Minha renda afeta a pontuação de crédito padrão?
Sua renda não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas afeta sua capacidade de obter aprovação. A aprovação do empréstimo é baseada em vários fatores, incluindo seus ganhos e sua pontuação de crédito, mas são peças separadas do quebra-cabeça.
Pontuação de crédito
As pontuações de crédito tentam prever a probabilidade de você pagar um empréstimo e usam dados históricos (sobre seu comportamento de empréstimo) para fazer isso. Para gerar uma pontuação de crédito, um programa de computador passa por seus relatórios de crédito procurando informações como:
- Se você pediu dinheiro emprestado no passado, e quanto tempo você está tomando emprestado
- Se você pagou seus empréstimos conforme combinado
- Se você perdeu pagamentos em seus empréstimos
- Como você está usando atualmente a dívida ( quanto você está pedindo emprestado e quais tipos de dívida você usa)
- Se houver algum registro público sobre você (como uma falência ou julgamento legal contra você de um credor)
- Se você solicitou empréstimos recentemente, ou houve grandes mudanças em qualquer um dos itens acima
As informações para pontuação estão disponíveis nas agências de crédito e são fornecidas principalmente por credores de quem você emprestou no passado (ou emprestadores de quem você está emprestando atualmente). Os dados também são provenientes de agências de cobrança e bancos de dados de registros públicos.
Seu rendimento
Além de olhar para o seu crédito, os credores querem saber sobre sua renda. Eles perguntam sobre isso na maioria dos pedidos de empréstimo, e a renda insuficiente às vezes é usada como justificativa para negar um pedido de empréstimo.
Credores - mas não modelos de pontuação de crédito - usam informações sobre seus ganhos de várias maneiras diferentes.
Dívida para o rácio do rendimento: os credores querem saber que você pode pagar todos os novos empréstimos. Em alguns casos, eles são obrigados por lei a documentar sua capacidade de pagamento. Uma maneira de fazer isso é calcular uma relação dívida / renda . O seu rácio analisa o seu rendimento mensal em comparação com todos os pagamentos da sua dívida - e quaisquer pagamentos potenciais exigidos em novos empréstimos. Em geral, você está em boa forma se a sua dívida em relação à renda estiver abaixo de 28% a 31%.
Modelos de pontuação: alguns credores têm seus próprios modelos de pontuação para avaliar seu empréstimo, mas esses modelos são diferentes de uma pontuação de crédito. Sua renda é um dos fatores usados nesses modelos. Mas essas pontuações são personalizadas e variam de credor para credor. Sua pontuação de crédito FICO, que é uma pontuação padrão, muitas vezes usada para empréstimos como empréstimos para casa e auto, é mais ou menos o mesmo, não importa onde você vá. Os credores podem pedir outros tipos de informações em um aplicativo (ou obter os dados de outra maneira), que entra em seus modos de pontuação.
Como você pode ver, sua renda é um fator importante na obtenção de um empréstimo aprovado. Tecnicamente, não faz parte da sua pontuação de crédito padrão, mas isso pode não importar se a sua principal preocupação é obter aprovação.
Renda insuficiente?
Se você não tem renda suficiente para ser aprovado para um empréstimo, você tem várias opções:
- Pagar as dívidas, para que os pagamentos mínimos exigidos não façam mais parte de sua dívida com relação à renda
- Aumente sua renda , ganhando mais ou adicionando um fiador ao seu aplicativo (sua renda também será considerada, mas isso é arriscado para o seu fiador )
- Faça um adiantamento maior para que seus pagamentos exigidos no empréstimo sejam menores