Nenhuma declaração resumiu melhor as lutas emocionais e práticas enfrentadas por pessoas comuns que tentam construir uma vida melhor para si e suas famílias do que um ditado que foi atribuído a um investidor muito bem-sucedido, hoje um dos homens mais ricos do mundo. uma fortuna estimada em mais de US $ 2 bilhões: "Os primeiros US $ 100.000 são uma puta". Perdoem a linguagem, mas falando de minha própria experiência pessoal, concordo inequivocamente e posso atestar esse fato. Parte disso é o resultado do código tributário. Parte disso é a própria natureza da composição - a matemática simples diz que um retorno de 10% sobre $ 1.000.000 é de $ 100.000; Com esse tipo de dinheiro, tal retorno é quase sem esforço em comparação com um professor que lutaria para juntar US $ 10.000 ou US $ 20.000. A terceira parte é a experiência. Imagine o tempo, esforço e mágoa que você poderia salvar a si mesmo se pudesse voltar e falar sozinho aos quinze ou dezesseis anos de idade, transmitindo conhecimento não apenas sobre dinheiro, mas sobre a vida em geral.
Neste passo-a-passo, parte do Guia Completo de Iniciantes para Poupar Dinheiro , vou dar-lhe alguns esboços gerais que o ajudarão a começar a colocar de lado os seus primeiros $ 100.000 em capital de investimento, livre e claro . É claro que as leis e os costumes variam conforme o estado, a região e o país; portanto, nada disso constitui investimento, impostos ou assessoria jurídica e você precisa consultar seu profissional apropriado para garantir que uma determinada estratégia, estrutura ou curso de ação seja adequado para você. No final, minha esperança é que isso torne a economia e o investimento um pouco mais fáceis .
01 Conheça o Código Tributário
É durante esse período da vida - quando eles estão lutando para pagar contas e ainda estão sujeitos a impostos sobre folha de pagamento - que é mais difícil construir riqueza. O Congresso forneceu várias maneiras de progredir no código tributário, principalmente através dos planos Roth IRA , Traditional IRA e 401k . No caso dos dois últimos, o dinheiro pago para investimentos é dedutível no momento em que é investido. Por exemplo, se você contribuir com US $ 5.000,00 para um 401k e estiver com 25% de participação, não terá que pagar US $ 1.250,00 em impostos federais sobre o dinheiro, porque, por enquanto, no que diz respeito ao governo, nunca existiu. Isso significa que, desde o início, você tem US $ 1.250 trabalhando para você. Se você pegasse esse dinheiro em seu salário para tentar pagar suas contas, acabaria com $ 0,75 sobre os $ 1, devido à mordida do imposto de renda.
02 Go After Free Money
Da mesma forma, se você estiver endividado (o que não é exatamente o ideal), certifique-se de optar pelo tipo de taxa fixa de longo prazo, dedutível de impostos e de baixo custo. Os juros do cartão de crédito pessoal não são dedutíveis. Digamos que você tenha um saldo de US $ 15.000 e que seus cartões cobrem juros de 23% ao ano. Você vai ter que chegar a quase US $ 3.500 por ano apenas para cobrir os pagamentos de juros - isso não é nem mesmo pagar o principal! Esse dinheiro não é dedutível em seus impostos de renda ou impostos sobre a folha de pagamento, o que significa que para a maioria dos americanos que ganham menos de US $ 100.000 por ano, você terá que fazer US $ 5.200 antes dos impostos para cobrir seus juros! Isso é US $ 200 por período de pagamento se você for pago quinzenalmente (26 vezes por ano) ou US $ 433 se for pago mensalmente. Pense nisso - US $ 433 por mês de sua renda apenas para cobrir os custos dos juros, sem reduzir o saldo principal. Para alguém trabalhando 40 horas por semana, 52 semanas por ano, são 2,50 dólares por hora apenas para manter a carga da dívida. Isso é devastador para alguém ganhar US $ 8 ou US $ 10 por hora. Agora, fale sobre tentar não apenas pagar a dívida, mas colocar dinheiro de lado para uma vida melhor e isso pode ser assustador.
