições poderiam facilmente chegar algumas horas antes do fechamento. A maioria dos compradores e vendedores estudou a declaração por conta própria, com seu agente imobiliário e com o agente de liquidação. Essa ideia é que quanto mais pessoas a revisarem, maior a probabilidade de que erros sejam detectados.
Quando se trata do HUD-1 e da Divulgação de Encerramento, não presuma que o agente de fechamento esteja sempre correto. Erros acontecem. Eu estive em mais de um fechamento, onde um erro foi encontrado no último minuto. Faça quantas perguntas forem necessárias para ajudar você a entender todas as cobranças.
Visão geral do formulário HUD-1
Para entender melhor o demonstrativo de liquidação do HUD-1, aqui está uma visão geral linha-por-linha das seções mais importantes do formulário.
Seção L, Encargos de Liquidação: Linhas 700-1400
Se você imprimiu o HUD-1, vire para a Seção L na página 2. É onde muitas entradas são tabuladas antes de serem encaminhadas para a página 1. As colunas contêm cobranças que são pagas a partir do mutuário ou dos fundos do vendedor. Sua declaração final provavelmente não terá entradas em todas as linhas.
Seção 700, Comissões de Agências
Esta seção trata da comissão paga a agências imobiliárias. As linhas 701 e 702 mostram como as comissões são divididas entre duas agências participantes.
As comissões são geralmente pagas com os fundos do vendedor. No entanto, o agente do comprador que vende uma casa para venda pelo proprietário pode ser pago pelo seu cliente, não pelo vendedor.
Seção 800, Itens a Pagar em Conexão com o Empréstimo
As entradas nessas linhas são geralmente pagas com os fundos do comprador, embora em alguns casos os vendedores concordem em pagar valores específicos para ajudar o comprador a fechar.
A linha 801 mostra a taxa cobrada pelo credor pelo processamento ou origem do empréstimo. Se a taxa for uma porcentagem do valor do empréstimo, a porcentagem será declarada.
A linha 802 é usada para registrar os "pontos" cobrados pelo credor. Cada ponto é de 1% do valor do empréstimo.
A linha 803 é usada para registrar taxas de avaliação. Você pode ter pago a taxa quando solicitou o empréstimo. Se assim for, deve ser marcado "POC", por pago fora do fechamento. O montante seria mostrado, mas não seria incluído nas taxas totais que você leva para a liquidação.
A linha 804 é usada para registrar o custo do relatório de crédito, se ele não estiver incluído na taxa de originação .
Linha 805 inclui encargos para inspeções feitas a pedido do credor. Outras inspeções de pragas e estruturais são registradas em outra área.
A linha 806 é referente a uma taxa de inscrição que pode ser exigida por uma empresa de Seguro Imobiliário Privado (PMI).
A linha 807 é usada apenas para transações de assunção de empréstimos, em que o comprador assume a hipoteca existente do vendedor.
As linhas 808 a 811 são usadas para itens diversos relacionados ao empréstimo, como taxas pagas a um corretor de hipoteca .
Seção 900, Itens Necessários pelo Credor para serem Pagos Antecipadamente
Essas cobranças são normalmente pagas pelo comprador. Eles são todos os itens que o credor exige, mas que nem sempre são pagos ao credor.
A linha 901 é usada para registrar os juros coletados no momento da liquidação entre o fechamento e o primeiro pagamento mensal.
A linha 902 mostra os prêmios do seguro hipotecário vencidos no momento da liquidação. Reservas de depósito para seguro de hipoteca são registradas posteriormente. Se o seu seguro de hipoteca é um pagamento fixo bom para a vida do empréstimo, deve ser observado.
A linha 903 é usada para registrar os prêmios de seguro de risco que devem ser pagos no momento da liquidação para se ter seguro imediato na propriedade. Não é usado para reservas de seguro que serão colocadas em depósito.
As linhas 904 e 905 são para itens diversos, como seguro de inundação , seguro de vida de hipoteca, seguro de vida e seguro de invalidez.
Seção 1000, Reservas Depositadas com o Credor
Esta seção é usada para relacionar fundos de depósito coletados pelo credor do devedor para itens como seguro de risco e impostos sobre propriedades . O número de meses cobrado varia, mas há limites quanto ao quanto o credor pode cobrar.
O mutuário pagou as despesas correntes pelas despesas da Seção 900. As entradas nas linhas 1001-1007 destinam-se a fundos usados para iniciar a conta de depósito do mutuário, da qual o credor pagará os prêmios do próximo ano. Cada pagamento de hipoteca inclui um valor que cobre uma parte dessas despesas recorrentes.
