Verdades Essenciais que Impactam Sua Independência Financeira
Cada um de nós detém as chaves do nosso próprio sucesso financeiro. Você pode se dar ao luxo de deixar sua segurança inteiramente nas mãos de outra pessoa?
De acordo com Liz Davidson, CEO e fundadora da Financial Finesse - uma provedora líder de programas de bem-estar financeiro imparciais no local de trabalho, existem verdades essenciais que todos devem entender para tomar decisões informadas sobre dinheiro.
Muitos consultores que atuam como planejadores financeiros reais, em vez de vendedores, são ótimos para agir de acordo com os melhores interesses de seus clientes, para ajudar a facilitar a tomada de decisões financeiras inteligentes. Infelizmente, muitos consultores financeiros estão operando dentro de um sistema um tanto quebrado e um número crescente de consultores financeiros expressaram abertamente seus pontos de vista sobre as coisas que desejavam ter contado a seus clientes mais cedo em suas carreiras. A realidade é que a maioria dos consultores financeiros não é treinada para ser abrangente e não é paga para avaliar de forma holística todas as possíveis soluções, especialmente aquelas que não podem receber compensação pela entrega.
Como resultado dessa indústria de serviços financeiros muitas vezes confusa, muitas pessoas não têm certeza se seus conselheiros estão sempre agindo de acordo com seus melhores interesses. Liz Davidson é pioneira no movimento de bem-estar financeiro imparcial. Seu livro O que seu consultor financeiro não está lhe dizendo: as 10 verdades essenciais que você precisa saber sobre o seu dinheiro , que serão divulgadas em 5 de janeiro de 2016, romperão o jargão financeiro de uma maneira facilmente acessível de educação financeira que fortalece a mudança em vez de permitir que as pessoas pensem que outra pessoa detém as chaves do seu próprio sucesso financeiro.
De minhas experiências pessoais como planejador financeiro e educador, aqui estão alguns aspectos do processo de planejamento de aposentadoria que os consultores financeiros nem sempre fazem o melhor trabalho de compartilhar com os clientes:
Todo mundo precisa de um plano de gastos pessoais e um plano para minimizar ou eliminar a dívida.
A maioria dos consultores financeiros que trabalham com investidores de alta renda raramente discutem tópicos de orçamento e dívida .
No entanto, essas duas áreas de tópicos são elementos críticos do processo de planejamento de aposentadoria, independentemente da sua situação patrimonial .
Obter orientação de um educador financeiro fiduciário ou imparcial sempre que uma sobreposição de 401k, decisão de pensão ou compra de um produto de seguro está sendo considerada.
Muitos consultores financeiros são pagos apenas para vender determinados produtos; esse fato por si só cria possíveis pontos cegos. Os pré-aposentados são confrontados com algumas decisões especialmente difíceis.
Por exemplo, considere estas questões. "Quando devo começar a receber o Seguro Social ? Devo escolher uma pensão mensal ou fazer uma rolagem global para um IRA?" Um “fiduciário” sempre deve agir de acordo com seus melhores interesses, em vez de simplesmente atender a padrões de “adequação” muito menos rígidos. Decisões como as mencionadas acima devem ser guiadas por um profissional com uma perspectiva imparcial.
Os custos realmente importam muito.
Economizar para a aposentadoria é um desafio quando você se concentra em todos os fatores desconhecidos, como a expectativa de vida, os custos futuros com a saúde e o desempenho do mercado. Muitos desses obstáculos potenciais estão fora do nosso controle. É por isso que você deve se concentrar em coisas que você pode controlar, como criar uma carteira de investimentos diversificada. Manter as taxas de gerenciamento de investimento o mais baixo possível é outra coisa que você pode controlar.
Em média, as estratégias de investimento passivo de baixo custo tendem a superar as carteiras ativamente gerenciadas que incorrem em taxas e despesas mais altas.
O planejamento financeiro gratuito nem sempre é gratuito.
É impossível vender algo e não ser inclinado a isso. Muitos consultores financeiros oferecem serviços de planejamento financeiro sem custo para vender produtos de investimento ou seguros como resultado das recomendações do plano. Seja cauteloso se o seu consultor financeiro estiver oferecendo um plano financeiro gratuito e siga a trilha do dinheiro para verificar se você está obtendo uma perspectiva abrangente e imparcial. Não há problema para os profissionais serem compensados pelo seu trabalho, desde que essa forma de compensação seja transparente e totalmente compreendida pelo cliente.
O desempenho do investimento é superestimado.
A maioria dos consultores financeiros é paga através da venda de produtos de investimento baseados em comissões ou como uma porcentagem de ativos sob gestão (AUM).
Como resultado, o tópico de investir muitas vezes se torna o foco central do relacionamento cliente-consultor. No entanto, investir é apenas um aspecto de um plano financeiro abrangente. É por isso que você deve se concentrar em medir seu bem-estar financeiro geral em vez de usar o desempenho do investimento como a única referência de como você está realmente fazendo do ponto de vista financeiro.
A maioria dos consultores profissionais tem um desempenho inferior às médias do mercado a longo prazo.
Os bons consultores financeiros realmente ajudam a proteger os clientes da “ lacuna de comportamento ” ou evitam que os clientes tomem decisões emocionais. Ainda assim, como resultado de comissões e taxas, a maioria dos consultores profissionais apresenta um desempenho abaixo do mercado devido a essas taxas e custos de negociação.
Os empregadores não são muito ruins em oferecer opções de investimento e seguro de baixo custo.
Se você está comparando vários veículos de aposentadoria ou opções de seguro, não se esqueça de incluir os benefícios dos empregados em sua análise. Muitos consultores financeiros deixam de examinar essas opções porque não podem receber o pagamento dessas recomendações. Embora haja muitas razões legítimas para sair das ofertas de benefícios do seu empregador, certifique-se de estar analisando todas as opções possíveis ao implementar seu plano financeiro.
Mais planejadores financeiros e empregadores estão oferecendo orientação imparcial.
A melhor fonte de orientação financeira livre de conflitos é através de um profissional que atua como fiduciário. Um número crescente de consultores financeiros está ficando frustrado com o sistema que eles devem operar enquanto tentam ajudar os outros. Muitos planejadores financeiros que cobram taxas apenas oferecem serviços de planejamento de hora em hora, conforme a necessidade, enquanto outros fornecem serviços contínuos usando um modelo de assinatura mensal ou um retentor anual. O acesso aos profissionais do Certified Financial Planner ™ também está aumentando por meio de empregadores que oferecem serviços de planejamento financeiro e educação gratuitos ou com descontos para funcionários como parte de um pacote de benefícios para funcionários.
Não tenha medo de fazer perguntas difíceis, não importa quão alto ou baixo seu nível de confiança em tomar decisões financeiras possa ser na época.
10 perguntas a serem feitas a um consultor financeiro
Que informação importante está faltando em seu plano de aposentadoria? Se você optar por trabalhar com um consultor financeiro ou seguir o caminho de DIY, dedique seu tempo a educar-se e aumente seu próprio senso de bem-estar financeiro ao fazer com que essas importantes metas financeiras se tornem realidade.