Falência. O pensamento lhe dá calafrios, mas não o tipo bom? É um assunto difícil para muitas pessoas. Eles sabem que isso pode ajudar, mas têm medo do estigma e das conseqüências a longo prazo para que, compreensivelmente, procurem outras soluções.
Vejamos como a falência se compara a um de seus concorrentes mais populares, o plano de gerenciamento da dívida.
O que é um plano de gestão da dívida?
Um plano de gestão da dívida, ou DMP para o short, é um programa oferecido por um consultor de crédito para ajudá-lo a obter o controle de sua dívida não garantida, fazendo um pagamento mensal para a agência de aconselhamento, que divide entre seus credores.
A maioria dos DMPs funciona assim:
- Você coleta detalhes sobre todas as suas contas e as fornece a um conselheiro de crédito.
- O conselheiro negocia com seus credores para tomar uma certa quantia a cada mês em vez de pagamentos regulares. Muitas vezes, o credor concorda em reduzir os juros, baixar as taxas ou re-envelhecer a conta.
- Você concorda em fazer um pagamento mensal para a agência de aconselhamento para pagar as dívidas conforme negociado pelo conselheiro durante um certo período.
Comparando DMPs à falência
Existem diferenças significativas entre os DMPs e a declaração de falência, e você pode se surpreender ao saber que a falência oferece algumas vantagens poderosas. Para mais detalhes sobre como funciona a falência, confira estes artigos:
Note no momento que existem dois tipos de falência que vamos comparar com os DMPs, o Capítulo 7 é a falência direta, que perdoa a dívida sem um plano de pagamento, e o Capítulo 13 , que é um plano de pagamento que dura de três a cinco anos.
Aqui está um resumo da comparação entre os DMPs e os dois tipos de falência:
Quanto tempo isso dura?
- DMP : geralmente até cinco anos de pagamentos.
- Capítulo 7 : Geralmente quatro a seis meses
- Capítulo 13 : O plano de pagamento é de três a cinco anos.
Eu serei protegido dos credores?
- DMP : Não, mas seu conselheiro de crédito tentará garantir a cooperação de seus credores, mas isso não é necessário.
- Capítulo 7 : Sim. A permanência automática da falência é uma medida cautelar contra a atividade de cobrança do credor.
- Capítulo 13 : Sim, igual ao Capítulo 13
As dívidas são perdoadas?
- DMP : Não, mas seu conselheiro de crédito pode buscar concessões de seus credores para reduzir juros, perdoar honorários ou recuperar contas.
- Capítulo 7 : Sim. Isso é chamado de descarga . Aplica-se à maioria das dívidas, mas alguns tipos de dívida, como impostos recentes e pensão alimentícia vencida, não são liberados.
- Capítulo 13 : Sim O Capítulo 13 também descarta dívidas, mas muitas das dívidas não canceláveis, como impostos recentes e pensão alimentícia vencida, devem ser pagas integralmente no plano do Capítulo 13. Dívidas não garantidas, como cartões de crédito, só serão pagas em um plano do Capítulo 13, se você tiver a renda necessária para cobri-lo. Às vezes, os credores não garantidos recebem uma parcela da dívida e às vezes não recebem nada. Mas mesmo que não sejam pagos, serão dispensados se você completar seu plano. Para ver como isso funciona, visite o Capítulo 13 Fundamentos da Falência .
Quanto tempo é o plano de pagamento?
- DMP : geralmente até cinco anos.
- Capítulo 7 : Não há plano de pagamento.
- Capítulo 13 : Três a cinco anos, dependendo do seu rendimento, despesas, montante da dívida e tipo de dívida.
Quanto custa isso?
- DMP : Normalmente, cerca de US $ 25 por mês.
- Capítulo 7 : Taxa de ajuizamento de $ 335 (atualmente em 2018), mais honorários advocatícios de $ 1.200 a $ 2.000 em média.
- Capítulo 13 : Taxa de depósito judicial de US $ 310 (atualmente em 2018), mais honorários advocatícios de US $ 3.000 a US $ 4.000 geralmente pagos ao longo do tempo como parte do plano de pagamento.
Como isso afeta minha pontuação de crédito e histórico de crédito?
- DMP : O fato de você estar participando de um DMP não é calculado em sua pontuação de crédito, embora seja anotado em seu relatório de crédito. Dito isto, outras conseqüências do DMP terão efeito. Por exemplo, o fechamento de suas contas afetará a quantidade de crédito disponível e poderá afetar seu histórico de crédito, sendo que ambos figuram no algoritmo de pontuação de crédito. Para saber mais sobre como as contagens de crédito são calculadas, visite Aprenda como a dívida afeta sua pontuação de crédito .