Se o seu empregador oferece correspondência 401k, aproveite-o. No exemplo acima, se você obtivesse correspondência dólar-a-dólar no primeiro, digamos, 5% de suas contribuições e faturasse US $ 30.000 por ano, receberia US $ 1.500 em uma correspondência de bônus depositada em sua conta. Você já sabe que você economizou US $ 1.250 em impostos, então agora, colocando apenas US $ 5.000 em seu 401k, você tem um total de US $ 6.250 para você - ou US $ 2.750 a mais do que se tivesse recebido seu salário regular, pago o impostos, e tentou dinheiro em uma conta de corretagem! Isso é quase 79% mais dinheiro no trabalho para você!
03 Crie geradores de caixa apenas para investimentos
Uma maneira de adicionar mais dinheiro é aumentar sua torta de renda, e não apenas tentar cortar mais despesas com seu estilo de vida existente. Se você tem um talento ou habilidade, talvez você possa trabalhar como freelancer para ganhar algumas centenas de dólares por mês, e todos podem ter uma média de custo em ações blue chip. Talvez você trabalhe em uma fábrica; você pode pegar horas extras? Ao trazer mais dinheiro, você está financiando seus investimentos sem tocar sua vida normal. Isso é muito importante porque é mais provável que você esteja disposto a permanecer no curso, pois não se sentirá privado.
Isso pode não parecer muito, mas se você conseguir economizar US $ 10 extras por dia de novas atividades ou projetos, a 10% em 40 anos, você está falando em ter mais de US $ 1,6 milhão! As pessoas não são treinadas para pensar assim, e nosso sistema educacional certamente não parece estar dando a elas essas ferramentas. Você não pode tentar deixar de lado enormes somas - fortunas são construídas de US $ 1 ou US $ 3 de cada vez. Esse dinheiro aumenta, aumenta e constrói. É apenas a natureza das coisas. Uma bolota não se torna um poderoso carvalho durante a noite, ou mesmo em poucos anos. Leva tempo.
04 simplifique sua vida
Isso pode não parecer intuitivo, mas confie em mim. Para a maioria das pessoas, a desordem não é apenas confusa, mas tem um custo financeiro. Você gasta tempo procurando coisas, armazenando espaço, perdendo deduções de impostos porque não tem seus recibos catalogados ou não consegue encontrar a papelada para remeter, exigir mais tempo para contadores e advogados resolverem seus assuntos quando algo der errado, ou perder a garantia do seu carro, fazendo com que você pague os custos de reparos fora do bolso. Há um enorme custo financeiro para ser desorganizado.
- Abra um conjunto de 26 arquivos suspensos, com uma guia em cada marcada para cada letra do alfabeto, AZ.
- Toda vez que você gastar dinheiro, preencha uma folha de rosto, grampeie-a em uma cópia do recibo junto com o original e registre-a pelo nome do fornecedor no arquivo apropriado. Se você gastou US $ 97,52 no Wal-Mart, você destacaria os itens dedutíveis na cópia (alguns recibos térmicos farão com que o letreiro desapareça se você marcar o documento) e o arquive em "W". No final do ano, torna-se fácil controlar suas despesas e entregar seus arquivos para a preparação do imposto.
- Jogue fora as coisas que você não usa. A sério. Sua vida vai se sentir mais limpa, uma vez que se foi.
- Se você tiver recursos suficientes para fazer sentido financeiro, considere consolidar toda a sua vida financeira com uma única empresa. Muitos bancos agora têm serviços de riqueza total que incluem verificação, poupança, mercado financeiro, corretagem, seguros, hipotecas residenciais e linhas de crédito de capital, financiamento de faculdades, cartão de crédito, planejamento imobiliário e serviços de aposentadoria. No Wachovia, estes estão sob o programa Command Asset, no UBS (United Bank of Switzerland), eles são a Resource Management Account, no Wells Fargo eles comercializaram como a conta de gerenciamento de portfólio, só para citar alguns.
