Passos para construir uma rede de segurança financeira saudável
- Controlando as finanças do seu dia-a-dia com um orçamento
Escolhendo e seguindo um plano para seus objetivos financeiros de longo prazo
Agora vamos dar uma olhada na terceira e última etapa do planejamento financeiro pessoal: construir uma rede de segurança financeira. Essas três etapas de planejamento financeiro não significam que o planejamento financeiro pessoal é um exercício finito, mas, em vez de um plano financeiro completo, inclui todas as três etapas, cada uma baseando-se e influenciando as outras.
Uma vez que você tenha controle sobre suas finanças diárias e tenha considerado quais são suas metas financeiras de longo prazo, você está na posição privilegiada para construir uma rede de segurança financeira que possa ajudar a evitar que desastres financeiros interrompam sua segurança financeira ou suas metas.
O que é uma rede de segurança financeira?
Uma rede de segurança financeira não é uma conta de poupança ou apólice de seguro , mas sim um portfólio abrangente de medidas de redução de risco. Uma rede de segurança financeira destina-se a proteger você e sua família, pelo menos em parte, de perder sua segurança financeira ou descarrilar seus objetivos financeiros de longo prazo por causa de algum evento inesperado como uma doença catastrófica ou outra tragédia pessoal. Embora você não possa se segurar contra tudo, nem tente, aqui estão algumas das melhores e mais econômicas medidas que você pode tomar para começar a construir sua rede de segurança financeira pessoal.
Comece com um fundo de emergência
Às vezes também conhecido como fundo "dia chuvoso" , um fundo de emergência é geralmente um estoque de dinheiro mantido em uma conta poupança líquida que é especificamente reservado para eventos inesperados que tenham algum impacto financeiro, como perder seu emprego, contas médicas inesperadas ou , mas reparos não antecipados em casa ou no carro.
É a parte mais básica da sua rede de segurança financeira. O único objetivo desse dinheiro é que ele seja facilmente acessível em situações de emergência e deve ajudar você e sua família a evitar dívidas com juros altos quando surgem despesas inesperadas ou emergenciais, e é por isso que o dinheiro deve ser o dinheiro que você concordou. não tocar em circunstâncias normais.
Embora a importância de um fundo de emergência seja geralmente reconhecida entre os especialistas financeiros, não existe uma regra universal para quanto deve ser economizado em tal fundo. Muitos consultores financeiros sugerem ter economias suficientes em uma conta de fácil acesso para cobrir suas despesas diárias por três a seis meses em caso de doença, perda de emprego ou outras emergências graves. A quantia que você escolhe para planejar deve ser dependente de suas circunstâncias únicas, como a estabilidade do seu trabalho, se o seu cônjuge trabalha, e como são as suas despesas fixas. De qualquer forma, algumas economias de emergência são melhores do que nenhuma, então vá em frente e adicione "salvar no fundo de emergência" às suas metas financeiras e crie a economia mensal em seu orçamento.
Considere o seguro de invalidez de longo prazo
O seguro de invalidez a longo prazo ajuda a substituir sua renda se você não puder trabalhar devido a doença ou lesão. Muitas pessoas consideram essa cobertura um luxo, quando, na verdade, ela deve ser considerada uma necessidade para aqueles que não têm outros recursos financeiros que poderiam utilizar no caso de uma doença ou lesão prolongada. Mesmo se você tiver outros recursos financeiros, você gostaria de usá-los para pagar suas contas mensais? Se você economizou 5% de sua renda a cada ano, uma deficiência de 6 meses consumiria 10 anos de economia!
Não acha que isso poderia acontecer com você? Embora suas chances de ter uma deficiência aumentem à medida que você envelhece, doenças e lesões podem acontecer em qualquer idade. Acidentes de carro, lesões esportivas, lesões nas costas e doenças são apenas alguns exemplos. A probabilidade de ser incapacitado é muito maior para a maioria das pessoas do que a probabilidade de morrer durante um determinado período de tempo, mas milhões de pessoas carregam seguro de vida (outra parte importante da sua rede de segurança financeira), mas não seguro de invalidez. Considere o seguro de invalidez como seguro para sua capacidade de gerar renda.
Faça a si mesmo essa pergunta: você e sua família poderiam viver sem sua renda por três meses? Espero que a resposta seja sim, já que você construiu esse fundo de emergência. Mas e seis meses? Ou um ano? E se você não apenas tiver que viver sem sua renda, mas também tiver o gasto adicional de despesas médicas?
Se a resposta for não, você deve considerar o seguro de invalidez. Os empregadores geralmente oferecem essa cobertura por meio de uma dedução de folha de pagamento, que pode ser dedutível de impostos e mais acessível que as políticas pontuais por meio de um agente de seguros.
Considere o seguro de vida
Seguro de vida é geralmente uma necessidade para sua rede de segurança financeira se você tiver dependentes como filhos ou um cônjuge que sofresse financeiramente se você morresse. Pergunte a si mesmo: o que minha família faria para pagar a hipoteca ou comprar mantimentos se eu morresse? Seguro de vida destina-se a fornecer os fundos para sua família ter alguma segurança financeira, se eles perderem sua fonte de renda devido à sua morte. Mas o seguro de vida não é apenas para quem sustenta a família. Se a sua família incluir um pai que está em casa , por exemplo, considere o que pode custar para substituir o trabalho que ele ou ela faz pelo lar. Se aquele cônjuge falecesse, você precisaria assegurar creches para seus filhos? Você precisaria garantir ajuda doméstica? Você poderia pagar essas despesas com base em sua renda atual?
Se você não tiver dependentes financeiros, por outro lado, o seguro de vida provavelmente não é uma parte necessária de sua rede de segurança financeira, embora muitas pessoas também usem seguro de vida como parte de seu planejamento patrimonial e acumulação de caixa, independentemente de seu status de dependente.
Se você planeja comprar um seguro de vida diferente do seguro de vida do seu empregador, você deve se informar sobre os prós e contras do termo, toda a vida e outros tipos de seguro. Você também pode querer conversar com um consultor sobre quanto seguro é suficiente. O site de Perguntas frequentes sobre investimentos explica como determinar suas necessidades de seguro de vida.
Resumo da Rede de Segurança Financeira
Uma vez que você protegeu sua capacidade de geração de renda com seguro de invalidez, protegeu seus dependentes com seguro de vida e protegeu seus outros ativos com um fundo de emergência de seis meses, sua rede de segurança financeira está em vigor e você está pronto para recorrer a a tarefa de acumular riqueza .