- Capítulo 7 : Falência tem um efeito dramático em sua pontuação, e dependendo de onde você começou, você provavelmente vai acabar em algum lugar entre 520 e 550. Mas, se você tiver cuidado, você pode aumentar a pontuação dramaticamente de modo que em cerca de dois a três anos, você está no muito bom a excelente gama. O Capítulo 7 permanecerá no seu registro de crédito por dez anos. Confira como obter novo crédito para sobreviver e prosperar após a falência .
- Capítulo 13 : Um plano do Capítulo 13 permanecerá no seu registro de crédito por sete anos a partir do depósito, se você concluir o plano, ou dez anos, se você não concluir o plano.
O que todas as minhas dívidas incluídas?
- DMP : Apenas dívidas não seguras, como cartões de crédito e contas médicas. Nenhum empréstimo de carro, hipotecas, empréstimos estudantis, impostos, pensão alimentícia ou pensão alimentícia.
- Capítulo 7 : A maioria das dívidas são pagas, mas outras não. Para manter suas dívidas garantidas, como empréstimo de carro ou hipoteca você tem que continuar fazendo pagamentos mensais.
- Capítulo 13 : A maioria das dívidas é descarregada. Algumas dívidas que não são executadas em um caso do Capítulo 7 devem ser pagas integralmente em um plano do Capítulo 13. Para manter suas dívidas garantidas, como um empréstimo de carro ou hipoteca, você tem que continuar fazendo pagamentos mensais. Há circunstâncias em que você pode adicionar seu carro ao seu pagamento. Você também pode usar o pagamento do plano para compensar pagamentos em atraso e impedir uma execução hipotecária.
Eu tenho que qualificar?
- DMP : Normalmente, não tem renda suficiente para cobrir seus pagamentos.
- Capítulo 7 : Sim. você tem que passar por um "teste de meios". Se a sua renda, menos certas despesas, for menor do que a renda média do seu estado, você passa.
- Capítulo 13 : Não. Não há teste de meios, mas seu plano de pagamento proposto deve ser viável - ou seja, acessível com base em suas receitas e despesas. O Capítulo 13 tem um limite superior de dívida de US $ 1.184.200 em dívida garantida e US $ 394.725 em dívida não garantida (a partir de 2016).
Posso obter mais dívida enquanto participo?
- DMP : Não. Você provavelmente terá que fechar as contas que você está incluindo no DMP, e você não pode procurar novas dívidas quando estiver em um DMP. Seus credores estarão monitorando seu relatório de crédito. Se virem novas contas a aparecer, o seu DMP será torrado.
- Capítulo 7 : Não geralmente. Mas depois de sua dispensa, você começará a receber ofertas de crédito novamente. Imediatamente. Mesmo!
- Capítulo 13 : Não sem permissão do tribunal de falências, e apenas por uma boa razão, como substituir um carro.
Vou ter que desistir de qualquer propriedade?
- DMP : Não, apenas seus pagamentos mensais.
- Capítulo 7 : Talvez, se você tiver uma propriedade que não esteja isenta . Menos de 5 por cento dos declarantes de falências têm que desistir da propriedade.
- Capítulo 13 : Não, apenas seus pagamentos mensais.
Como eu encontro alguém para me ajudar?
- DMP : Se você pesquisar na Internet por “plano de gerenciamento da dívida”, você encontrará talvez centenas de empresas e agências sem fins lucrativos dispostas a ajudá-lo a formular um plano de gerenciamento da dívida. Algumas delas são empresas com fins lucrativos, e algumas afirmam ser sem fins lucrativos. Sua melhor aposta é ir com um afiliado da National Foundation for Credit Counselling, que é verdadeiramente sem fins lucrativos, experiente e respeitado. O site do NFCC tem uma função de pesquisa que o ajudará a encontrar uma agência afiliada ou a procurar o aconselhamento de crédito ao consumidor de [sua cidade ou região].
- Capítulo 7 e Capítulo 13 : Você pode arquivar um caso de falência você mesmo. É chamado de arquivamento "pro se". Mas sua probabilidade de sucesso é muito menor se você for sozinho. Para saber mais sobre como obter ajuda para arquivar seu caso de falência, leia Como escolher um advogado de falências .