Caro Carron:
Sou representante de vendas de uma empresa que vende equipamentos médicos. Dois anos atrás eu estava sem trabalho por cerca de seis meses. Minha esposa apoiou a família com seu trabalho, mas as coisas estavam apertadas. Usamos muito crédito para nos manter indo e maximizamos alguns de nossos cartões. Também emprestamos US $ 5.000 do pai dela.
Eu finalmente consegui um emprego, e nós estamos progredindo em pagar nossas dívidas, mas parece que estamos tão longe em um buraco que nunca seremos capazes de sair. Maddie e eu queremos declarar falência, deixar tudo isso para trás e começar de novo. Antes de fazermos isso, esperamos que você possa responder algumas perguntas.
Estou preocupado com o que acontecerá se eu for demitido novamente. Eu gostaria de segurar alguns dos meus cartões de crédito apenas no caso. Podemos fazer isso? Se eu mantiver essas contas em aberto, isso não nos ajudará a restabelecer nosso crédito após a falência?
Temos a intenção de pagar ao pai de Maddie os US $ 5.000 que emprestamos. Eu realmente não quero listá-lo como credor.
Se eu não for despedido, estou preocupado com o cartão de crédito da minha empresa. Meu nome está no cartão e eu entendo que sou pessoalmente responsável por isso. Eu tenho um saldo sobre isso agora porque eu não tenho sido reembolsado pela minha última viagem de negócios. O que acontece quando eu declaro falência?
Obrigado,
Andrew
Vamos ver se podemos abordar as preocupações de Andrew:
Posso manter um par de cartões de crédito? Em uma palavra, "não". Falência não é uma escolha e escolha proposição. A falência baseia-se num princípio de justiça. Todos os credores devem ser tratados da mesma maneira. Não seria justo que você pague o saldo de US $ 5.000 que você deve ao First National Visa, mas mantenha o empréstimo pessoal emprestado da cooperativa de crédito no trabalho.
Às vezes as pessoas me dizem que não listaram um credor porque a conta tinha saldo zero. Eu também tive clientes me perguntando se eles poderiam manter uma conta para tornar mais fácil para restabelecer o crédito após a falência acabou. Infelizmente, os credores não olham para isso da mesma maneira que você faz. Muitos credores assinam serviços que examinam diariamente os pedidos de falência em todo o país. Eles comparam os registros aos seus próprios bancos de dados de clientes. Qualquer conta ativa, mesmo que tenha saldo zero, que corresponda a um caso de falência, perderá seus privilégios de empréstimo imediatamente.
Também é importante notar, embora isso possa parecer óbvio, todas as contas que você não consegue listar em sua papelada de falência não serão descarregadas . Para ser elegível para a quitação, o credor deve ter recebido uma notificação da falência. Portanto, você não pode listar apenas o nome na conta sem o endereço ou fornecer informações incorretas que tornariam difícil para o credor identificar a conta.
A maioria dos tribunais também considerou que você não pode liberar essas contas em uma falência futura. Portanto, se você acumular um saldo nessas contas, você será responsável pelo pagamento até que o estatuto de limitações seja executado.
Posso proteger esse empréstimo do meu sogro? Tudo o que eu disse na seção anterior? Aplica-se aqui também. Aos olhos da lei, o empréstimo do seu sogro não é especial . Tem as mesmas características do empréstimo da união de crédito e do cartão Visa. Então, esse princípio de justiça sobre o qual falamos se aplicaria aqui também. Na verdade, quando você faz negócios com um insider (alguém com quem você tem um relacionamento especial), o tribunal analisa essas transações com mais cuidado, porque as pessoas tendem a tratar essas relações com favor.
Mas, você diz, eu realmente não quero que meu sogro saiba sobre nossa falência e outros assuntos pessoais. Temo que o navio tenha navegado. Você se abriu para isso quando concordou com o empréstimo da família. Segundo a lei, o seu sogro tem tantos direitos quanto qualquer outro credor, incluindo o direito à informação sobre sua situação financeira.
Para ajudá-lo a se sentir melhor sobre isso, tenha em mente que você pode pagá-lo de volta mesmo quando o empréstimo é incluído na falência e alta.
A descarga não faz magicamente a dívida desaparecer. Apenas o isenta de qualquer responsabilidade de pagá-lo. Com efeito, dá-lhe a opção de pagá-lo mais tarde, se você escolher. Mas você não pode ser forçado a pagar pelo credor.
Evite Transferências Preferenciais: Vou colocar aqui uma palavra sobre transferências preferenciais . Há uma outra maneira que você pode causar dificuldades com um empréstimo da família em um caso de falência. Antes da falência, se você fizer pagamentos com o empréstimo da família quando tiver problemas para fazer pagamentos a seus outros credores, de novo não estará tratando todos os seus credores de forma justa. Os pagamentos do empréstimo familiar são chamados de transferências preferenciais. O administrador da falência , que é nomeado pelo tribunal para administrar o seu caso, tem autoridade para pedir ao seu sogro que devolva esses pagamentos. Esse dinheiro vai para um grupo de onde o agente fiduciário pagará os créditos do credor pro rata, ou seja, de acordo com a sua porcentagem do total.
