Depois que os credores recebem garantias, o que vem depois?
Com um empréstimo de recurso (ou débito de recurso), você é pessoalmente responsável por qualquer dívida não paga, e o credor pode tomar providências para cobrar - mesmo depois de tomar a garantia. Com um empréstimo sem recursos, pelo contrário, o credor não tem tantas opções, então o banco está assumindo mais riscos.
Garantia e Vendas
Com qualquer contrato de empréstimo, você concorda em pagar de acordo com um cronograma especificado.
Por exemplo, um empréstimo residencial tem pagamentos mensais que geralmente duram 15 ou 30 anos. Se você parar de fazer pagamentos, você acabará inadimplente no empréstimo . Dependendo do seu empréstimo (e lei estadual), os credores podem ter várias opções para cobrança de um saldo de empréstimos não pagos.
Tome as garantias: se você usou garantia para obter aprovação, os credores quase sempre aceitam a garantia, vendem e usam os recursos para pagar de volta. Exemplos comuns desta ação incluem encerramento com empréstimos para habitação e reintegração de posse para empréstimos para automóveis não pagos .
Deficiência: infelizmente, a garantia nem sempre saldar todo o seu saldo de empréstimo. Em um encerramento, a propriedade pode valer menos do que o saldo total do empréstimo, especialmente se o mercado imobiliário enfraqueceu desde que o empréstimo foi feito (conhecido como estar debaixo d'água ou de cabeça para baixo ). Qualquer saldo remanescente não pago - que pode incluir taxas e encargos associados à execução ou reintegração de posse - é um saldo de deficiência .
Se o credor pode ou não continuar os esforços para cobrar a deficiência depende se o empréstimo é ou não um empréstimo de recurso.
Não há recurso: se a dívida não é dívida de recurso, o credor está sem sorte. Qualquer saldo de deficiência deve ser absorvido pelo credor (tomado como uma perda). Como resultado, os empréstimos sem recurso são os tipos de empréstimos mais arriscados para os credores.
Os bancos ainda oferecem muitos empréstimos sem recurso, mas tentam administrar seus riscos. Por exemplo, você pode precisar ter uma pontuação de crédito mais alta para se qualificar para empréstimos sem recurso, ou os credores podem exigir índices de empréstimo / valor mais baixos para se protegerem.
Empréstimos Recurso
Se um empréstimo for um empréstimo de recurso, os credores podem continuar a tentar cobrar depois de receber uma garantia. Um credor pode ganhar um julgamento de deficiência, que é uma ação legal que lhes permite tomar outras ações legais. Atividades típicas incluem:
- Coleções: o credor pode entrar em contato pedindo dinheiro, ou o credor pode vender a dívida a uma agência de cobrança que tentará cobrar
- Penhora: o credor ou uma agência de cobrança pode ter o direito de retirar dinheiro do seu pagamento (seu empregador deve pagar ao credor) até que sua dívida seja paga
- Cobranças: os credores podem pegar ativos que nunca foram dados como garantia em alguns casos. Por exemplo, os credores podem receber dinheiro da sua conta bancária ou ter interesse na propriedade que você possui .
Esses esforços de coleta têm limites, então fale com um advogado local se os credores estiverem tentando cobrar uma deficiência. Por exemplo, os credores só podem receber uma parte do seu pagamento, e essa parcela depende das suas circunstâncias financeiras - não deixe que eles tomem demais.
Da mesma forma, os credores nem sempre podem retirar dinheiro da sua conta bancária - você pode recorrer e limitar quanto está disponível para eles.
Identificando Tipos de Empréstimo
Reunir-se com um advogado local ou consultor fiscal para ter certeza se você tem um empréstimo de recurso ou um empréstimo sem recurso. No entanto, você pode usar as informações abaixo para discussão.
As leis estaduais geralmente determinam se um empréstimo é um empréstimo de recurso ou não. A Califórnia é mais conhecida como um estado de empréstimo sem recurso que dificulta o processamento dos credores. Alguns estados dão flexibilidade aos credores na forma como buscam a inadimplência, mas muitos credores preferem não processar porque os mutuários inadimplentes muitas vezes não têm muito o que processar.
Empréstimos de compra para a sua residência principal são provavelmente empréstimos sem recurso em estados sem recurso.
Refinanciamentos , segundas hipotecas e transações de "sacar" tendem a criar empréstimos de recurso (mesmo se você já teve um empréstimo sem recurso).
Em outras palavras, você pode comprar uma casa e o empréstimo inicial não é uma dívida de recurso - mas quaisquer empréstimos adicionais que você recebe com a mesma garantia são empréstimos de retorno.
Empréstimos Recurso e Impostos
No caso de inadimplência, sua responsabilidade fiscal pode depender de você ter ou não um empréstimo de recurso. Nosso especialista fiscal discute essas questões em seu artigo: Foreclosures and Taxes . Mais uma vez, é crucial falar com um consultor fiscal local antes de preencher o formulário para que você obtenha todos os detalhes corretamente.
A dívida sem recurso é uma boa notícia quando se trata de limitar as ações que os credores podem tomar. Infelizmente, você pode receber uma cobrança inesperada de impostos como resultado de dívidas não pagas.