Como um pequeno planejamento durante a temporada fiscal pode ajudá-lo a se aposentar
Aqui estão cinco erros de planejamento tributário que as pessoas fazem que podem ter um impacto negativo em sua aposentadoria.
1. Não aproveitar ao máximo as oportunidades de economia fiscal de última hora
À medida que o prazo de entrega de impostos de 18 de abril de 2017 se aproxima, existem apenas algumas maneiras de reduzir sua renda tributável. Um método é verificar se você está aproveitando ao máximo cada ajuste de receita bruta, dedução de imposto ou crédito de imposto para o qual é elegível. Precisão é o importante ao preencher sua declaração de imposto de renda. Mas também é importante certificar-se de que você não está perdendo estratégias de redução de impostos de última hora que possam melhorar sua poupança para a aposentadoria.
Contas de economia de saúde: a maioria das pessoas não percebe que você tem até o dia 18 de abril de 2017 para fazer contribuições adicionais da HSA para o ano fiscal de 2016 se for diretamente ao banco da HSA. Se você estiver em um plano de saúde alto dedutível e não contribuiu até o montante máximo permitido durante 2016, considere aumentar suas contribuições HSA antes do prazo de apresentação de imposto.
As HSAs podem fornecer benefícios que vão além de simplesmente reduzir seus impostos de renda. Contas de poupança de saúde fornecem proteção muito necessária para ajudar a pagar as despesas relacionadas com a saúde atuais e futuras. Mas se você estiver com boa saúde, pode deixar sua poupança crescer para uso durante os anos de aposentadoria. Uma vez que as despesas de cuidados de saúde são geralmente uma das principais preocupações para a maioria dos aposentados, esta é uma ótima maneira de complementar o seu plano de poupança-reforma.
Na verdade, quando você atingir 65 anos, poderá usar os fundos da HSA para despesas não médicas sem penalidade (Nota: as distribuições não relacionadas à saúde são tributadas como renda ordinária).
Você pode contribuir com até US $ 3.350 para cobertura individual e até US $ 6.750 para cobertura familiar para 2016. Se você tem 55 anos ou mais, há uma contribuição adicional de US $ 1.000 até a elegibilidade do Medicare em 65. Apenas não se esqueça de incluir contribuições feita pelo seu empregador durante 2016 junto com o ano fiscal de suas contribuições ao determinar o quanto você pode possivelmente adicionar à sua HSA .
Contribuir para uma conta de aposentadoria individual: você pode contribuir com até US $ 5.500 (ou US $ 6.500 se tiver completado 50 anos ou mais no ano passado) para um IRA antes do prazo final de declaração de imposto de 18 de abril de 2017. Se você não está coberto por um plano de aposentadoria através do trabalho ou os limites de renda, você pode ser elegível para deduzir suas contribuições para um IRA tradicional. Esta poupança de aposentadoria pode ser investida para aumentar o imposto diferido até ser retirado. Tenha em mente que há uma penalidade de 10% para saques feitos antes dos 59 anos e meio. No entanto, existem algumas exceções, incluindo saques para despesas com educação qualificada, e você pode usar até US $ 10.000 durante a sua vida para uma compra de primeira viagem.
As IRAs de Roth fornecem outra maneira potencial de economizar para a aposentadoria, onde a economia fiscal ocorre no futuro. Contribuições não são dedutíveis, mas contas Roth IRA podem crescer para ser isentas de impostos após a idade de 59 ½. Em contraste com as IRAs tradicionais, você tem a capacidade de retirar a soma de suas contribuições para um IRA de Roth (mas não qualquer ganho) a qualquer momento, sem impostos ou multas.
2. Ser um filer de retorno de imposto reativo
Você já fez uma promessa a si mesmo de que estará mais bem preparado no ano que vem quando for apresentar sua declaração de imposto de renda? É fácil entrar no ciclo das boas intenções e prometer fazer um trabalho melhor em manter registros precisos e organizar-se, ou aproveitar o maior número possível de medidas de redução de impostos, como fazer contribuições antes de impostos a um 401 ( k) plano , HSA ou conta de gasto flexível.
Infelizmente, muitas pessoas simplesmente não cumprem esse compromisso.
Arquivar um retorno de imposto como uma atividade autônoma é um evento reativo. Você está simplesmente relatando o que já aconteceu no passado. Sim, é extremamente importante fazer as coisas corretas! No entanto, a melhor estratégia é usar a época do imposto de depósito como uma oportunidade para planejar proativamente metas futuras, como a aposentadoria.
