Pergunta: O que é uma hipoteca?
Um leitor escreve: "Estamos recém casados e pensando em uma hipoteca para comprar uma casa. Obviamente, somos jovens demais para pagar em dinheiro, e temos uma pequena conta poupança, por medidas conservadoras. Mas minha mãe diz que é o suficiente para comprar um Se pudermos obter uma hipoteca, sempre senti que devemos pagar em dinheiro por uma casa e não tentar alavancar nossas finanças, afinal, não temos nenhum cartão de crédito porque não acreditamos em dívidas. Acredite, se não pudermos pagar em dinheiro por isso, então não precisamos disso. Mas uma casa é um pouco diferente. Você pode, por favor, nos explicar por que precisamos de uma hipoteca e o que é uma hipoteca?
Resposta: Parabéns pelo seu casamento recente. Eu adoro ver casais jovens começando na vida falando sobre finanças. É mais romântico que qualquer canção de amor; É uma música doce para os meus ouvidos. Mas deixe-me dizer que você nunca é jovem demais para pagar em dinheiro, embora você possa achar que pode pedir dinheiro emprestado mais barato do que o rendimento imediato do dinheiro. Você nunca é jovem demais para conseguir uma hipoteca e comprar uma casa também. Imóveis para o longo prazo é um investimento maravilhoso e todos nós precisamos de um teto sobre nossas cabeças.
Definição de uma hipoteca
Uma hipoteca é um documento escrito que contém um mortgagor e um credor hipotecário. O mortgagor é o devedor, normalmente, você, o comprador de imóvel. O credor hipotecário é o credor, a entidade emprestando dinheiro ao comprador. A hipoteca usa imóveis como garantia para o empréstimo. Se você for ao Bank of America para obter uma hipoteca, você é o mutuário e o Bank of America é o credor.
Se um tomador, por exemplo, perde alguns pagamentos, o credor se reserva o direito de aproveitar a garantia do empréstimo: a casa.
É assim que um encerramento geralmente acontece. Cada estado tem suas próprias leis que definem o período de tempo para um encerramento, e quanto tempo um credor deve esperar antes de tomar a casa longe do mutuário.
Desde que o mutuário faça pagamentos a tempo, geralmente o saldo da hipoteca é reduzido e o mutuário ganha equidade.
O credor também ganha segurança adicional para o empréstimo à medida que o capital cresce. Quando os valores residenciais caem, a segurança de um credor é frequentemente diminuída. Se o valor da garantia cair abaixo do saldo da hipoteca, o tomador pode precisar vender como venda a descoberto para eliminar a dívida. Muitos credores vendem seus empréstimos convencionais no mercado secundário e, em seguida, os mutuários farão pagamentos a um credor diferente. Eles podem fazer isso sem a permissão de um mutuário.
Por que uma hipoteca é uma coisa boa?
O simples ato de financiar uma compra de imóveis não torna a compra de uma casa com uma hipoteca mais arriscada. Os compradores de imóveis enfrentam problemas quando se estendem demais. Por exemplo, se forem necessários 2 assalariados para pagar uma hipoteca e uma pessoa perder um emprego, sua casa poderá estar em risco. No entanto, você poderia dizer a mesma coisa sobre alugar versus comprar uma casa . Se você não puder pagar o aluguel, também não poderá pagar uma hipoteca.
Uma hipoteca libera capital e lhe dá alavancagem. Alavancagem lhe dá controle sobre um ativo sem pagar em dinheiro por isso. Se o pagamento da hipoteca estiver próximo do valor que você pagaria no aluguel, provavelmente você está saindo na frente. A razão pela qual você tem uma vantagem é porque você está pagando juros sobre a hipoteca, e que a hipoteca é dedutível.
Além disso, ao contrário do aluguel, pagar uma hipoteca cria patrimônio para você.
Dois tipos básicos de uma hipoteca
Você pode ouvir o termo de confiança ou talvez confie escritura usada de forma intercambiável com o termo hipoteca, mas eles são diferentes. Um instrumento de financiamento utilizado por uma grande instituição bancária é geralmente um dos dois:
- uma hipoteca
- uma nota promissória garantida por um título de confiança
Considerando que uma hipoteca contém um hipotecário e um credor hipotecário, um contrato fiduciário contém três partes. Essas partes são um fiduciário, um administrador e um beneficiário. O trustor é o mutuário / comprador da casa. O beneficiário é o credor, a entidade que fornece o dinheiro. O administrador é um terceiro com poder de venda.
Muitos estados que usam uma hipoteca como instrumento de financiamento seguem leis que tornam as execuções hipotecárias um processo muito mais longo do que os estados que usam uma escritura fiduciária.
A exclusão de uma hipoteca geralmente pode levar um ano ou mais. Um título fiduciário que utiliza o poder de venda de um administrador fiduciário pode ser finalizado em menos de 4 meses após o registro do Aviso de Inadimplência .
Se você está preocupado em perder a posse ou ser forçado a sair de sua casa em caso de execução hipotecária, talvez prefira um estado que use hipotecas em vez de uma escritura fiduciária. No entanto, se você está preocupado com o encerramento, então você pode não ser um bom candidato para comprar uma casa .
No fechamento, deixe-me dizer que você geralmente precisa de crédito estabelecido para obter uma hipoteca para comprar uma casa. Isso significa que você deve ter pelo menos um cartão de crédito em seu nome. Sei que você prefere pagar em dinheiro, e é por isso que você não tem nenhum cartão de crédito, mas não ter cartões de crédito, acredite ou não, faz com que você tenha um risco de crédito ruim aos olhos de um credor.
Embora não seja impossível obter uma hipoteca sem crédito estabelecido, é difícil. Você provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta porque nenhum crédito significa nenhuma pontuação FICO . Então, faça um favor e obtenha um cartão de crédito. Você pode pagar o saldo integralmente todos os meses e evitar uma despesa financeira enquanto você cria crédito.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.