Como funciona o refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque ocorre quando você substitui um empréstimo existente por refinanciamento com um empréstimo novo e maior.
Por emprestar mais do que você deve atualmente, o credor fornece dinheiro que você pode usar para o que quiser. Na maioria dos casos, o "dinheiro" vem na forma de um cheque ou transferência bancária para sua conta bancária .
Como usar o dinheiro
Você pode usar o produto do seu empréstimo como quiser. Mas o risco e os custos não podem ser ignorados. É fundamental usar o refinanciamento de saque para as coisas que irão melhorar suas finanças e sua capacidade de reembolsar o empréstimo . Alguns usos comuns para refinanciamento incluem:
- Melhorias na casa: é lógico usar o home equity para projetos residenciais. Melhorias estratégicas que aumentam o valor de mercado de sua casa aumentarão seu patrimônio, facilitando a recuperação de seu investimento quando você vende sua casa. É melhor usar fundos para projetos “seguros” que os futuros compradores - não apenas você e sua família - valorizarão.
- Despesas com educação: Alguns programas educacionais podem ajudá-lo a encontrar trabalho estável e ganhar mais renda. Se você está confiante de que um novo curso ou curso de estudo irá beneficiá-lo, tirar dinheiro de sua casa pode fazer sentido.
- Negócios: É tentador usar o home equity para começar um negócio, e isso tem sido feito com sucesso, mas também é arriscado. Com o alto percentual de empresas que falham, você precisa avaliar como vai pagar o empréstimo e como sua família pode ser afetada se seu empreendimento não gerar receita. Dito isto, os empréstimos para habitação podem ser menos dispendiosos do que os cartões de crédito e, se conseguir absorver perdas, tirar dinheiro da sua casa pode ser uma opção económica. Além disso, os bancos podem exigir que você use sua casa para uma garantia pessoal para obter um empréstimo de negócio de qualquer maneira.
- Consolidação de débito? Pagar cartões de crédito com juros altos faz sentido intuitivamente, mas quando você faz isso, você acrescenta um risco que não existia anteriormente. Cartões de crédito são empréstimos não garantidos, e os credores não têm o direito de levar a sua casa se você não pagar (tudo o que eles podem fazer é danificar o seu crédito e tentar recolher dinheiro ). Depois de colocar essa dívida em um empréstimo hipotecário, sua casa é um jogo justo se você não pagar.
Embora os usos acima sejam populares, eles nem sempre são a melhor escolha. Outros tipos de empréstimos podem ser mais adequados, e nós exploraremos os itens abaixo. Mas primeiro, alguns prós e contras para colocar essas alternativas em contexto.
Prós e Contras do Refinanciamento de Cash-Out
É fácil entender por que fazer um saque é atraente. Quando você pode melhorar seu empréstimo existente com uma taxa de juros menor do que a que já possui - além de cumprir uma meta -, é tentador fazer isso.
Vantagens de aproveitar home equity incluem:
- Grandes empréstimos: o patrimônio da sua casa pode chegar a dezenas (ou centenas) de milhares de dólares, portanto, é um caminho fácil para uma quantidade significativa de dinheiro.
- Taxas relativamente baixas: como sua casa garante o empréstimo , você desfruta de taxas de juros relativamente baixas (em comparação com cartões de crédito e empréstimos pessoais).
- Potenciais benefícios fiscais: os benefícios fiscais não são tão generosos como costumavam ser. Mas se você usar os fundos para "melhorias substanciais" em sua casa, você pode obter uma redução de impostos que efetivamente reduz o custo do seu empréstimo. Pergunte ao seu contador para mais detalhes.
- Período de reembolso longo: ao substituir sua hipoteca existente por um novo empréstimo de 30 ou 15 anos, você pode estender seus pagamentos. Mas isso tem um custo.
