Conceitos Básicos, Potenciais Poupanças e Riscos da HSA
Noções básicas de HSA
O uso de uma HSA com um alto plano de seguro dedutível pode ajudá-lo a reduzir os prêmios do seguro de saúde e economizar impostos. Para ser elegível para estabelecer uma HSA com um plano de seguro de saúde altamente dedutível, você deve ser autônomo, responsável por adquirir seu próprio plano de seguro de saúde ou trabalhar para um empregador que ofereça HSAs como uma opção.
Primeiro, você escolhe um plano de seguro de saúde alto dedutível que atenda aos requisitos de elegibilidade HSA. Uma vez que esses planos de saúde têm altas franquias, os prêmios de seguro mensais são mais baixos do que outras alternativas.
Em seguida, você usa o dinheiro economizado (agora que você não está pagando um prêmio mensal mais alto por um plano de seguro dedutível baixo) para fazer contribuições dedutíveis para uma HSA (sujeito a limitações de dedução ). Essas contribuições reduzem o seu rendimento tributável e, assim, reduzem a sua conta de impostos.
Os fundos dentro da sua HSA podem ser usados sem impostos para pagar as despesas médicas elegíveis. Dessa forma, a HSA permite que você pague despesas médicas com dinheiro pelo qual nunca paga imposto de renda. Os fundos retirados por despesas médicas não elegíveis estão sujeitos a impostos sobre rendimentos ordinários e a uma multa de 10% se você não tiver 65 anos ou mais.
Avalie os custos e economias de uma HSA
Veja como a matemática funcionou para uma pessoa, a quem chamaremos Denise, que estava mudando para uma HSA.
Sem HSA
Denise pagou US $ 596 por mês por seu seguro de saúde e teve uma franquia de US $ 1.000. Após sua dedução, ela ainda era responsável por 20% de suas despesas médicas até o máximo do seu bolso, que era de US $ 2.500 por ano.
- Em um ano sem eventos caros de saúde, ela pagaria prêmios anuais de US $ 7.152.
- Em anos com um dispendioso evento de saúde, ela pagaria prêmios mais seu valor máximo: $ 7.152 + $ 2.500 = $ 9.652.
Com um HSA
Com um plano elegível para a HSA, Denise pagará US $ 349 por mês e terá uma franquia de US $ 5.500. Depois que sua franquia for atingida, a seguradora paga 100% de suas despesas médicas.
- Em um ano sem eventos de saúde caros, ela agora pagará prêmios anuais de US $ 4.188, e pode deduzir uma contribuição de US $ 3.350 (a quantia de 2015 e 2016) para sua conta HSA, o que economizará em impostos e poderá em seguida, ser usado livre de impostos para despesas médicas que surgem.
- Em anos com um dispendioso evento de saúde, ela pagará seu prêmio mais seu valor máximo: $ 4.188 + $ 5.500 = $ 9.688.
Com a conta de poupança de saúde em anos saudáveis, Denise tem a capacidade de economizar dinheiro que estaria indo para a companhia de seguros. Ela pode usar esse dinheiro a qualquer momento para despesas médicas, ou pode deixá-lo crescer e usá-lo como um IRA depois que ela atingir 65 anos.
Você pode experimentar este conjunto de ferramentas on-line de calculadora HSA para ajudá-lo a comparar planos e determinar se um HSA pode ser adequado para você.
Riscos da mudança para um plano de saúde elegível da HSA
Eu conheço um casal que mudou para um plano altamente elegível HSA dedutível com um dedutível de US $ 10.000 por ano.
Ela foi diagnosticada com câncer de mama no ano seguinte. Durante anos, eles tiveram que pagar US $ 10.000 dedutíveis do bolso antes que suas despesas médicas anuais restantes fossem cobertas.
À medida que você atinge a idade de 55 anos ou mais, ou se pratica atividades de alto risco, o risco de sofrer um evento médico caro aumenta. Considere estes riscos cuidadosamente antes de mudar para um plano dedutível alto.
Uma HSA deve ser usada uma vez que você atingir 65 anos e se tornar elegível ao Medicare?
Uma vez que você esteja inscrito no Medicare, você não estará mais qualificado para contribuir com sua conta HSA. No entanto, os fundos em sua HSA ainda podem ser retirados de impostos para pagar despesas médicas qualificadas.
Além disso, após os 65 anos, os fundos em sua HSA podem ser retirados para despesas não médicas e quaisquer retiradas estarão sujeitos apenas ao imposto de renda comum.
Onde você pode encontrar planos elegíveis da HSA?
Sua seguradora, ou qualquer agente de seguros ou seguradora de saúde respeitável poderá fornecer uma lista de planos elegíveis da HSA. Alguns planos também oferecem suas próprias contas HSA. Estes podem vir com altas taxas.
Eu tenho minha própria conta HSA que abri online com o HSA Bank. A conta oferecia uma taxa de juros decente, taxas baixas e acesso ao cartão de débito.