Seu sogro pode recuperar parte desses pagamentos, mas provavelmente não tanto quanto ele teve que entregar. Como isso é justo, você pergunta? Pode parecer um resultado difícil para o seu sogro, mas dá a todo o seu grupo de credores uma chance de compartilhar a fortuna onde, de outro modo, poderiam ficar de fora.
A moral desta história: trate o empréstimo da sua família da mesma maneira que você trata a Visa ou a união de crédito.
O que sobre esse cartão de crédito da empresa? Assim, a empresa emitiu um cartão de crédito que você usa para pagar suas despesas de viagem. Você está preocupado em incluí-lo na sua falência. Você está certo em se preocupar, mas só terá que listar o cartão se estiver sujeito ao credor.
Cartões de crédito da empresa vêm em três variedades, com base em quem é responsável na conta (não necessariamente quem paga a conta):
- A declaração mensal vai diretamente para o empregador, e o empregador é responsável pelo pagamento da fatura.
- O extrato mensal vai para o empregado, que é responsável pelo pagamento da conta, em seguida, solicita o reembolso do empregador.
- Uma combinação dos dois. A declaração geralmente vai diretamente para o empregador, mas o empregado irá reembolsar a empresa por quaisquer despesas pessoais que ela incorra.
Divulgar ou Não Divulgar Quando você arquivar uma falência, você deve listar esse cartão, se você tiver qualquer responsabilidade pessoal sobre isso. Se a sua empresa assumir essa carga inteira e você não tiver nenhuma responsabilidade pela conta, não deverá listar o cartão.
Se você não tiver certeza se é responsável pelo pagamento, seu departamento de recursos humanos deve ser capaz de esclarecer isso. Mas isso pode lhe dar uma pista: se seu empregador não fizesse nada além de lhe entregar um cartão (mesmo um com seu nome nele) e lhe dissesse o que você poderia comprar, é provavelmente um cartão emitido pela empresa que não tem responsabilidade individual. Se você tivesse que preencher um requerimento para o cartão, como você fez quando solicitou seus outros cartões pessoais, então provavelmente você é responsável e precisa listar essa dívida em sua falência.
O que acontece com a conta na minha falência? Então, o que acontece se você listar o cartão em sua falência? Quase universalmente, o credor irá fechar a conta assim que ficar sabendo de sua falência. Mas o credor ainda esperará o pagamento do co-mutuário - seu empregador - se houver um saldo na conta.
Eu tenho que dizer ao meu empregador que estou declarando falência? Se você tiver que listar o cartão de crédito da empresa, você precisa conversar com seu empregador antes de declarar falência. Isso não é algo que você quer que sua contabilidade ou pessoas de RH, ou seu chefe, descobrir quando eles recebem um aviso do credor que a conta está fechada ou um aviso do tribunal de falências.
O pensamento de ter que sentar com um empregador e admitir que você vai arquivar uma falência pode ser muito intimidante. Apesar do que você pode esperar, na minha experiência, a maioria dos empregadores é bastante empática. Se você trabalha para uma grande empresa, pode ter certeza de que não é o primeiro funcionário que registrou um processo de falência. Esteja certo, também, que é ilegal discriminar uma pessoa apenas por ter apresentado um caso de falência.
Alternativas Se o cartão de crédito da empresa está em falência: Colocando a conta do cartão de crédito da empresa em seu caso de falência não é ideal para você ou seu empregador, mas também não é o fim do mundo. Isso exigirá que você e seu empregador desenvolvam uma solução alternativa. Por exemplo:
- Outro cartão corporativo : muitos bancos nacionais, incluindo o American Express, o Bank of America, o Capital One, o Chase e o Citibank, oferecem programas de crédito comercial. Seu empregador provavelmente estabeleceu relações com um ou mais deles e pode acessar seu programa de cartão de crédito empresarial. Provavelmente, seu empregador terá que concordar com uma conta que não exija que você assuma qualquer responsabilidade.
- Cartão de débito da empresa : seu empregador pode configurar um cartão de débito. Os empregadores não gostam desse arranjo. Eles têm menos opções para controlar os gastos quando o dinheiro está sendo debitado diretamente de uma conta de depósito.
- Seu cartão de débito pessoal : O pior cenário é o empregador que exige que você use seu próprio cartão de débito, mas reembolsa você mais tarde.
- Seu cartão de crédito pessoal : Eu sei, você está pensando: “Espere! Não tive que colocar todas as minhas contas no processo de falência? ”Isso é verdade, mas não há nenhuma razão pela qual você não possa pelo menos tentar abrir outra conta de crédito após o término do processo de falência. Na verdade, você provavelmente começará a receber ofertas antes que o toner em sua ordem de descarga esteja seco. A maioria deles será de alta taxa / cartões de juros altos, ou cartões de crédito garantidos, mas eles são uma maneira de voltar ao jogo e obter aquele pedaço de plástico para ter em sua próxima viagem de negócios. Tente estas idéias para estabelecer crédito após a falência.