05 Aprenda a gerenciar o lado de responsabilidade do seu balanço
Um erro comum que os investidores freqüentemente cometem é se concentrar apenas no lado do ativo do balanço. O lado da responsabilidade, onde as dívidas são mantidas, é tão importante quanto. Uma pergunta que muitas vezes recebemos é: “Devo pagar minha dívida ou investir?” E a resposta é simples: depende. Mesmo que você tenha milhões de dólares em riqueza, se você tiver a fortuna necessária para ter os empréstimos federais dedutíveis do Imposto de Renda fixados em 5% pelos próximos vinte anos, provavelmente seria um erro concentrar-se em pagá-los devido a o custo do capital. Depois de calcular a inflação, a economia tributária e o custo de oportunidade de investir em ativos atraentes, como a arrecadação de ações blue chip, pagar essa dívida às custas de investir poderiam resultar em milhões de dólares a menos de riqueza por longos períodos de tempo.
No outro lado da moeda Janus, não faz absolutamente nenhum sentido investir em uma conta de corretagem regular se você estiver pagando 20% em um cartão de crédito devido a dívidas acumuladas no passado. Surpreende-me ouvir pessoas falando em tirar férias, comprar presentes de Natal, pegar uma camisa nova ou sair para jantar quando estão nadando em um mar de dívidas de alto custo.
06 É importante que você reinvista todos os dividendos
Para aqueles de vocês no investimento - saiba, isso foi repetido ad naseum. O fator mais importante na redução do risco de longo prazo quando você possui uma coleção de ações de alta qualidade é reinvestir os dividendos. O Professor Jeremy Siegal mostrou em seu trabalho e livros que isso não apenas reduz o tempo necessário para recuperar as perdas nos mercados em baixa, mas devido ao efeito de custo médio do dólar , muitos investidores experimentam melhores resultados, pois não são tentados a cronometrar o mercado. . Como ele apontou em seu livro:
Entre 1950 e 2003, a IBM aumentou a receita em 12,19% por ação, os dividendos em 9,19% por ação, o lucro por ação em 10,94% e o crescimento do setor em 14,65%. Ao mesmo tempo, a Standard Oil de Nova Jersey (agora parte da Exxon Mobile) teve um crescimento de apenas 8,04% em receita por ação, crescimento de 7,11% em dividendos por ação, 7,47% em ganhos por ação e crescimento negativo de 14,22% .
Sabendo desses fatos, qual dessas duas empresas você preferiria? A resposta pode te surpreender. Apenas US $ 1.000 investidos na IBM teriam crescido para US $ 961.000, enquanto o mesmo valor investido na Standard Oil equivaleria a US $ 1.260.000 - ou quase US $ 300.000 a mais - mesmo que as ações da petroleira tenham aumentado apenas 120 vezes nesse período. Em contraste, aumentou em 300 vezes, ou quase o triplo do lucro por ação. As diferenças de desempenho provêm desses dividendos aparentemente insignificantes: apesar dos resultados muito melhores por ação da IBM, os acionistas que compraram a Standard Oil e reinvestiram seus dividendos em dinheiro teriam 15 vezes o número de ações com as quais começaram, enquanto os acionistas da IBM apenas 3 vezes a sua quantidade original. Isso também serve para provar a afirmação de Benjamin Graham de que, embora o desempenho operacional de uma empresa seja importante, a Price é a Paramount.
07 Mantenha custos baixos e considere a indexação
Quando você está começando pequeno, você tem uma grande desvantagem, pois suas economias de escala simplesmente não estão presentes. Você não pode pagar uma comissão de US $ 12 ou US $ 25 toda vez que tiver US $ 500 para investir; isso vai devastar o seu significado principal, há menos dinheiro no trabalho para você. Essa é uma das razões pelas quais muitas vezes faz muito mais sentido para um investidor pequeno, em média, simplesmente calcular a média de custo do dólar em um fundo de índice de custo do fundo do poço oferecido por uma gigante da indústria como a Vanguard ou a Fidelity.
A inscrição para esses planos pode ser feita no site de cada empresa e tudo o que você precisa fazer é escolher o fundo no qual está interessado (a maioria dos consultores prefere fundos de índice de baixo custo que imitem o S & P 500) e vinculá-lo a um conta corrente ou poupança, de modo que as retiradas automáticas e regulares sejam feitas em datas predeterminadas. Isso elimina a adivinhação do gerenciamento do seu portfólio, já que você está essencialmente comprando a “America Inc.”.
Para mais informações, leia:
Como selecionar os fundos mútuos vencedores: um guia de 10 partes para novos investidores