A linha 1008 é um ajuste de garantia calculado pelo agente de liquidação comparando diferentes fórmulas de depósito. Essa etapa é garantir que o credor não esteja cobrando mais fundos de depósito do que o permitido. A figura é sempre zero ou um número negativo.
Seção 1100, Taxas de Título
As cobranças de títulos incluem taxas diretamente relacionadas à transferência de títulos, como o exame do título, pesquisa de título, preparação de documentos e taxas para a apólice de seguro de título . Eles são normalmente cobrados ao comprador.
Os honorários legais incluem honorários tanto dos advogados do mutuário como dos advogados do vendedor, e às vezes um advogado do credor. Outros itens abordados nesta seção são honorários para agentes de fechamento e notários. Quando uma pessoa executa muitas tarefas, as taxas podem ser agrupadas. A linha 1101 é usada para registrar a taxa do agente de liquidação.
As taxas para o resumo ou pesquisa e exame de título são inseridas nas linhas 1102 e 1103. Se a mesma pessoa desempenhar ambos os deveres, um montante fixo será inserido na linha 1103. Se a pessoa que faz o trabalho for uma empresa de título ou advogado, são inseridos posteriormente, nas linhas 1107 ou 1108.
A linha 1104 mostra cobranças pelo título de fichário do seguro (também chamado de compromisso de garantir). Pagamento por apólices de seguro de título é inserido mais tarde.
A linha 1105 registra cobranças para preparações de escrituras e contas como trabalho em hipotecas e notas.
A taxa cobrada por um notário público para autenticar a execução dos documentos de liquidação é inserida na linha 1106.
A linha 1107 divulga os honorários de um advogado.
A linha 1108 é o custo do seguro de propriedade (exceto o custo do fichário).
Linhas 1109 e 1110 são linhas informativas que divulgam os custos para as apólices de seguro de título separadas para o mutuário e credor. (Apenas a linha 1108 é transportada para frente.)
As linhas 1111 a 1113 são usadas para inserir outras cobranças relacionadas ao título que variam de acordo com o local. As inscrições podem incluir uma taxa para um cobrador de impostos do condado por um certificado fiscal ou uma taxa para um serviço fiscal privado.
Seção 1200, Taxas de Transferência e Transferência Governamental
Esta seção é usada para discriminar encargos, como custos para registro de escrituras e hipotecas e taxas para selos fiscais.
Seções 1300 e 1400, Encargos Adicionais de Liquidação e Totais
A seção 1300 é usada para registrar taxas e inspeções de pesquisas sobre pragas, tintas à base de chumbo e radônio. Inspeções estruturais e inspeções para aquecimento, encanamento ou equipamento elétrico também podem ser incluídas. Se uma das partes estiver comprando uma garantia residencial, a cobrança será inserida nesta seção.
A linha 1400 é referente ao total das taxas de liquidação pagas pelos fundos do tomador e do vendedor. Eles também são inseridos nas Seções J e K, linhas 103 e 502.
Seção J Resumo da Transação do Mutuário: Linhas 100 a 303
De volta à página 1 do formulário HUD-1, você encontrará as seções J e K, que descrevem as transações detalhadas do mutuário e do vendedor.
Seção 100, Valor Bruto Vencido pelo Mutuário
A linha 101 indica o preço bruto de venda da propriedade.
Encargos de propriedade pessoal (itens como cortinas, lavadora, secadora, mobília ao ar livre e itens decorativos comprados do vendedor) estão listados no item 102.
A linha 103 mostra os encargos totais de liquidação para o mutuário que são antecipados da Linha 1400.
As linhas 104 e 105 são para valores devidos pelo mutuário ou pagos anteriormente pelo vendedor.
- As inscrições cobradas do mutuário incluem um saldo na conta de garantia do vendedor, se o mutuário estiver assumindo o empréstimo .
- O mutuário pode dever ao vendedor uma parte dos aluguéis não cobrados.
As linhas 106 a 112 são para itens que o Vendedor pagou antecipadamente. Por exemplo, o comprador deve reembolsar o vendedor por sua parte rateada dos impostos do condado se o vendedor pagar uma conta anual. Cada pessoa paga as taxas pelo tempo que possuía a propriedade.
A linha 120 é a quantia bruta devida pelo mutuário. É o total das linhas 101 a 112.
Seção 200, Valores Pagos Por ou Em Nome de Mutuário
Estas são todas as entradas para fundos que o mutuário receberá no fechamento.
A linha 201 dá ao comprador o crédito pelo valor do dinheiro pago quando a oferta foi aceita.
A linha 202 é o valor do novo empréstimo, que está sendo pago ao mutuário pelo credor.
Linha 203 é usada quando o mutuário está assumindo um empréstimo ou tendo título sujeito a um empréstimo existente ou penhor sobre a propriedade.
