O que é refinanciamento?
O que é refinanciamento?
Refinanciamento é o processo de substituir um empréstimo existente por um novo empréstimo.
O novo empréstimo paga a dívida atual, para que a dívida não seja eliminada quando você refinancia. No entanto, o novo empréstimo deve ter melhores condições ou recursos que melhorem suas finanças. Os detalhes dependem do tipo de empréstimo e do seu emprestador, mas o processo geralmente se parece com isso:
- Você tem um empréstimo existente que você gostaria de melhorar de alguma forma.
- Você encontra um credor com melhores condições de empréstimo e se candidata ao novo empréstimo.
- O novo empréstimo paga completamente a dívida existente.
- Você faz pagamentos no novo empréstimo até que você o pague ou refinance.
Por que as pessoas e as empresas refinam
O refinanciamento é demorado, pode ser caro e um novo empréstimo pode estar perdendo recursos atraentes que um empréstimo existente oferece. Então, por que passar pelo processo? Existem vários benefícios potenciais para o refinanciamento.
Economize dinheiro: Um motivo comum para o refinanciamento é economizar dinheiro em custos de juros . Para fazer isso, você normalmente precisa refinanciar um empréstimo com uma taxa de juros menor do que a taxa de juros existente.
Especialmente com empréstimos de longo prazo e grandes quantias em dólares, a redução da taxa de juros pode resultar em economias significativas ao longo da vida.
Pagamentos mais baixos: o refinanciamento pode levar a pagamentos mensais mais baixos. O resultado é uma gestão de fluxo de caixa mais fácil e mais dinheiro disponível no orçamento para outras despesas mensais.
Quando você refinancia, muitas vezes você reiniciar o relógio e estender o tempo que você vai pagar um empréstimo. Como seu saldo provavelmente é menor do que seu saldo original e você tem mais tempo para pagar, o novo pagamento mensal deve diminuir.
Uma taxa de juros mais baixa (com todas as outras coisas permanecendo as mesmas) também pode levar a pagamentos mensais mais baixos. No entanto, simplesmente prolongar a vida de um empréstimo pode realmente significar que você pagará mais pelo empréstimo a longo prazo. Para ver como as taxas de juros e o prazo do seu empréstimo afetam o fluxo mensal de caixa, veja como calcular os pagamentos do empréstimo .
Encurtar o prazo do empréstimo: Em vez de estender o reembolso, você também pode refinanciar em um empréstimo a curto prazo. Por exemplo, você pode ter um empréstimo imobiliário de 30 anos e esse empréstimo pode ser refinanciado em um empréstimo imobiliário de 15 anos. Esse movimento pode fazer sentido se você quiser fazer pagamentos maiores para se livrar da dívida mais rapidamente. Claro, você também pode apenas fazer pagamentos extras sem refinanciamento . Fazer pagamentos maiores sem refinanciamento ajudaria a evitar o pagamento de custos de fechamento e a manter alguma flexibilidade (você pode pagar mais do que o mínimo, mas não é necessário se algo surgir).
Consolidar dívidas: Se você tem vários empréstimos, pode fazer sentido consolidar esses empréstimos em um único empréstimo - especialmente se você conseguir uma taxa de juros menor.
Será mais fácil acompanhar pagamentos e empréstimos, mas a consolidação pode causar problemas (veja abaixo).
Mude o seu tipo de empréstimo: Mesmo que você não reduza sua taxa de juros ou pagamento mensal, pode fazer sentido refinanciar por outros motivos. Por exemplo, se você tiver um empréstimo com taxa variável , talvez prefira mudar para um empréstimo com taxa fixa. Uma taxa de juros fixa pode oferecer proteção se as taxas estiverem baixas, mas espera-se que aumentem .
Pagar um empréstimo que é devido: alguns empréstimos, particularmente empréstimos de balão , têm que ser reembolsados em uma data específica. Mas você pode não ter os fundos disponíveis um grande pagamento. Nesses casos, pode fazer sentido refinanciar o empréstimo - usando um novo empréstimo para financiar o pagamento - e levar mais tempo para saldar a dívida.
Por exemplo, alguns empréstimos comerciais são devidos depois de apenas alguns anos, mas podem ser refinanciados em dívida de longo prazo depois que a empresa se estabeleceu e mostrou um histórico de pagamentos no prazo.
Desvantagens do refinanciamento de um empréstimo
Refinanciamento nem sempre é um movimento sábio. Mesmo que você garanta uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo, pode ser um erro se livrar dos empréstimos existentes. Avalie os prós e contras com cuidado antes de seguir em frente.
Custos de transação: o refinanciamento pode ser caro. Especialmente com empréstimos como empréstimos para habitação, você vai pagar custos de fechamento que podem adicionar até milhares de dólares. Você quer ter certeza de que vai mais do que empatar antes de pagar esses custos. Outros tipos de empréstimos, incluindo empréstimos de credores on-line , podem incluir taxas de processamento e originação.
Custos de juros mais altos: o refinanciamento pode sair pela culatra. Quando você estica os pagamentos do empréstimo durante um período prolongado, você paga mais juros sobre sua dívida. Você pode desfrutar de pagamentos mensais mais baixos, mas esse benefício pode ser compensado pelo custo vitalício mais alto dos empréstimos. Execute alguns números para ver o quanto realmente custa para você refinanciar. Faça uma rápida amortização do empréstimo para ver como seus custos de juros mudam com diferentes empréstimos.
Benefícios perdidos: alguns empréstimos têm recursos úteis que serão eliminados se você refinanciar. Por exemplo, empréstimos estudantis federais são mais flexíveis do que os empréstimos estudantis privados se você cair em tempos difíceis. Além disso, empréstimos federais podem ser perdoados se sua carreira envolver serviços públicos. Da mesma forma, manter um empréstimo a taxa fixa pode ser ideal se as taxas de juros dispararem - mesmo que você receba temporariamente uma taxa mais baixa com um empréstimo com taxa variável.
O que não muda
Quando você refinancia, algumas coisas mudam e outras não.
Dívida: o saldo do seu empréstimo não será alterado. Você ainda terá a mesma quantia - a menos que tenha mais dívidas durante o refinanciamento. É possível fazer refinanciamento de saque ou converter seus custos de fechamento em seu empréstimo , mas isso só aumenta sua carga de dívida.
Garantia: Se você usou garantia para o empréstimo , essa garantia provavelmente ainda estará em jogo (e exigida) para o novo empréstimo. Por exemplo, refinanciamento seu empréstimo hipotecario significa que você ainda pode perder a casa em execução se você não fizer pagamentos. Da mesma forma, seu carro pode ser recuperado com a maioria dos empréstimos para automóveis. A menos que você refinance em um empréstimo pessoal inseguro , a garantia está em risco. Em alguns casos, você pode realmente aumentar o risco para sua garantia quando você refinanciar. Alguns estados permitem que empréstimos para habitação sem recurso se tornem empréstimos de recurso após refinanciamento.
Pagamentos: você ainda precisa efetuar pagamentos, mas na maioria dos casos, seu pagamento mensal será alterado quando você refinanciar. Você tem um novo empréstimo e os pagamentos são calculados com esse saldo, prazo e taxa de juros. Para evitar ser pego de surpresa, aprenda a modelar um empréstimo por conta própria (é fácil com planilhas on-line gratuitas).