Como Entrevistar Seu Credor Hipotecário
Antes de se comprometer com um credor, pergunte estas 10 principais perguntas do seu corretor hipotecário potencial. Se você não gostar das respostas que recebe, continue comprando um empréstimo até encontrar um corretor / credor hipotecário com quem se sinta à vontade.
A fim de fornecer informações precisas, o seu oficial de empréstimo hipotecário precisa saber mais sobre você. Não tenha medo de compartilhar todas as suas informações pessoais, incluindo permissão para o credor executar o seu relatório de crédito. Lembre-se, quanto mais o seu credor sabe sobre você, o melhor aconselhamento e assistência que você receberá.
01 Qual tipo de empréstimo é melhor?
Credores respeitáveis vão descobrir mais sobre você antes de jogar fora as opções de empréstimo. Você não esperaria que um médico sugerisse cirurgia antes de avaliar sua situação médica, não é? Escolha um credor que reúne informações suficientes de você antes que ela sugira um certo tipo de empréstimo. Não tenha medo de pedir a um credor para explicar os prós e contras sobre:
- Empréstimos de taxa fixa.
- Empréstimos com taxa ajustável.
- Empréstimos apenas a juros.
- Empréstimos de amortização negativa.
02 Qual é a Taxa de Juros e a Taxa Percentual Anual?
A taxa anual (TAEG) é derivada de um cálculo complexo que inclui a taxa de juros e todas as outras taxas relativas ao credor divididas pelo prazo do empréstimo. No entanto, tenha em mente que:
- Alguns credores não calculam a TAEG corretamente.
- Não há como calcular com precisão uma taxa de APR para um empréstimo ajustável.
- Uma TAEG não contabiliza pagamentos antecipados .
- Frequência de ajuste
- Ajuste anual máximo
- Maior taxa (Cap)
- Índice
- Margem
03 Quais são os pontos de desconto e taxas de originação?
Cada "ponto" é igual a 1% do valor do empréstimo. Portanto, 2 pontos em um empréstimo de US $ 100.000 custam US $ 2.000.
- Às vezes, os credores cobram taxas de originação além dos pontos.
- Pontos "comprar para baixo" a taxa de juros, ou seja, quanto mais pontos você paga, menor a taxa de juros.
- Os pontos também são dedutíveis , mesmo que o vendedor pague alguns ou todos os pontos.
04 Quais são todos os custos?
Todos os custos de um empréstimo incluem não apenas as taxas que vão para o bolso do credor, mas também as taxas de fornecedores terceirizados, tais como:
- Avaliação
- Relatório de crédito
- Política de título do credor
- Relatórios de inspeção de pragas
- Custódia (quando aplicável)
- Taxas de gravação
- Impostos
Uma estimativa dessas taxas constitui o que hoje é chamado de estimativa do empréstimo, que o credor é obrigado por lei federal a dar a você.
05 Qual é a estimativa do empréstimo?
Os credores são obrigados a dar-lhe uma estimativa de empréstimo, contendo com precisão todos os custos do seu empréstimo. Os credores são obrigados a entregar a estimativa do empréstimo quando uma solicitação foi concluída. Os 6 itens a seguir normalmente precisam ser recebidos primeiro:
- Nome do Mutuário
- Número da Segurança Social
- Endereço da propriedade
- Valor estimado da propriedade
- Montante do empréstimo
- Renda
06 Você oferece bloqueios de taxa de empréstimo?
As taxas de juros flutuam e mudam diariamente. Se você tiver motivos para acreditar que as taxas de juros estão subindo, talvez queira bloquear seu empréstimo . Os credores normalmente cobram zero a um ponto para bloquear uma taxa de empréstimo e pontos. Pergunte ao seu credor:
- Você cobra uma taxa para bloquear minha taxa de juros?
- O lock-in protege todos os custos do empréstimo?
- Por quanto tempo você vai bloquear essa taxa?
- Você vai me dar o bloqueio do empréstimo por escrito?
07 Existe uma multa de pré-pagamento?
Em alguns estados, penalidades de pré-pagamento não são mais permitidas, então pergunte. Normalmente, as penalidades de pré-pagamento permitem que o credor receba um adicional de seis meses de "juros não auferidos" se você pagar o empréstimo antecipadamente através de um refinanciamento da venda da propriedade. Não deixe de perguntar:
- Quanto é a penalidade de pré-pagamento?
- Quais são os termos do pré-pagamento? Alguns estão em vigor apenas durante os primeiros 2 a 5 anos do empréstimo.
- A multa de pré-pagamento será aplicada se eu refinanciei você em uma data posterior?
08 Você está equipado para aprovar empréstimos internos?
Os subscritores revisam os empréstimos e as condições de emissão antes de aprovar ou rejeitar um empréstimo .
- Pergunte se um credor pode lidar com sua própria subscrição.
- Os empréstimos VA e FHA normalmente demoram mais para serem processados, mas alguns credores atendem aos requisitos do governo para aprovar ou desaprovar automaticamente um empréstimo sem enviá-lo ao VA ou ao FHA.
09 Quanto tempo você precisa para financiar?
Os períodos médios de processamento de empréstimos ficam entre 21 e 45 dias. Para escrever corretamente um contrato de compra , você precisará incluir uma data de encerramento, e essa data deve ser coordenada com o seu credor. Descobrir:
10 Você garante o fechamento do horário?
Um grande problema é fechar sua transação no prazo. Seu contrato de compra conterá uma data para encerrar o depósito, mas essa data estará geralmente sujeita à capacidade do credor de fechar a tempo. Se o credor não pode fechar a tempo, isso pode significar custos extras ou problemas para o comprador, tais como:
- Aumento da taxa de juros se o bloqueio expirar
- Despesas adicionais para pagar os movers para reagendar
- Perda de uma casa se o aluguel do comprador terminar.
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No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.