Desvantagens de descontar incluem:
- Juros: Você vai reiniciar o relógio em toda a sua dívida habitacional, então você aumentará os custos de juros da sua vida (pedir mais emprestado também). Para ver como isso afeta você, verifique as tabelas de amortização do seu empréstimo existente e do novo empréstimo. A maneira de contornar isso é usar uma segunda hipoteca em seu lugar.
- Risco de encerramento: Se você não puder pagar seu empréstimo, poderá perder sua casa . Os empréstimos inseguros são muito menos arriscados.
- Custos de fechamento: Empréstimos hipotecários exigem custos significativos de fechamento inicial. Você sempre paga esses custos, seja rolando-os para o saldo do empréstimo, fazendo um cheque ou fazendo uma taxa mais alta . Para fechar o seu empréstimo, você gastará entre várias centenas e vários milhares de dólares, e você precisará adicionar essa quantia ao que quer que esteja gastando o dinheiro.
Maneiras alternativas de obter dinheiro
Refinanciar seu empréstimo é um grande passo. Se você preferir tomar medidas menos drásticas, você tem várias opções.
Empréstimos pessoais: você pode evitar adicionar à sua dívida relacionada à casa usando empréstimos não garantidos, como empréstimos de assinatura de bancos, cooperativas de crédito e credores on - line . Se você tem um bom crédito, pode até ser capaz de financiar pequenos projetos com ofertas promocionais de cartão de crédito - basta pagar a dívida antes que essas taxas tóxicas de dois dígitos entrem em vigor.
Segunda hipoteca: Em vez de substituir seu empréstimo existente, você pode adicionar um empréstimo ou linha de crédito (HELOC) para tomar emprestado contra sua casa. Essa abordagem permite que você deixe seu empréstimo atual intacto - assim, sua taxa de juros, cronograma de amortização e pagamento mensal permanecem os mesmos. Uma segunda hipoteca pode vir com uma taxa de juros variável , mas uma vez que você a pagar, você estará de volta onde está hoje, como se nunca tivesse tomado empréstimos.
Empréstimos especializados: Dependendo do motivo pelo qual você quer pedir emprestado, um tipo específico de empréstimo pode ser uma opção melhor do que tirar dinheiro de sua casa. Por exemplo:
- Empréstimos estudantis são projetados para necessidades de educação e empréstimos federais têm características amigáveis do mutuário .
- Empréstimos para pequenas empresas podem estar disponíveis com o apoio da Administração de Pequenas Empresas (SBA) dos EUA, resultando em taxas de juros relativamente baixas.
Hipotecas reversas: Proprietários de mais de 62 anos de idade podem obter renda de aposentadoria ou pagamentos de montante fixo usando uma hipoteca reversa . Você não precisa fazer pagamentos mensais, mas precisará vender a casa ou pagar o empréstimo quando o último tomador sair de casa.
Obtendo Aprovado
Equidade: Usar um empréstimo de refinanciamento de saque reduzirá seu patrimônio, de modo que você precise de capital suficiente em sua casa para se qualificar. Em outras palavras, sua casa precisa valer mais do que você deve em sua hipoteca. A maioria dos credores hesita em emprestar mais de 80% do valor de mercado da sua casa, mas programas apoiados pelo governo, como VA e FHA, permitem que você peça mais. Apenas lembre-se de que quanto mais você empresta, mais aumenta o risco e os custos de empréstimo.
Renda: Os credores precisam verificar se você tem renda suficiente para pagar os novos pagamentos mensais do seu empréstimo. Esses pagamentos podem aumentar à medida que você pede mais, então verifique sua relação dívida / renda para ver se você está na faixa certa.
Crédito: Como com qualquer empréstimo à habitação, sua pontuação de crédito é importante. Com pontuações baixas e negativos recentes em seu histórico de crédito, você acabará pagando taxas de juros mais altas, o que pode alterar drasticamente os custos.
Quando você recebe dinheiro no refinanciamento, em vez de simplesmente refinanciar com o mesmo saldo, os credores assumem mais riscos. Como resultado, é um pouco mais difícil de se qualificar, e os custos tendem a ser maiores para esses empréstimos.