Leia mais sobre o que a estada automática faz no The Automatic Stay: como ele protege quando você arquiva a bancarrota.
Como lidar com dívidas garantidas em um processo de falência
A dívida garantida é uma dívida pela qual você prometeu garantias, como um carro ou uma casa. Se você deve pagamentos de carro ou casa vencidos quando você arquivar a bancarrota, é importante entender que a falência não lhe dá uma carona em sua dívida garantida. Se você quiser manter a garantia, você tem que pagar ao credor, pelo menos, o que a garantia vale, independentemente de você arquivar uma falência direta do Capítulo 7 , um caso de plano de pagamento do Capítulo 13 ou uma reorganização do Capítulo 11 .
Em um caso do Capítulo 7, a menos que você entregue a garantia, você resgatará a garantia por seu valor ou reafirmará o contrato que você assinou originalmente. Para resgatar a garantia, você paga ao credor o valor da garantia, geralmente em uma quantia fixa, em vez de continuar o contrato que você assinou originalmente. Quando você reafirma o contrato, você concorda em retirar o contrato do processo de falência e renunciar à quitação sobre essa dívida específica.
Você continuará fazendo os pagamentos de acordo com o contrato original. Se você deixar de efetuar esses pagamentos, após o término do processo de falência, o credor poderá retomar a posse do veículo e, potencialmente, processá-lo por qualquer saldo deficitário depois que o carro for vendido.
Em um caso do Capítulo 13, você continuará fazendo pagamentos em sua dívida garantida como parte do pagamento que você faz através do tribunal ou diretamente ao credor.
Conhecendo a Estadia Automática
Às vezes, especialmente em um caso do Capítulo 13, o devedor deixará de efetuar pagamentos da dívida garantida. O credor sofreria dificuldades indevidas à medida que a garantia diminuísse em valor se tivesse que esperar até o final do plano de três a cinco anos, antes de poder agir. Em vez disso, o código de falências dá ao credor uma opção. Pode apresentar uma moção ao tribunal de falências solicitando que o tribunal retire a estada automática e permita que ela recupere ou encerre.
Nós não vemos muitas moções para levantar a estadia no Capítulo 7 por causa do tempo limitado que um caso do Capítulo 7 está aberto - geralmente menos de seis meses. Nesse caso, se você não estiver efetuando seus pagamentos, seu credor provavelmente optará por aguardar até que o caso seja encerrado, após o qual estará livre para recuperar ou encerrar.
Em um caso do Capítulo 13, o pagamento de seu veículo ou casa pode se tornar parte do plano de pagamento mensal ou pode ser pago diretamente ao credor fora do plano. Infelizmente, não é difícil ficar atrás dos seus pagamentos. Como o plano do Capítulo 13 dura de três a cinco anos, a garantia perderá um valor significativo antes do final do caso. Para proteger o seu interesse, o credor pode pedir ao tribunal para levantar a estadia para permitir a reintegração de posse ou execução hipotecária.
Para vencer a moção, o credor terá que mostrar ao tribunal que você não tem nenhum patrimônio na garantia e que você não precisa que ele tenha um caso bem-sucedido do Capítulo 13 ou que reorganize sua dívida.
Acordos de catch-up e Cláusulas "Drop Dead"
Mesmo se você ficar para trás enquanto você está em falência, você ainda pode evitar a perda de sua garantia. Quase sempre, o credor preferiria ter o dinheiro do que a garantia e estaria disposto a fazer um acordo para que você se envolvesse. Em muitas jurisdições, os tribunais permitirão que o credor e o devedor entrem em um acordo que contenha uma programação de pagamentos destinada a atualizar a conta. Três a seis meses é um período de tempo típico. Este tipo de acordo quase sempre conterá uma cláusula de "drop dead" de que a permanência automática será automaticamente dissolvida ou suspensa se você deixar de efetuar pagamentos ou se colocar a garantia em risco, como permitir que o seguro seja cancelado.
Dessa forma, o credor será capaz de reintegrar ou encerrar sem precisar arquivar outro movimento.
Embora tais "ordens acordadas" possam ser um salva-vidas se você tiver sofrido um revés temporário, o valor de recuperação incluirá o custo incorrido pelo credor para apresentar a moção, incluindo honorários advocatícios e custas judiciais, o que pode acrescentar até US $ 1 mil a o que você deve.
Para saber mais sobre como a permanência automática funciona em um caso de falência, consulte
A permanência automática: como protege você quando você arquiva a bancarrota
Removendo a Estadia Automática da Falência: Introdução
Remoção da permanência automática da falência: ações judiciais e sinistros de seguros
Remoção da permanência automática da falência: serviços públicos e aluguel
Seus direitos quando um credor viola a estada automática
Atualizado por Carron Nicks setembro de 2017