3. Falta de Conscientização do Crédito de Poupança Reformados
Nem todo contribuinte pode reivindicar esse crédito fiscal. Para aqueles que são elegíveis com base em sua renda, esta é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria ao mesmo tempo, reduzindo sua conta de impostos.
O valor do Crédito de Poupança de Aposentadoria é de 50%, 20% ou 10% do seu plano de aposentadoria ou contribuições do IRA até US $ 2.000 (US $ 4.000 se for casado), dependendo da renda bruta ajustada (informada no Formulário 1040 ou 1040A). Em 2017, o crédito está disponível para os casais que apresentarem um pedido de renda bruta ajustada (AGI) abaixo de US $ 62.000,00 e de filers individuais com renda abaixo de US $ 31.000,00. O status de chefe de domicílio pode usar o crédito desde que a AGI seja de US $ 45.500 ou menos.
4. Falha ao ajustar suas retenções fiscais
Se você perguntar a maioria dos profissionais de planejamento financeiro quais documentos incluem a maior percepção da vida financeira de outra pessoa, a maioria incluiria o Formulário IRS 1040, próximo ao topo da lista. Se as suas declarações de impostos estão mostrando consistentemente um pagamento a maior para o IRS, você pode estar perdendo uma oportunidade significativa de planejamento de aposentadoria.
Para fazer alterações em sua retenção, basta preencher um Formulário W-4 atualizado e fornecer este formulário ao seu empregador. Você pode revisar a calculadora IRS Withholding para estimar a retenção correta para sua situação. Tudo o que você precisa para concluir essa calculadora de retenção são os seus stubs de pagamento mais recentes e uma cópia da declaração de imposto de renda de 2016. Então, depois de ter estimado a retenção correta, você deve preencher um novo Formulário W-4 e enviá-lo ao seu departamento de folha de pagamento.
Lembre-se sempre de que a principal razão para fazer alterações em sua retenção de impostos é colocar seu dinheiro para trabalhar para você o mais rápido possível, em vez de distribuir um empréstimo sem juros para o governo. Essa estratégia pode ajudá-lo a começar a pagar a dívida com juros mais altos mais rapidamente ou a aumentar suas contribuições para o 401 (k). De qualquer maneira, você estará ajudando o seu futuro durante a aposentadoria. Mas isso só funcionará se você aplicar o aumento do pagamento de impostos aos lugares certos. Considere automatizar suas economias aumentando 401 (k), HSA e outras contribuições antes dos impostos.
5. Escolhendo a Pessoa Errada para Preparação e Orientação Fiscal
Numerosos programas de software fiscal existem, e fazer seus próprios impostos é aparentemente mais fácil do que nunca. Se sua renda bruta ajustada estiver abaixo de US $ 64.000, você poderá usar o software de arquivamento gratuito aqui. É importante notar que essas opções de arquivamento geralmente cobrem apenas retornos muito básicos.
Adotar a abordagem do tipo "faça você mesmo" para arquivar seus impostos não é para todos. Se você tiver alguma situação especial, como a propriedade de uma pequena empresa ou um investimento imobiliário, o código tributário pode começar a se tornar ainda mais complexo. Outras situações desafiadoras incluem trabalhar em vários estados ou países, reportar ganhos ou perdas de investimento em contas tributáveis, ou arquivar como cidadão não americano são exemplos de onde um profissional de impostos poderia fazer sentido.
Decidir se faz sentido usar os serviços de um profissional de impostos é uma decisão pessoal. Tudo se resume a quão confiante você se sente quando se trata de impostos e outras questões financeiras.
O planejamento tributário é mais do que apenas tentar reduzir seus impostos gerais. As decisões de planejamento de imposto de renda devem sempre fazer parte de seu plano de vida financeira geral. Preparadores de impostos profissionais podem ser uma parte importante de sua equipe financeira. Nem todos os preparadores de impostos fornecem serviços proativos de planejamento tributário. Certifique-se de perguntar ao seu profissional fiscal se ele ajudará você a identificar as estratégias de economia de impostos para o próximo ano. Você também deve coordenar o planejamento tributário com seus esforços de planejamento financeiro. Se você estiver trabalhando com um CPA, CFP®, EA ou outro profissional de impostos, certifique-se de que eles estejam se comunicando com seu planejador financeiro ou outros membros da equipe de consultoria financeira.
Em resumo, a temporada de impostos não precisa ser apenas um processo reativo de apresentação de um retorno do ano fiscal anterior. Assuma o controle de seu futuro financeiro, incorporando algumas estratégias de planejamento de aposentadoria que também podem ajudar a reduzir sua renda tributável futura.