Como você paga juros sobre empréstimos "sem juros"
Como funciona o interesse diferido
O interesse diferido é qualquer programa que lhe permita pagar menos juros do que você está sendo cobrado (pelo menos temporariamente).
Na maioria das vezes, você acabará com juros diferidos quando tirar proveito de uma oferta de cartão de crédito da loja ou financiamento na loja. Quando você vê o termo “mesmo que dinheiro” ou “sem juros por 12 meses”, você tem a oportunidade de evitar o pagamento de juros. Contanto que você pague o empréstimo antes do término do período promocional, você não pagará juros, mas é surpreendentemente difícil fazê-lo.
Onde eles são usados: acordos de juros diferidos são populares para itens caros como jóias, móveis, eletrônicos e muito mais. Especialmente nos feriados, os varejistas atraem os compradores para gastar mais e pagar mais tarde. Varejistas on-line e cartões de crédito também fazem essas ofertas.
O problema com promoções sem juros
Um período sem juros é ótimo quando você paga completamente seu empréstimo no prazo. Mas se não o fizer, você pode facilmente pagar mais do que pagaria com um tipo diferente de empréstimo, e os credores usam vários truques para ajudá-lo a falhar.
Cobranças retroativas: A grande “pegadinha” com essas transações é que você terá que pagar juros retroativos ao primeiro dia do seu empréstimo se não pagar o empréstimo integralmente antes do prazo. Dependendo da estrutura do seu empréstimo e quando você faz pagamentos, essa cobrança pode ser substancial.
Aspectos técnicos: é fácil perder a oferta sem juros.
Se você fizer um pagamento atrasado, a oferta estará fora da mesa e você terá que pagar juros. Se você deve alguma coisa no final do período promocional - até menos do que um dólar - você ainda terá que pagar esse juro retroativo. Para aproveitar com sucesso essas ofertas, você realmente precisa estar na bola.
As coisas mudam: a maioria das pessoas aceita essas ofertas esperando pagar a dívida no prazo, e muitas realizam o processo. Mas a vida às vezes traz surpresas. Com demasiada frequência, isso significa direcionar fundos para outra coisa (em vez de seu empréstimo com juros diferidos) e não conseguir que o empréstimo seja pago com a rapidez esperada. Um estudo do CFPB mostrou que 20% de todos os consumidores não cumprem o prazo (dentro desse grupo, cerca de 43% dos mutuários subprime são apanhados e pagam juros).
Taxas de juros altas: Essas ofertas geralmente apresentam altas taxas de juros (bem acima de 20%). Claro, você assume que pagará zero, então a taxa não importa. Quando algo dá errado, de repente você percebe o quão caro é esse empréstimo.
Cobranças surpresa: quando você for atingido por taxas de juros diferidas de quantia fixa, sofrerá choque de etiqueta. Imagine comprar joias ou móveis e pagar a dívida diligentemente - mas você fica um pouco aquém.
Quando o período promocional termina, você pode ver outros US $ 1.000 ou mais adicionados à sua conta (as taxas de juros). Para piorar as coisas, você não precisa pagar apenas os mil dólares extras - estará pagando juros sobre esse juro até que a dívida seja anulada.
0% APR ou juros diferidos?
Empréstimo é sempre arriscado porque você terá que pagar em algum momento no futuro - e você nunca pode prever sua renda futura. No entanto, algumas formas de empréstimo são mais seguras do que outras.
Uma oferta de 0% de APR não é a mesma coisa que juros diferidos. No passado, os termos eram confusos, mas a lei federal agora torna mais fácil identificar as ofertas de juros diferidas. Com 0% de ABR, você pode realmente pagar juros zero por um período de tempo, e os juros começarão a acumular após o término da promoção (em vez de obter uma grande cobrança retroativa).
Os juros diferidos não podem ser comercializados como produtos “0% APR”. Em vez disso, você verá termos como "igual a dinheiro", "sem juros até" ou "juros de 0%, se pagos integralmente" por um período especificado. Além disso, os credores devem mostrar a data exata em que o período promocional termina e devem mostrar o montante dos juros diferidos acumulados.
Cartões de crédito com juros diferidos
Quando você compra móveis e os financia através de uma loja, as coisas são bem simples: você tem que pagar a mobília antes que o período promocional termine. Com os cartões de crédito, as coisas ficam mais confusas porque você pode aproveitar uma oferta “sem juros” e continuar usando o cartão para outras compras.
Saldos múltiplos: as empresas de cartão de crédito mantêm seus saldos separados. Se você pedir emprestado em “sem juros”, essa dívida é separada de outros tipos de dívida (como compras regulares e adiantamentos em dinheiro).
Para onde vão os pagamentos: quando você faz pagamentos, as empresas de cartão de crédito são obrigadas a aplicar pagamentos acima do mínimo para a dívida com a maior taxa de juros - a menos que você esteja nos últimos dois meses de uma promoção de juros diferidos. Isso significa que seus pagamentos provavelmente serão direcionados para outros saldos. Este é um caso em que a lei federal (a Lei CARD 2009) destinada a proteger os consumidores realmente funciona contra você. Você pode solicitar que o emissor do cartão aplique pagamentos extras ao seu saldo diferido, mas nem sempre será bem-sucedido.
Dicas para os mutuários
Para evitar acusações de juros surpresa, empreste com sabedoria e evite ofertas sem juros se elas puderem causar problemas.
Assista a data final: você sabe que há um prazo para saldar a dívida, mas às vezes esse prazo não faz sentido. O período de pagamento pode ser menor do que o esperado e a data de término pode não cair na mesma data da data de vencimento do pagamento mensal. Você pode especular se isso é ou não intencionalmente confuso. De qualquer forma, os credores ganham quando você não cumprir o prazo.
Pague extra, cedo e frequentemente: raramente vale a pena esperar até o último minuto, especialmente quando suas finanças estão envolvidas. Pague o máximo possível o mais rápido possível (a menos que você tenha um cartão de crédito com vários tipos de dívida - então, você precisará processar alguns números). O pagamento mínimo provavelmente não irá pagar sua dívida antes do término do período promocional, então pague um extra .
Com cartões de crédito, tenha cuidado: Novamente, os pagamentos vão para a sua dívida mais alta taxa de juros em primeiro lugar. Se você tem fundos limitados e está tentando pagar um saldo específico, pergunte ao emissor do cartão se isso é possível e como fazê-lo (verifique se isso realmente acontece). Em caso de dúvida, você pode esperar até os últimos dois meses do seu período promocional para fazer pagamentos extras - esses pagamentos devem ir para a conta de juros diferidos.
Mantenha-o simples: se você tiver um cartão de crédito com uma oferta de interesse diferido, evite usar o cartão para outras compras se isso causar confusão.
Conclua cedo: receba a dívida integralmente pelo menos algumas semanas antes do final do período promocional. Isso lhe dá a chance de descobrir se você perdeu algum detalhe (como cobranças inesperadas que impedem que você pague completamente sua conta).
Evite juros diferidos: se você vai pagar juros diferidos, talvez seja melhor usar um tipo diferente de financiamento . Execute os números e escolha o que é melhor. Um cartão de crédito de baixa taxa de juros ou empréstimo pessoal pode ser menos caro. Melhor ainda, pague em dinheiro e você pode realmente pagar juros zero.