Definição: PITI é um acrônimo que significa principal, juros, impostos e seguros. Um mutuário geralmente paga de volta o principal ao longo de 30 anos, o que inclui juros. Seu próprio pagamento de hipoteca não pode conter uma provisão para pagamento de impostos e seguro para o credor, mas todos os planos de pagamento do PITI fazem isso. Para determinar os impostos mensais e as projeções de seguro de um proprietário, o valor anual é dividido por 12 e arredondado, dependendo de quando esses pagamentos são devidos.
Todos os proprietários de imóveis com uma hipoteca pagam impostos e seguros, embora nem todos permitam que o credor pague seus impostos e seguros. Os proprietários que compram em um empreendimento planejado ou em um condomínio, também pagam uma taxa de associação de proprietário, que pode ou não incluir seguro.
Os quatro componentes do PITI
Vamos começar por quebrar a definição do PITI.
DIRETOR. A primeira letra é P, que não significa pool. É para o principal. Não é soletrado princípio, que é uma palavra diferente, então lembre-se disso. Principal é o valor do pagamento da hipoteca que é pago a cada mês, e alguns diriam que é a parte mais importante do pagamento, pois esse valor reduz o saldo não pago de sua hipoteca. O pagamento de juros, por exemplo, não reduz a parte principal de sua hipoteca.
INTERESSE O que nos leva à segunda carta, que é para juros hipotecários . Os juros são uma das maneiras pelas quais o credor lucra com o seu empréstimo.
O credor também cobra adiantamentos de empréstimos que aumentam seu lucro. Mas o interesse é a maior parte do lucro. A forma como a amortização é estruturada para um empréstimo de 30 anos, a maior parcela de um pagamento mensal é paga aos juros, com apenas uma pequena fração do pagamento aplicado ao principal.
Com o passar do tempo, e os pagamentos são feitos ao longo de um período de anos, quando você se aproxima do final do período de amortização, uma parcela maior do pagamento mensal é paga ao principal com um valor menor referente a juros. Por exemplo, um empréstimo de US $ 200.000 com juros de 5% por 30 anos = US $ 1.073,64 de principal e juros. O primeiro pagamento é dividido em US $ 833,33 e US $ 240,31 em principal.
Isso é obtido tomando-se $ 200.000 x 5%, o que equivale a 10.000, representando os juros do primeiro ano, e dividindo esse número por 12, pelo número de meses em um ano, que = $ 833,33. Subtraia US $ 833,33 do PI de US $ 1.073,64 e o resultado é US $ 240,31 do principal.
IMPOSTOS A terceira letra é T para impostos, o que significa impostos sobre a propriedade. Cada município tem seu próprio sistema de tributação. Além disso, os impostos podem mudar de ano para ano e, às vezes, as propriedades são reavaliadas no momento da revenda, portanto, nem sempre é possível contar com os impostos existentes permanecendo os mesmos. Você deve verificar com o escritório do seu assessor do município para encontrar informações sobre os impostos de propriedade.
Em Sacramento, Califórnia, por exemplo, costumamos usar 1,25% do preço de venda para calcular o valor aproximado dos impostos sobre a propriedade para fins de estimativa. Nossos impostos de propriedade envolvem outros impostos para coisas como escolas, iluminação pública, avaliações especiais e Mello Roos.
Mello Roos é um imposto especial repassado aos proprietários por muitos construtores de novas casas construídas depois de 1982.
Dependendo de quando o seu próximo imposto é devido vai depender de quanto o credor irá reter para a criação de uma conta de impostos. Você pode descobrir em qualquer lugar de 2 meses a 6 meses será coletado com antecedência, como parte de seus custos de fechamento.
SEGURO. A última carta é para seguro. Se você tem uma associação de proprietário, geralmente o HOA mantém uma apólice de seguro geral para o complexo, que é paga a partir de suas dívidas HOA. No entanto, você ainda pode querer manter, e seu credor pode exigir, uma apólice de seguro sobre o conteúdo e o interior de sua unidade.
Se você está comprando uma casa unifamiliar, você precisará obter uma apólice de seguro de um proprietário . Não espere para comprar até o último minuto, especialmente se você está comprando uma casa mais velha, porque algumas companhias de seguros não seguram casas mais antigas.
O credor irá incluir uma parte do seu pagamento para pagar a próxima apólice de seguro, mas o primeiro pagamento da sua apólice é devido na íntegra no fechamento.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.