As linhas 204 a 209 são usadas para listar itens diversos pagos por ou em nome do comprador. Eles podem incluir itens como uma permissão que o vendedor está fazendo para reparos ou substituição de itens. Essa área também é usada quando o vendedor aceita uma nota do mutuário referente a parte do preço de compra.
As linhas 210 a 219 são para contas que o vendedor ainda não pagou, mas deve tudo ou uma parte. Os impostos e as cotações são listados, mas a área também pode incluir o aluguel recolhido antecipadamente pelo vendedor por um período além da data de liquidação.
A linha 220 é o total de todos os itens da Seção 200. O total é adicionado ao produto do mutuário.
Seção 300, Dinheiro à Liquidação De / Para Mutuário
A linha 301 é um resumo do montante total devido pelo mutuário.
A linha 302 é um resumo de todos os itens já pagos pelo ou para o mutuário.
A linha 303 é a diferença entre as linhas 301 e 302. Na maioria das vezes, mostra quanto dinheiro o mutuário deve levar ao fechamento. Pode ser um número negativo, indicando que o mutuário receberá fundos no fechamento.
Seção K, Resumo da Transação do Vendedor: Linhas 400-603 Linhas 400-603
À direita da seção J (o resumo da transação do mutuário), você encontrará a seção K, que resume as transações do vendedor.
Seção 400 , Valor bruto devido ao vendedor
Os valores nesta seção são adicionados aos fundos do vendedor.
A linha 401 indica o preço bruto de venda da propriedade.
Entradas para bens pessoais (itens como cortinas, lavadora, secadora, mobília externa e itens decorativos que o vendedor pode estar vendendo para o comprador) estão listados no 402.
As linhas 404 e 405 são para outros valores devidos pelo mutuário ou pagos anteriormente pelo vendedor, como:
- Se o mutuário estiver assumindo o empréstimo do vendedor, ele deverá reembolsar o vendedor pelo saldo na conta de depósito do vendedor.
- O comprador pode dever ao vendedor uma parte das rendas não cobradas.
As linhas 406 a 412 são para itens que o Vendedor pagou antecipadamente. Por exemplo, o comprador pode precisar reembolsar o vendedor por uma parte rateada dos impostos do condado se o vendedor pagar uma conta anual, mas não possuir a propriedade durante todo o ano.
A linha 420 é o valor bruto devido ao vendedor. É o total das linhas 401 a 412.
Seção 500, Reduções no montante devido ao vendedor
Os valores nesta seção são subtraídos dos fundos do vendedor.
A linha 501 é usada quando o corretor de imóveis do vendedor ou outra parte detém o depósito de dinheiro mais caro do devedor e pagará diretamente ao vendedor.
A linha 502 contém o número da linha 1400, os encargos totais do vendedor, conforme calculado na Seção L.
A linha 503 é usada se o mutuário estiver assumindo ou assumindo o título sujeito aos ônus existentes que são deduzidos do preço de venda.
As linhas 504 e 505 são para qualquer primeiro e / ou segundo empréstimos que serão pagos como parte de uma liquidação (incluindo juros acumulados).
As linhas 506 a 509 são mostradas como linhas em branco para entradas diversas.
A linha 506 é usada para registrar os depósitos pagos pelo mutuário ao vendedor ou a outra parte que não seja o agente de liquidação. Isso é um pouco diferente da entrada em 501. Nesse caso, a parte que detém os fundos transfere-a para o agente de liquidação a ser desembolsado no fechamento.
Essas linhas também podem ser usadas para listar penhoras adicionais que serão pagas na liquidação para liberar o título da propriedade.
As linhas 510 a 519 são para contas que o vendedor ainda não pagou, mas deve todo ou parte de. Os impostos e as cotações são listados, mas a área também pode incluir o aluguel recolhido antecipadamente pelo vendedor por um período além da data de liquidação.
A linha 520 é o total de todos os itens da Seção 500. O total é deduzido das receitas do vendedor.
Seção 600, Dinheiro na Liquidação Para / Do Vendedor
Linhas 601 é o montante bruto devido ao vendedor, da linha 420.
A linha 602 contém o total de reduções nas receitas do vendedor, da linha 520.
A linha 603 é a diferença entre as linhas 601 e 602. Geralmente, indica um valor em dinheiro pago ao vendedor, mas é possível que o vendedor deva dinheiro no fechamento. Por exemplo, o vendedor pode dever mais em primeira e segunda hipoteca do que é recuperado no contrato.
Se você recebeu um HUD-1 como parte de sua transação de compra, lembre-se de que é um dos documentos finais que você deve manter .
Editado por Elizabeth Weintraub. Especialista em compra de casa na The Balance.