Por um lado, as pessoas freqüentemente acreditam que, quando registram um caso de falência, perderão tudo. Isso, claro, não é verdade. Leia mais sobre isenções de falência .
É também uma crença comum que a apresentação de um processo de falência significa que toda a sua dívida evapora e que eles podem manter seus carros, casas e outros bens que serviram como garantia sem ter que pagar os empréstimos.
Isso também não é verdade.
Nesta série de artigos, estamos falando sobre como e quais débitos são descartados em um caso típico de falência. Neste artigo, concentramo-nos na dívida garantida: aquela dívida para a qual você coloca uma garantia que o credor poderia apreender e vender se você não pagar o empréstimo conforme combinado.
Um empréstimo: dois acordos
Na verdade, um empréstimo garantido envolve dois acordos diferentes: a nota promissória e o contrato de garantia.
A primeira, a nota promissória , contém os termos do empréstimo. Nele você encontra as informações financeiras sobre o valor que você financiará, taxas adicionais, taxas de juros, quantidade de juros, valor do pagamento, duração do empréstimo, datas de vencimento, como os pagamentos devem ser feitos, as condições e a quantidade de atraso taxas, o montante total que será pago durante a vida do empréstimo e muito mais informações sobre como você deve pagar o dinheiro emprestado.
O contrato de garantia é um contrato separado, embora possa ser incluído no mesmo documento que a nota promissória.
O contrato de garantia dá ao credor um interesse na propriedade que você financiou. O item se torna garantia para o empréstimo. O credor concorda em colocar o preço de compra do item. Você concorda que, se deixar de pagar de acordo com os termos da nota promissória, o credor tem o direito de confiscar a propriedade (reintegrar ou encerrar), liquidá-la (vendê-la) e aplicar o produto da venda ao valor que você ainda deve o credor.
O que acontece com um empréstimo garantido em um processo de falência?
Em um caso de falência, a obrigação sob a nota promissória - a exigência de que você pague o empréstimo de volta - está sujeita à quitação. Portanto, se você não fizer nada para mudar o resultado, a promessa que você fez para pagar o dinheiro de volta será descarregada quando receber sua Quitação Geral.
Parece ótimo, certo? É o que você está procurando no Capítulo 7 - alívio de ter que pagar essas contas onerosas.
Mas há um kicker. O acordo de segurança não é descarregado. O credor ainda tem interesse na propriedade e o direito de recuperar ou fechar a propriedade se você não pagar. Algumas pessoas podem encontrar-se com um empréstimo descarregado e sem obrigação de pagar, mas ainda segurando a garantia.
Eles provavelmente não vão segurar essa garantia por muito tempo, no entanto. Isso porque o credor quase sempre quer que a propriedade pague pelo menos uma parte do que você deve.
O credor também não terá que esperar até o final de um caso do Capítulo 7 para iniciar o processo. Quando você arquiva um caso do Capítulo 7, um dos documentos incluídos na documentação é chamado Declaração de Intenção . Na Declaração de Intenção, você lista todos os seus débitos garantidos e declara se pretende manter a propriedade ou entregá-la ao credor.
Se você não deseja manter a propriedade, é necessário disponibilizá-la ao credor garantido no prazo máximo de 45 dias após a reunião dos credores. Se você não entregou a propriedade até então, o credor garantido pode iniciar o encerramento ou reintegração de posse sem ter que obter permissão do tribunal de falências.
Reafirmar ou Resgatar?
No Capítulo 7, você tem duas outras opções declaradas no código de falências: resgatar a propriedade e reafirmar a nota.
A redenção é especialmente útil se você deve mais do que a propriedade vale a pena. É usado quase exclusivamente para bens pessoais, como veículos ou eletrodomésticos. Ele permite que você pague o valor da propriedade ao credor, geralmente em uma quantia fixa. Isso satisfará tanto a nota promissória quanto o contrato de garantia. Para conseguir isso, alguns mutuários refinanciam a propriedade através de outros credores, como empresas especializadas em ajudar os devedores a resgatar os bens.
Como muitos mutuários não podem levantar o dinheiro para resgatar a propriedade ou não querem pagar as taxas de juros mais altas cobradas por uma empresa de financiamento de resgate, muitos tomadores de empréstimo optarão por reafirmar a dívida que já possuem. Uma reafirmação é um processo que leva o empréstimo fora da falência. A quitação não se aplicará a um empréstimo reafirmado, e o devedor permanece responsável perante o credor tanto na nota promissória quanto no contrato de garantia até que o empréstimo seja pago.
Os devedores só podem reafirmar empréstimos se puderem efetivamente pagar os pagamentos. Na maioria das vezes, os cronogramas de falência, incluindo a lista de receitas e despesas, mostram que há espaço no orçamento para o pagamento. Se não houver, pode ser necessário ter uma audiência perante o juiz de falências antes que o acordo de reafirmação seja aprovado.
Clique aqui para saber mais sobre como resgatar garantias .
Clique aqui para saber mais sobre a reafirmação de empréstimos para carros e residências .
Para maiores informações:
Para saber mais sobre as dívidas que podem e não podem ser descartadas em um caso de falência, visite estas páginas:
Desafiando a descarga geral e a quitação de dívidas específicas
Descarga de dívidas específicas
Apoio à criança e pensão alimentícia, incluindo honorários advocatícios
Multas, penalidades, restituição, pagamentos ordenados pelo tribunal
Empréstimos estudantis (com certas exceções)
Recentes taxas de cartão de crédito e adiantamentos em dinheiro
Descarregando empréstimos de carro, empréstimos para habitação e outras dívidas garantidas
Reafirmações e outras exceções à quitação